Kókler Bróker - a pénz kóklerei és a kikerülésük

A pénzügyi szolgáltatók, pénzügyi tanácsadók rendelkeznek az elvárható szakmai tudással, legalábbis kellene rendelkezniük a termékeik lehetőségeit, paramétereit (költség, rugalmasság, visszaválthatóság, futamidő, kockázat) illetően. Az ügyfél jóhiszeműen bízik a tanácsadóban.

Kérem szépen, mikor nő már be az emberek feje lágya?! Pedig létezik a független pénzügyi tervező fogalma, és vannak is CFP tanácsadók, akik alapos elemzés alapján részletes tájékoztatást nyújtanak, sőt, részlegesen még felelősséget is vállalnak, csak utána kellene nézni…

Nem gondoltam volna, hogy valaha hanganyag kerül ebbe a blogba. Egy hangfájl, amit érdemes meghallgatni... A postaládámba akadt, és engem sokkolt, pedig sokat láttam már furcsaságot, huncutságot, lenyúlást a pénz világában.

(Pedig milyen szép is tud lenni a független pénzügyi tervezés, ha korrekt, becsületes emberek végzik...)

A hangfájl innen letölthető. Utánanéztem, stimmelnek az adatok, a hír sokkolóan igaznak tűnik. Biztos vagyok abban, hogy ezekkel a linkekkel és a csatolt hanganyaggal azokat is fel tudom ébreszteni, akik eddig nem vették komolyan a lakáshitelek törlesztését. De azok sincsenek biztonságban, akik nem a lakáshitelükkel, hanem amellett egy nem jelzálog tipusú hitellel vannak elmaradva, esetleg a minimálbér kétszeresével tartoznak, több, mint három hónapon keresztül. Ők ugyanis fölkerülnek a "BAR" listára (KHR), emiatt viszont már nem (vagy nagyon-nagyon nehezen) refinanszírozható az ingatlan hitelük, és az egész életük... Ha pedig az ingatlan hitelükkel is beborulnak, akkor az Isten (meg a kormány, meg az önkormányzat, de senki más) sem fogja megmenteni őket a kényszerárveréstől és a kilakoltatástól... Azok a hitelek, amiket nem rázunk gatyába, vagy nem segítünk az ügyfeleknek refinanszírozni, azok bizony az ingatlant a kapcsolt hanganyagban szereplő Delaware államban bejegyzett ingatlan-kóklerbróker martalékává tehetik... 

Offshore cég árulja a bedőlt ingatlanokat. Három-négy olyan bennfentes csoport van, amely még az árverés előtt hozzájuthat a fizetésképtelen adósok ingatlanjaihoz. "Ezek a cégek már az árverés előtt kimazsolázzák azokat a jobb adottságú lakásokat, amelyekben fantáziát látnak, a nyilvános árverésekre csak azok az ingatlanok jutnak el, amelyek senkinek sem kellenek" - írja a lap.

"Felderíthetetlen tulajdonosi hátterű, adóparadicsomban bejegyzett cég értékesíti fél áron a bajba jutott adósok ingatlanjait - írja a Magyar Nemzet is. A napilap információja szerint az ingatlanok értékesítésével foglalkozó Prestige Global Trading Inc. offshore cégeket hoz létre. A társaság az Egyesült Államok Delaware államában van bejegyezve, ebben az államban a bejegyzett cégek tulajdonosaival kapcsolatos adatok nem nyilvánosak, így a cégekkel szembeni követelések behajtása és a felszámolás szinte lehetetlen. "Néhány bennfentes csoport még az árverések előtt megszerzi a legjobb ingatlanokat, licit csak azokra indul, amelyek zárt körben senkinek sem kellenek."

"A napilap szerint az ingatlanok értékesítésével foglalkozó Prestige Global Trading Inc. offshore cégeket hoz létre. A társaság az Egyesült Államok Delaware államában van bejegyezve, ebben az államban a bejegyzett cégek tulajdonosaival kapcsolatos adatok nem nyilvánosak, így a cégekkel szembeni követelések behajtása és a felszámolás szinte lehetetlen."

"A napilap a Lánchíd Rádióban elhangzó beszélgetésre hivatkozva közli: három-négy olyan bennfentes csoport van, amely még az árverés előtt hozzájuthat a fizetésképtelen adósok ingatlanjaihoz. Ezek a cégek már az árverés előtt kimazsolázzák azokat a jobb adottságú lakásokat, amelyekben fantáziát látnak, az árverésekre így csak azok az ingatlanok jutnak el, amelyek már senkinek sem kellenek..."

(Forrás: MTV Híradó, Magyar Nemzet)

 

Mit szólnak ehhez a bankok?! Ezt: 
"Delaware egyik előnye, hogy a tulajdonosokkal kapcsolatos adatok nem nyilvánosak, így a cégekkel szembeni követelések behajtása és a felszámolás szinte lehetetlen. Úgy tűnik, a bankokat nem zavarja a cég homályos háttere, mivel a Prestige Global Trading munkatársának állítása szerint szinte az összes hazai pénzintézettel kapcsolatban állnak."

 

Még valami: büntetőjogi felelősségre vonást, vagy annak a lehetőségét ne is tessék keresni a történetben! Nincs...

 

Csak a korrekt, ügyfélközpontú, testre szabott független pénzügyi tervezés létezik...

update (portfolio.hu):
Botrányszag terjeng: a lakásunkra fájhat egyes kölcsönnyújtók foga

Csak a korrekt, ügyfélközpontú, testre szabott független pénzügyi tervezés (szabadna, hogy  létezzen) ...

Vannak gyönyörű szakmák, mint például befektetési tanácsadó, hitelpiaci bróker, független pénzügyi tervező, ingatlan bróker, ... és szükség is van rájuk!

Adott egy fantasztikus, becsületes, tisztességes szakma: független pénzügyi tervező. Angolul Certified Financial Planner , vagy CFP . Magyarul már kevesebb a korrekt találat, de akad. Elvégzi az ember valahol külföldön a szakma iskoláit, gyakorlattal jön haza, tele ambíciókkal, és a szakmába beleszeretve keres itthon munkaadót, vagy franchise rendszert, esetleg szervezetet. Szervezet még csak-csak akad most már. De ezen kívül mindenhol MLM-rendszerben működtetett, egy-két nap (rosszabb esetben pár óra) alatt "képzett" kezdőkkel teli rendszerek vannak csupán. Működne úgy is, de elrontják...

A FÜGGETLEN PÉNZÜGYI TERVEZÉS szakma közel áll hozzám, erről fogok többet írni. De várom mások tapasztalását, élményét is a banki, biztosítási, üzletviteli tanácsadási, hitel-, ingatlanpiacról is - ezekben is sok a kókler bróker...

A szakma azonban erősen gyerekcipőben sem jár... Próbál tetszelegni, de mint oly sok mindent ebben az édes-savanyú országban... ezt is elrontják egyesek... Pedig milyen szép is lehetne!

Pénzügy és MLM mi köze van a kettőnek egymáshoz? Hát ez, és ez. A szerencsétlen bebolondított, néha fura kiválasztási procedúrán bekerülő és hozzá nem értő kezdők (akik mellesleg nagyon szeretnék elsajátítani a szakmai részét is!) ilyen képzésekben részesülnek, ennyi kell a kezdéshez. Engedélyek és szakmai felügyelet veszi körül (alig érnek valamit ügyfél szempontból), versenyben és kényszervállalkozóként dolgoznak a legtöbben, kemény körülmények között, minimális szakmai támogatás mellett. UL-ek, vagy hitelszerződések kötése a legtöbb eszköz többes biztosítási, vagy hitel ügynökként, pedig számos cél lenne, amiért érdemes dolgozni a pénz fura piacán...

Hiszen adott egy több sebből vérző nyugdíjrendszer, lenyúlós, szabályozatlan és átvágó hitelpiac vacak termékekkel, rosszul használt (egyébként jó) pénzügyi eszközök, alapvető tudatlanság... Bőven lenne mit intézni a független pénzügyi tervezőknek... Van mit helyre tenni, és a legtöbb esetben megvannak hozzá a megfelelő eszközök is, melyekkel a testre szabott pénzügyi megoldócsomagok összeállíthatóak.

Vigyázat, kóklerbróker befektet, és hitelt is intéz!

Mindettől függetlenül is szeretem a független pénzügyi tervezést

Találtak egy bácsikát az angol sztrádán, talán tudott valamit. Már ott is szakad a védőháló! Talán az ottani nyugdíj rendszer elől menekült... Vagy talán a törlesztő részletek növekedése vette el a kedvét az élettől, esetleg az ott is működő legális uzsorahitelező cég(ek) "behajtójaként" jár ügyfélről ügyfélre?! (Erről a témáról is írok még.)

Aztán szóltak neki, hogy nem jó irányba megy, nem jó helyen... Bárcsak a kóklerbrókereknek is szólna valaki...

Néhányan már belefutottatok biztosan egy-két Lakáskasszás történetbe. Van köztük meggyőződéses LTP-hívő ügyfél, van mélyen és otrombán becsapott (felültetett, lenyúlt, stb.) ügyfél, és van, aki csupán érdeklődik a ’lehetőség’ iránt… És lesznek majd itt-ott LTP-ügynökök, akik - ha már nyakig benne vannak az LTP MLM rendszerében, akkor meggyőződéssel vallják, hogy annál nincs jobb (ezekkel nem tudunk mit kezdeni). Nos a gondolataim alább, kiegészítve néhány internetes fórumon megjelent személyes véleménnyel… 

A különböző meggyőződéses lakástarakékos, lakáskasszás történetekkel én is gyakran találkozom. Egyrészt hihetetlenül macerás minden LTP-s történet, és iszonyatosan túl-adminisztrált, bürokratikus, és ott sem állhat egyik hitelintézet a másik mögé (az ingatlan tulajdoni lapján), tehát a jó (? mihez képest?) hitel mellé csak jóval kevésbé kellemes piaci feltételekkel tud csak az Ügyfél további hitelekhez jutni. Aztán, mivel jutalékos rendszerben, ráadásul MLM-ben szerveződik – mint ahogy máshol is hasonló körülmények között – eléggé alacsony színvonalú a „kicsik”, az új munkatársak képzése, és nagyon nagy a „hurrá-hajrá-menjél-kössél” meg az amerikai-hangulatú tréningek is hajmeresztőek, emellett nagy az „elvárt ÜB-szám” (havonta 30 tárgyalást várnak el másodállásban). A félre- vagy alulinformáltságból, nomeg a teljesítménykényszerből sok jutalék-orientált szerződés születik, ezáltal iszonyatosan magas az elkötések és lenyúlások ott (is).

Minden esetre néhány tanulságos tapasztalás, adat és számolás.

Az elért „hozamok”-nak titulált állami támogatás évről évre csökken lásd alul a számokat.

Vélemény egy LTP-s fórumról:

- Sehol nincs semmilyen végső határidő, amin belül teljesíteniük kellene a kifizetéseket
- A hitel nem jár, hanem adható!
- Ugyan 6 % a hitelkamat, de nem jár a törlesztés után adókedvezmény!
- Soha sem beszélhetsz azzal, akinél elakad az ügyed, csak üzenhetsz neki!
- Sokkal több papírt, igazolást biztosítékot ...stb kérnek, mint egy több milliós lakáshitelnél, sokkal szigorúbbak az előírásaik, pedig az összegek jóval kisebbek, és már fizettél nekik 4 éven keresztül előre, mint a katonatiszt.
- A járulékos költségek messze nagyobbak, mint az egész haszna (állami támogatás plusz kedvezményes? hitel).
- Hiába van pénzed, hogy megvedd az építőanyagot akkor, amikor az akcióban van, nem teheted, csak akkor, amikor ők már utaltak, mert különben nem fogadják el a számlát. Ők meg akkor utalnak, amikor akarnak. Ennyi elég?”

Ma egy magyar állampapíron el lehet érni 8,9 - 10,5% hozamot. Ehhez képest mennyit ad át az ügyfelének az LTP? 0 - 0,5% között!

Néhány adalék: azt is javasolják az LTP-s MLM-ügynökök, hogy egy családon belül több személy nevére indítsanak LTP-t. Nos, ebben az esetben mindenkinek a neve egyszerre kell szerepeljen majd az ingatlan tulajdoni lapján! Ingatlanadó felé egyenes az út!

„Talán a 4 éves megéri, ha az ember lakás felújításra használja (ha már van lakása, és nem akar venni). Viszont itt attól félek, hogy mindenbe belekötnek, hogy erre es arra a célra mégsem jó.” Az alap hitel nem tragikus, de minimális. A póthitel viszont biztosan sokkal vacakabb, drágább, mint amit a legjobbak között lehetne említeni.

Összefoglalóan: nem igaz a 30% hozam (ehelyett testvérek között is a 8 illetve 6% az igaz, ami csökken (az előre nem közölt) későbbi váratlan költségekkel, és meglepetés-szerű szigorodó feltételekkel. Húzzák, mint a rétestésztát, ne lakáskasszával a háttérben foglalózz le határidőre ingatlant!

Akadhatnak azért olyan élethelyzetek, ahol jó lehet, de – mint a független pénzügyi tervezésben általában – a tervezés, a terv betartása, a pénzügyi megoldó-elemek feltételeinek ismerete és a paraméterek vállalása elengedhetetlen. El tudom képzelni, hogy megfelelő élethelyzetekben, talán életpályába betervezett felújítás esetén az LTP vagy Fundamenta lehet eleme egy összetett pénzügyi megoldó-csomagnak, de csak magas szakmai tudással a háttérben, és komoly tervezéssel, a terv elemeinek betartásával (az Ügyfél részéről). Hozzáteszem, hogy én nem raknék a saját megoldásaim közé LTP-t, és nem is ajánlom az Ügyfeleim felé…

(Mindez magánvélemény a személyes tapasztalataim és számításaim alapján) 

Év           „hozam”                             számok
1.            30%                       72.000.- / (12 x 20.000.- Ft) x 100
2.            13%                       72.000.-  / (2 x 12 x 20.000) + 1 x 72.000) x 100
3.              8%                       72.000.-  / (3 x 12 x 20.000) + 2 x 72.000) x 100
4.              6%                       72.000.-  / (4 x 12 x 20.000) + 3 x 72.000) x 100
…
8.              3%                       72.000.-  / (8 x 12 x 20.000) + 7 x 72.000) x 100

Link az elégedetlen ügyfelek egyikéhez. További dühöngések lakáskassza ügyben itt.

Kedvenc képem egészen pontosan rajzolja le a kisbefektető – kóklerbrókerétől semmiben nem különböző – befektetési „startégiáját”:

Pontosan ez történt a kóklerbrókerek világában is...

A Cost Average hatás emlegetésével meg jól megkavarták az embereket, teljesen butaságokat állítva... Egyik kedvenc példám a "Shanghai Expressz" néven futó egyik kínai alap 2007-es karrierje. Éves szinten hatalmas hozamokra volt képes. Lássuk merre mozgott az elmúlt öt évben.

HSI (Hang Seng Index) 5 év (2004 nyár - 2009. július 17-ig)

Ne felejtsük el, 2006. augusztus 31. a kamatadó bevezetésének napja volt. Az azt megelőző hetekben, hónapokban ezermilliárdok özönlöttek banki befektetésekbe, és UL konstrukciókba. Mindkettőnek megvan a maga szerepe, a banki lekötésnek is van bizonyos helyzetekben szerepe, az UL-eknek - különösen hosszú távon - komoly előnyei vannak. Az azt követő évben - tehát 2006 ősze és 2007 nyár vége (és ősze) között közel megduplázódott a fanti kínai index értéke. (Sok más eszközalap árfolyama hatalmasat ugrott, ez itt egy kiragadott példa.)

Mivel villogott kóklerbrókerke az ügyfelek felé? Igen, bizony, azzal a bizonyos éves átlagban 50%-ot meghaladó hozamokkal, az akkor éves 100% hozammal. Tehát csúcson javasolta befektetésre a részvénypiacokat. Vajon mentegeti kóklerbrókert az, hogy a saját pénzét is - leginkább "szakmai vezetői", "team-leiter"-ei tanácsára - ide fektette be? André Kosztolány most forog a sírjában...

(Ha valaki évek hosszán át - például egy leendő nyugdíj-jellegű tőkejövedelmet termelni képes vagyon felépítése érdekében -, tehát több, mint 15-20 éven keresztül szakaszos felépítésű tőkeszámlára gyűjtögeti apránként vagyonkáját, akkor hatalmasat fog szakítani! Lásd: Cost Average Effect... Meg a mérhetetlen butaságok egész sorozata!)

Most csak röviden a Cost Average Effect (Cost Average hatás) mellett szóló linkek itt , itt , és itt, ellene (!) pedig itt... (egyik sem reklám, a testre szabott pénzügyi megoldás csak személyes és alapos pénzügyi elemzés alapján születhet!) Egyébként kitűnően lehet vele hasznot hozni. Az Élet példájában nem mindig ugyanazokból az eszközalapokból kell vásárolni, mindig az alacsony árfolyamon lévő, emelkedés előtt álló eszközalapokat érdemes választani. Kiszállni belőlük, eladni azokat pedig csak magasabb árfolyamon szabad... Megy ez,  csak foglalkozni kell vele, törődni az ügyfél portfoliójával, mert nem jó, vagy rossz árfolyamok vannak, hanem eladásiak és vételiek...

Aranyos kis kezdő kóklerbróker lapít, figyel, próbál valamit ellesni a "csoportvezetőjétől", "szakmai vezetőjétől", "teamleader"-étől - hol miképp nevezik... Vezetőkéje ordibál, hiszen a 2007 végéig megszokott óriási (havi több tízmilliós) vezetői jutalékokhoz képest most az MLM rendszerben alig pár százezer, legfeljebb egy-két millió jutalék jut, és nem ehhez vannak hozzászokva. Hja, kérem, a piramisjáték átka az összeomlás...

Hiába mondják a vezetők, hogy "Mennnyééé heti tíz ügyfélhez, vegyél fel (a piramisodba) havi 7 munkatársat..." Nem ezen múlik a szakmai elismerés és az elégedett ügyfél megmaradása. Nem a "mennyiségből lesz a minőség", ez mérhetetlen marhaság. A sok "futószalagon gyártott" munkatárs kóklerbróker lesz...

Tragédia, hogy a képzések is nem a szakmáról szólnak!

Hogy miről szólnak a képzések? Sok mindenről, csak éppen nem minden ügynökségnél és nem minden szakmai szinten a pénzügyi szakmáról! A kezdők szintjén a képzés címszó alatt a "menjél, és kösd meg ezt!" megy. Néha hallok olyat, hogy már az első héten (heti, vagy havi egy képzés van általában a kezdőknél) a "hogyan vetessünk fel hitelt, amit rögtön be is fektet a szerencsétlen ügyfél" (agyrém, igaz mindjárt dupla a jutalék...)

Néha átvedlenek a vezetők bevételért ordító főnökké... Pedig sehol semmilyen alá-fölé rendeltség nincs az MLM rendszert használó többes ügynök cégeknél. Minden egyes "tanácsadó" külön franchise szerződéssel kötődik a franchisor céghez. A külön franchisee-k között semmilyen hivatalos függőségi viszony nincs. Így aztán kirúgni sem lehet senkit, akármennyit árt az ügyfeleknek, hacsak nem büntetendő cselekményről van esetleg szó (ami ritkaság, de előfordul).

Kóklerbróker hitelez :-)

és közben mosolyog... 

Nézzük, hogy mit lehet elrontani, elbénázni a kombi hitelek világában! (Nem győzöm hangsúlyozni, hogy "minden pluszból lehet többet kihozni, és minden mínusz faragható", szinte minden pénzügyi helyzet biztonsága, hozama, likviditása, kiszámolhatósága javítható. Erről szól  a pénzügyi tervezés ... A tőkeszámlával kombinált hitel is kitűnő megoldás a hagyományos annuitásos hitelek hátulütőinek, kockázatainak és rugalmatlanságának kiküszöbölésére. Kóklerbróker azért bármit el tud rontani!)

Lenyúlási, bénázási, elcseszési pontok:

"elfelejtik" közölni az ügyféllel, vagy az ügyfél "elfelejti", hogy a THM mellett a tőkeszámlán a tőketörlesztéseket is finanszírozni kell. Örül az ügyfél, hogy "jajj, de alacsony a havi törlesztés!", miközben az a rész csupán a kamatot és a kezelési költséget tartalmazza (a tőke gyűjtését külön tőkeszámlán kötelező megtakarítani). Majd egyszer csak, néha pár évvel az indítás után szól neki a bank, hogy most akkor tessék tőketörlesztésként néhány milliót betolni...

(Ehhez hasonlóan ijesztő példám, amikor az ügyfélnél folytatott pénzügyi analízis során az ügyfél - amikor a hiteleit beszéljük végig - mosolyogva közli: "... és ezt a BlueX Credit Card kártyát nem kell fizetni; csak a kamatot kéri a bank..." Aranyos Ügyfél! Ebben az esetben a hitelkártyád futamideje végtelen, soha nem fogsz attól megszabadulni, hiszen ha csak kamatot törlesztesz, akkor a tőketartozás megmarad. Még rosszabb esetben, ha devizahitel kártyáról van szó, akkor bizony - forint gyengülés esetén - a tőketartozásod nőni is képes! Sokat... Mire Ügyfél: "Ááá, nem hiszem!" Hát, de!)

Helytelen allokáció a tőkeszámlánál. Rossz átváltások. Számos szakmai képzés szól a kockázat kerüléséről, a befektetési alapok működéséről, a biztonságról, az egyes időszakok befektetési lehetőségeiről, emelkedő, süllyedő trendekről, "Strong Buy"-ról, Elliott hullámokról, hozam realizálárról, tőkésítendő hozamról, kötvény alapokról, garantált hozamú eszközalapokról... és mindezek ellenére 2007-ben mi alapján tanácsoltak sokan befektetéseket?! "Jó nagyot emelkedtek a kínai alapok, Kína olimpiát rendez (mi köze ennek a tőzsdéhez?!), a múltban 70-90 % hozamot termelt... tessék oda befektetni!" "Kína a tuti!" És lett belőle 40-65% árfolyamesés. Ami máris hatalmas hiba volt, de ezt csak tetézték a bajt a kóklerbrókerek azzal, hogy esés végén kötvény alapokat, vagy tőkekivonást javasoltak ("Ha ön nem bírja a feszültséget, akkor nyugtassa meg magát kötvényekben...") És ezzel realizáltatták az ügyféllel az árfolyamesést, és esélyt sem adtak a továbbiakban az Elliott hullámok szerinti emelkedéseknek...

„Én sem tudhatom, mit hoz a holnap, de több mint hetven év tapasztalata alapján legalább azt tudom, hogy mi történik tegnap, és mi zajlik ma. Ez nagyon is sok, hisz a legtöbb kollégámnak még erről sincs fogalma... A tőzsde közönsége úgy azonosul a történésekhez, mint az alkoholista: a jó hírekre sír, a rossz hírekre nevet. A börzén is így van: a jó hírekre lemennek az árak, a rossz hírekre megemelkednek.” "Nem a hírek csinálják az árfolyamokat, hanem az árfolyamok csinálják a híreket!" (André Kostolany)

Rossz hitel kiválasztása. Ez egy külön szakma, a hitelbrókerek is jutalékból élnek, mégis akad közöttük is hosszú távon gondolkodó, ügyfélközpontú szakember. Vannak (újra vannak) 5-össel és 6-ossal kezdődő THM-ek...

A tőkeszámlába, vagy amellé köttetnek az ügyféllel kockázati életbiztosítást. Van, ahol a konstrukció kötelez erre, de a kockázati biztosítások között is - profi biztosítási brókerrel - lehet találni jó ár/érték arányúakat. Jjjaa, a biztosítási részért, és annak mértéke után komolyabb jutalék jár... A tőkeszámlával kombinált hitelek tőkeszámla oldalának mértékét a hitelhez kell szabni: ne legyen sokkal több a kötelező rész, mint ami szükséges!

Ígérgető hitelbrókerek: beígérik a hitelt "tutira", majd a banki bírálatnál, vagy már előbb elvérzik a hitelminősítés. Lehet, hogy ezt tudta előre a "tanácsadó", de a jutalék kedvéért elindítja a tőkeszámlát, megkötteti a kockázati biztosítást (életre és vagyonra egyaránt!), riasztják az értékbecslőt, ezekre már "tuti" a jutalék. Majd a bank fityiszt mutat, sehol a hitel, ügyfél hoppon... Ki járt jól?! Kóklerbróker.

Menedzseletlen tőkeszámla. Ahogy nem megcsinálni nehéz a gyereket, hanem az Életre nevelése az igazi feladat, itt is a tőkeszámla törődést, figyelmet igényel. Vagy a pénzügyi tervező / pénzügyi tanácsadó kell, hogy menedzselje az Ügyfele portfolióját, vagy az ügyfeleket kell megtanítani a pénz világára. Valakinek törődni kell a portfolióval! Sajnos a legtöbb ügynökségnél (főleg MLM rendszerenél!) a jutalékot a szerződés megkötésekor fizetik ki, és a menedzselésért, az Ügyfél megtartásáért egy fillér sem jár (vagy alig aprópénz). A visszaírások is csak az első két évben fenyegetik a kóklerbrókert.

Dráguló, pofátlanul emelődő THM. A hitel oldalán a bank is elpofátlanodhat. Hiába kötelezik mostanában a bankokat korrektségre (Miért? Maguktól nem lennének korrektek?!) egyre-másra, mondva csinált indokokkal emelgetik a THM elemeit, drágítják a hitel költségeit. Ezt is menedzselni kell.

Rosszul megválasztott tőkeszámla arányok. A kötelező tőkegyűjtögetés mellé egy rugalmas alszámlán további összegeket érdemes gyűjtögetni. De a kóklerbróker a kötelező, rendszeres befektetések számláját emelteti meg az ügyfelével: abban jóval magasabb a jutaléka. A jutalékos rendszerükről már írtam korábban. Rugalmasan kezelhető a tőkeszámla rész: jobb években lehet többet, szűkösebb időszakban - bizonyos korlátokon belül - lehet kevesebbet befektetni (a minimális kötelező rész, amit egy annuitásos hitelnél is kellene fizetni, az szükséges!).

Teljesen feleslegesen megköttetett egyéb befektetések és biztosítások, eltúlzott mértékű hitel, aránytalan "hitelből történő befektetés".

És még sorolhatnám...
 

Nézzük a hagyományos hitelek hibáit, hátrányait:

1.) Döntsük el mi (az Ügyfél a független pénzügyi tervező tanácsa alapján), hogy milyen arányban szerepel a törlesztő részleteken belül a THM és a tőke!

Az arány minél inkább billenjen a tőke felé, legalább (40% tőke / 60 % THM, de inkább 50-50%)! Teherviselés kérdése és anyagi lehetőségek függvénye, de az arány lehet még jobb a tőke javára. Természetesen a tőkerészt saját, az ügyfél nevén „ketyegő”, kamatot vagy hozamot neki termelő tőkeszámlán gyűjtse! Így nagyon hamar kezd csökkenni, majd megszűnni a tőketartozás anélkül, hogy a havi törlesztő részletek nőnének (csak az arányokon javítunk a még elviselhető mértékű részletig).
Ne gondold, hogy így drágább! :-)

2.) Legyen előnyös az ügyfél számára a konstrukció!

A bank felé fizetendő havi THM törlesztés legyen minél kisebb, a tőke gyűjtögetése legyen tűrhető teher, és ez is az ügyfél számára termeljen hasznot, tőkejövedelmet!

3.) Termeljen hasznot, tőkejövedelmet (a bank helyett) az ügyfél számára!

A saját tőkeszámla elindításával, és a tőkerész oda történő gyűjtésével nem csak a mínuszokat (a hitelt), hanem a pluszokat, a tőkejövedelmet is magának mondhatja az ügyfél. A bank megkapja a THM-et, ez az ő korrekt hasznuk (és természetesen legyen minél kisebb, ez hitelbrókeri feladat). A saját tőkeszámla előnyei között ott van a hozam, az adómentesség, illetékmentesség, kamatadó mentesség, adómentes örökölhetőség lehetősége, szükség szerint biztosítási védelem ha kell, rugalmasság, és annak a lehetősége, hogy a tőketartozás (a mínuszok) csökkenésével, valamint a tőkeszámla (a pluszok) gyarapodásával a mérleg jóval az eredeti futamidő vége előtt a pluszok oldalára billenti a mérleg nyelvét: hamarosan több tőkéje lesz, mint tőketartozása.

4.) Rövidítsük le a futamidőt!

Előző pont mérlege függvényében már a hetedik-tizenharmadik évek között az egész konstrukció mérlege pozitív irányba billen (tőkéktől, arányoktól, és kamattól / hozamtól függően). Akkortól, hogy a tőketartozás mértékét meghaladja a tőkeszámla vagyona, a hitel kiváltható (részben vagy egészben). Minél később váltjuk ki a hitelt a tőkeszámla vagyonának egy részével, annál több tőkénk marad a végére, a hitel visszafizetése után.

5.) A hitel eredeti futamideje előtt ügyfél már „pluszban van”.

És komoly tőketartalékkal rendelkezik.

6.) Devizaerősödés vagy / és forintgyengülés hasznot hoz!

A tőkeszámlára gyűjtött tőke különböző (de általunk választott) devizákban nyilvántartott befektetési alapokban, vagy kötvényben (bármiben ami tőkejövedelmet biztonsággal termel) van befektetve. Minden egyes devizaárfolyam változás az ügyfél számára jelent hasznot (a bank helyett). Természetesen, mivel a havi THM törlesztés forintban történik, így ezek a havi törlesztések is emelkedhetnek (de sokkal kisebb összegekről van szó, mint a hagyományos hitelek esetén), viszont minden egyes forintgyengülés vagy devizaerősödés többlet hasznot hoz a tőkeszámlán, ami devizában van befektetve.

7.) Tervezzük meg a futamidőt, vagy változtassunk rajta rugalmasan!

Bármikor, amikor a tőkeszámla tőkéje meghaladja az aktuális tőketartozás mértékét, az egész leállítható. Árfolyam, rugalmasság, egyéb tervek, finanszírozandó célok, tőkepiac és hitelpiac függvénye, hogy mikor éri meg kiváltani a hiteltartozást (minél később, annál jobb!).

8.) Rugalmas, az idő múlásával egyre inkább módosítható a konstrukció. A havi törlesztő részletek a 10. év elteltével nagymértékben csökkennek (a tőkeszámla hozamának hitelkiváltásra fordított részének arányában)

9.) Ügyfélközpontú, hiszen a pénzügyi tervező és az Ügyfél rendszeresen kapcsolatot tart, ahogy egy körzeti orvos - paciens, vagy családi ügyvéd a saját ügyfelével...

+1 adókedvezmény is igénybe vehető (ha el nem törlik), de biztosan perelhetetlen, inkasszózhatatlan, adómentesen és illetékmentesen örökölhető 

+2 olcsó! (tévhit ennek az ellentéte; valóban vannak drágák ilyen konstrukciókból is, de nem kell azokat választani: nem az ügynöki jutalék, hanem a saját előnyök a fontosak!)

Kötelezi tehát a konstrukció az ügyfeleket arra, hogy THM-et (kamatot, kezelési és egyéb költséget) fizessenek, és kötelezően előírja ez a megoldás a tőkeszámla elindítását, az oda történő tőkerészek befektetését. A tőketartozás részben vagy egészben a tőkeszámláról kerül át a bank felé.

A hozam, a kockázat, a rugalmasság, a biztonság, minden a tőkeszámlával kapcsolatos kérdés: befektetés-technikai elem. Ez a blog bejegyzés nem kíván ezekre kitérni. Minden befektetés (és hitel, lízing, adótervezés, off-shore cég alapítás, hagyatéktervezés, szóval a független pénzügyi tervezés) alapos elemzést, részletes pénzügyi analízist kíván! Enélkül, és kölcsönös bizalom, rendszeres kapcsolattartás nélkül nem működik, vagy csak bénán működik ez is...

Szóval... lehet profi ez is :-) Óvatosan, pontosan, jól tervezve, kockázatokat kerülve...

Ígértem, hogy foglalkozom hamarosan a kombi hitelekkel, teljes nevükön a tőkeszámlával kombinált hitelek elméletével és gyakorlatával. Most tehát szétszedem, majd összerakom a hitelpiac egy részét. Eredetileg a blogot nem szakmainak terveztem, hanem azért indítottam el, hogy a kókler, képzetlen, és oktatás híján, de MLM-őrülettől vagy jutaléktól szítottan minden (elméletileg és megfelelő testre szabással, előkészítéssel, profizmussal és rendszeres menedzseléssel jó, sőt sokszor minden igényt kielégítő, kiemelkedő) pénzügyi terméket meggondolatlanul ügyfelei nyakába sózó, kizárólag jutalékra gyúró ügynökökről lerántsa a leplet, és kissé orientáljon a sok kóklerbróker között. Szándékom a figyelmeztetés, a tájékoztatás a pénzügyi tervezés világáról. Pedig már nem is olyan kókler a bróker (elméletileg...)

(Halkan jegyzem meg, hogy a független pénzügyi tervező szakma kezdetén, amikor egy ifjú titán elkezdi a képzést, akkor a pénzügyi eszközök, célok, igények kutatása: a pénzügyi elemzés a feladat. Első sorban a szakma bemutatása, önmaguk elfogadtatása, a célok megtalálása, láttatása és természetesen a célok elérésének pénzügyi technikai megoldása / megoldatása… hogy a mai körülmények közt sokkal több hitelt, ráadásul jórészt elrontott, becsapott, túlterhelt ügyfél-szituációkat találunk. Ezekre jó megoldás lehet a hitelkiváltás tőkeszámlával kombinált hitellel, melyet érdemes úgy kalibrálni, hogy a hitel finanszírozása mellett még legalább egy másik cél (pl. a nyugdíj, vagy a gyerekek elindítása az életben) elérhető legyen a konstrukció által… Így aztán összeszedem írásban:)

A kombi hitelek jók. Nem a hitelektől kell félni, hanem a rossz hitelektől, amiket a kapualj-hitelirodák, néhány autókereskedő, és bizonyos bankok tudatlan pultoslányai, valamint egyes MLM ügynökök "osztogatnak"! A kombi hitelekkel óriási sikereket lehet elérni, nyugaton már régóta működnek. De ami működik jól máshol, és bejön az országunkba, az bizony azonnal elromlik, mert vannak mindig olyanok, akik elrontják... Így aztán összeszedem írásban a részletes tudnivalókat a hitelekről, ezen belül a kombinált hitelekről.

A független pénzügyi tervezők, független tanácsadók elsődleges feladata az elemzés, és megfelelő eszközökkel az optimalizálás. Magánszemélyeknél, családoknál, cégeknél, vállalkozásoknál fantasztikus megoldások léteznek, amivel a pluszokat növelni lehet, a mínuszok pedig faraghatóak. A mai körülmények között azonban rengetek fájdalmas hitelt találunk, ráadásul jórészt elrontott, becsapott, túlterhelt ügyfél-szituációkat.

Ezekre az egyik pénzügyi megoldás a hitelkiváltás, akár tőkeszámlával kombinált hitellel, melyet érdemes úgy kalibrálni, hogy a hitel finanszírozása mellett még legalább egy másik cél (pl. a nyugdíj, vagy a gyerekek elindítása az életben) elérhető legyen a konstrukció által… 

Szoktam javasolni ügyfeleknek is, hogy írják be a google keresőjébe: "hitel kombinálj". Ez a találat fog kijönni. Azért így, felszólító módban az igét, mert ha a „kombinált hitel” vagy a „hitel” „kombinál” szavakra keresel, akkor sok pénzügyi tanácsadó oldala jön ki találatként, de nekünk (ahogy az ügyfélnek) nem erre van szükségünk. A www.femina.hu női internetes magazin weboldala konkrétan a kombinált hitelek világát tárja elénk, és ami a legfontosabb: elfogulatlanul, manipuláció nélkül, úgy, ahogy szükségünk van az alap tudásra. A cikk írója nem kolléga, nem banki alkalmazott, nem pénzügyes, csak egyszerűen ügyes.

A hagyományos hitelek világával sok probléma és kockázat van. Minden probléma és kockázat az ügyfél számára gond, a bank számára a hagyományos hitelek csak és kizárólag előnyöket bírnak. Hátránya csak az ügyfélnek van. Friss hírek: Banki csúcsot hívott össze Bajnai; Új hiteltörvény; Kibővített PSZÁF jogkör... Szóval sok volt és csak egy picivel lesz kevesebb a disznóság a banki hitelek piacán a jövőben.

Léteznek a hagyományos hitelek között annuitásos és lineáris hitelek. A wikipedia oldala a hitelekről nem elég részletes a mi szempontunkból, de érdemes elolvasni, hiszen a hitel – mint pénzügyi fogalom – magyarázatával hiányt pótol. Az annuitásos és lineáris hitelek egyik jó magyarázó oldalát találtam meg, ügyesen leírják (szakmai tudásukat nem ismerem, ez itt most semmiképpen nem ajánlat feléjük) Ezen az oldalon az annuitásos hitelek, ezen az oldalon pedig a lineáris hitelek magyarázatát találod. (nem reklám, csak szakmai link!)  (Minden pénzügyi megoldást alapos, testre szabott pénzügyi elemzés kell megelőzzön, és mindegyik megoldó-csomag az ügyfélről és az ügyfélért kell szóljon, működjön.)

Akadnak még oldalak a hitelek világáról, de nincs olyan magyar nyelvű oldal, ahol elfogulatlanul, nem pénzügyi ügynök, nem kóklerbróker, hanem szakértő írna a témáról.

(Van egy kis öszeesküvés elméletem a helyzetről, hiszen német, angol, francia, spanyol nyelven rengeteg oldalt találok a témáról, alapos elemzéseket a kombi hitelekrő is! Qui prodest?!) 
 

Döbbenetes disznóságokra kényszeríti a biztosítási ügynököket és pénzügyi szolgáltatások ügynökeit a (sokszor MLM-es) jutalékos rendszer, és egyáltalán a többségében még szabályozatlan lazaság, ellenőrizetlenség.

A cikk itt olvasható, az ingatlanmagazin.com oldalán:Ki és miért hagyja, hogy átverjék az embereket az ügynökök?, 1. rész  Van benne ügyfelét lasajnáló banki dolgozó, havi bérből semmivel nem törődő állami alkalmazott, aki nem ért ahhoz, amivel kapcsolatban döntéshez kell segítse "ügyfelét", és több, jutalékból élő MLM-es kóklerbróker.

És készülök a tőkeszámlával kombinált hitelek részletes elemzésével összeállítani egy olyan szakmai anyagot, amivel igyekszem a megoldás előnyeire, kiküszöbölhető kockázataira, valamint legtöbb fontos paraméterére felhívni a figyelmet.

Előre bocsátom: alapos pénzügyi elemzéssel, testre szabott pénzügyi megoldások lelkiismeretes, hozzáértő megválogatásával, az ÜGYFÉL (így, csupa nagybetűvel) részletes tájékoztatásával és a vele való rendszeres kapcsolattartással profi, rugalmas, minimális költséggel működtethető, rövidíthető futamidejű, a devizakockázatokat kiküszöbölni képes, optimális hiteleket, korszerű pénzügyi megoldásokat lehet összeállítani és menedzselni.

Nem kellene más hozzá: profizmus, alapos kapcsolattartás, az ÜGYFÉL ismerete, elemzése, függetlenség, ügyfél-központúság és korrektség.

Már egészen komoly szakmai háttér, magas színvonalú képzések, szakmai kerekasztalok, fórumok és vizsga-rendszerek jellemzik a független pénzügyi tervezés(hez közel állóka)t.

Vannak gyönyörű szakmák, mint például befektetési tanácsadó, hitelpiaci bróker, független pénzügyi tervező, ingatlan bróker, ... és szükség is van rájuk!

De mint oly sok mindent ebben az édes-savanyú országban, bizony itt ezt is elbaltázzák egyesek... A saját jutalék bűvölete, a gyors meggazdagodás reménye, a munkáltató nyomása, a munkaversenyek, az MLM nyomása, jutalom utazások, és leginkább a gyenge, színvonaltalan képzések megölik a szépségét ennek is. Így lesznek az elégedetlen ügyfelek, becsapott, lenyúlt, átvert emberek...

Adott egy vacak nyugdíj-rendszer, adott egy lenyúlós, szűk és drága bankrendszer iszonyú feltételekkel működő hitelekkel, banki szolgáltatásokkal, ami ráadásul nem ügyfélközpontú. Adott egy sor biztosító társaság, akiknél csak drága termékek léteznek, olcsó nincs, legfeljebb jó ár/érték arányú, de ha erre rátalálnál és meg szeretnéd kötni, akkor tuti, hogy a nyakadba sóznak valami borzalmas kapcsolt terméket, ami tuti, hogy nem éri meg. Aztán adott egy lehúzós, kiigazodást ellehetetlenítő, ál-ellenőrzött befektetési piac, ahol egyre több a kockázatos, vagy éppen alacsony hozamot termelő befektetési termék, ráadásul sokszor magasabb költségekkel, mint a kamat vagy hozam. Természetesen mindezekhez képzetlen, bár szépen mosolygó stünci-müncik a pultok mögött (rosszabb esetben mosoly nélkül).

Kedvencem: adott egy fantasztikus, becsületes, tisztességes szakma: független pénzügyi tervező. Angolul Certified Financial Planner , vagy CFP . Magyarul már kevesebb a korrekt találat, de akad. Elvégzi az ember valahol külföldön a szakma iskoláit, gyakorlattal jön haza, tele ambíciókkal, és a szakmába beleszeretve keres itthon munkaadót, vagy franchise rendszert, esetleg szervezetet. Szervezet még csak-csak akad most már. De ezen kívül mindenhol MLM-rendszerben működtetett, egy-két nap (rosszabb esetben pár óra) alatt "képzett" kezdőkkel teli rendszerek vannak csupán.

A FÜGGETLEN PÉNZÜGYI TERVEZÉS szakma közel áll hozzám, erről fogok többet írni. De várom mások tapasztalását, élményét is a banki, biztosítási, hitel-, vagy ingatlanpiacról is - ezekben is sok a kókler bróker...

Történtek magas pozícióból kirúgások, és nem csak szabálytalan, vagy kárt okozó piaci magatartás miatt (ezek miatt már korábban is akadtak eltávolított tanácsadók, bár nem magas pozíciókban). Etikátlan magatartásért, illetve most már olyan lazsálásért is leléptetés jár, amikor a vezető tanácsadó a munkatársai vállán viteti magát, és munka nélkül kizárólag a vezeti jutalékokból él (tehát nem a részvények vagdosásából, vagy a cégtulajdonból fakadó egyéb bevételekből, hanem kifejezetten a hálózati pozíció különbségekből származó vezetői jutalékokból úgy, hogy ő maga sem nem dolgozik ügyfeleknél (ez még nem lenne nagy baj, ha közben folyamatosan oktat, és új titánokat képez), sem nem oktat másokat (nem vesz fel munkatársakat, illetve a munkatársai által felvett munkatársakkal nem foglalkozik szakmailag).

Egészen magas pozícióból, ellustult emberek hullottak ki (és néhány kóklerbróker)

Ezt is megértük!

Szomorú viszont, hogy az MLM-rendszereket kritikusan megközelítő, a jutalék-orientáltságban mégis az ügyfelek előnyeit szem előtt tartó tanácsadókat, az oktatás színvonalát kritizáló munkatársakat is sajnos utcára teszik.

Sajnos ezt is megértük...

szépen fejlődik a már gyerekcipőben tipegő szakma :-)

Csak ne legyen a pénzügyi tanácsadás körül MLM rendszer, jutalék-orientáltság, lenyúlások, becsapások, mint ahogy az néhány nagy ügynökségnél sajnos sűrűn előfordul.