Kóklerbróker hitelez :-)
és közben mosolyog...
Nézzük, hogy mit lehet elrontani, elbénázni a kombi hitelek világában! (Nem győzöm hangsúlyozni, hogy "minden pluszból lehet többet kihozni, és minden mínusz faragható", szinte minden pénzügyi helyzet biztonsága, hozama, likviditása, kiszámolhatósága javítható. Erről szól a pénzügyi tervezés ... A tőkeszámlával kombinált hitel is kitűnő megoldás a hagyományos annuitásos hitelek hátulütőinek, kockázatainak és rugalmatlanságának kiküszöbölésére. Kóklerbróker azért bármit el tud rontani!)
Lenyúlási, bénázási, elcseszési pontok:
"elfelejtik" közölni az ügyféllel, vagy az ügyfél "elfelejti", hogy a THM mellett a tőkeszámlán a tőketörlesztéseket is finanszírozni kell. Örül az ügyfél, hogy "jajj, de alacsony a havi törlesztés!", miközben az a rész csupán a kamatot és a kezelési költséget tartalmazza (a tőke gyűjtését külön tőkeszámlán kötelező megtakarítani). Majd egyszer csak, néha pár évvel az indítás után szól neki a bank, hogy most akkor tessék tőketörlesztésként néhány milliót betolni...
(Ehhez hasonlóan ijesztő példám, amikor az ügyfélnél folytatott pénzügyi analízis során az ügyfél - amikor a hiteleit beszéljük végig - mosolyogva közli: "... és ezt a BlueX Credit Card kártyát nem kell fizetni; csak a kamatot kéri a bank..." Aranyos Ügyfél! Ebben az esetben a hitelkártyád futamideje végtelen, soha nem fogsz attól megszabadulni, hiszen ha csak kamatot törlesztesz, akkor a tőketartozás megmarad. Még rosszabb esetben, ha devizahitel kártyáról van szó, akkor bizony - forint gyengülés esetén - a tőketartozásod nőni is képes! Sokat... Mire Ügyfél: "Ááá, nem hiszem!" Hát, de!)
Helytelen allokáció a tőkeszámlánál. Rossz átváltások. Számos szakmai képzés szól a kockázat kerüléséről, a befektetési alapok működéséről, a biztonságról, az egyes időszakok befektetési lehetőségeiről, emelkedő, süllyedő trendekről, "Strong Buy"-ról, Elliott hullámokról, hozam realizálárról, tőkésítendő hozamról, kötvény alapokról, garantált hozamú eszközalapokról... és mindezek ellenére 2007-ben mi alapján tanácsoltak sokan befektetéseket?! "Jó nagyot emelkedtek a kínai alapok, Kína olimpiát rendez (mi köze ennek a tőzsdéhez?!), a múltban 70-90 % hozamot termelt... tessék oda befektetni!" "Kína a tuti!" És lett belőle 40-65% árfolyamesés. Ami máris hatalmas hiba volt, de ezt csak tetézték a bajt a kóklerbrókerek azzal, hogy esés végén kötvény alapokat, vagy tőkekivonást javasoltak ("Ha ön nem bírja a feszültséget, akkor nyugtassa meg magát kötvényekben...") És ezzel realizáltatták az ügyféllel az árfolyamesést, és esélyt sem adtak a továbbiakban az Elliott hullámok szerinti emelkedéseknek...
„Én sem tudhatom, mit hoz a holnap, de több mint hetven év tapasztalata alapján legalább azt tudom, hogy mi történik tegnap, és mi zajlik ma. Ez nagyon is sok, hisz a legtöbb kollégámnak még erről sincs fogalma... A tőzsde közönsége úgy azonosul a történésekhez, mint az alkoholista: a jó hírekre sír, a rossz hírekre nevet. A börzén is így van: a jó hírekre lemennek az árak, a rossz hírekre megemelkednek.” "Nem a hírek csinálják az árfolyamokat, hanem az árfolyamok csinálják a híreket!" (André Kostolany)
Rossz hitel kiválasztása. Ez egy külön szakma, a hitelbrókerek is jutalékból élnek, mégis akad közöttük is hosszú távon gondolkodó, ügyfélközpontú szakember. Vannak (újra vannak) 5-össel és 6-ossal kezdődő THM-ek...
A tőkeszámlába, vagy amellé köttetnek az ügyféllel kockázati életbiztosítást. Van, ahol a konstrukció kötelez erre, de a kockázati biztosítások között is - profi biztosítási brókerrel - lehet találni jó ár/érték arányúakat. Jjjaa, a biztosítási részért, és annak mértéke után komolyabb jutalék jár... A tőkeszámlával kombinált hitelek tőkeszámla oldalának mértékét a hitelhez kell szabni: ne legyen sokkal több a kötelező rész, mint ami szükséges!
Ígérgető hitelbrókerek: beígérik a hitelt "tutira", majd a banki bírálatnál, vagy már előbb elvérzik a hitelminősítés. Lehet, hogy ezt tudta előre a "tanácsadó", de a jutalék kedvéért elindítja a tőkeszámlát, megkötteti a kockázati biztosítást (életre és vagyonra egyaránt!), riasztják az értékbecslőt, ezekre már "tuti" a jutalék. Majd a bank fityiszt mutat, sehol a hitel, ügyfél hoppon... Ki járt jól?! Kóklerbróker.
Menedzseletlen tőkeszámla. Ahogy nem megcsinálni nehéz a gyereket, hanem az Életre nevelése az igazi feladat, itt is a tőkeszámla törődést, figyelmet igényel. Vagy a pénzügyi tervező / pénzügyi tanácsadó kell, hogy menedzselje az Ügyfele portfolióját, vagy az ügyfeleket kell megtanítani a pénz világára. Valakinek törődni kell a portfolióval! Sajnos a legtöbb ügynökségnél (főleg MLM rendszerenél!) a jutalékot a szerződés megkötésekor fizetik ki, és a menedzselésért, az Ügyfél megtartásáért egy fillér sem jár (vagy alig aprópénz). A visszaírások is csak az első két évben fenyegetik a kóklerbrókert.
Dráguló, pofátlanul emelődő THM. A hitel oldalán a bank is elpofátlanodhat. Hiába kötelezik mostanában a bankokat korrektségre (Miért? Maguktól nem lennének korrektek?!) egyre-másra, mondva csinált indokokkal emelgetik a THM elemeit, drágítják a hitel költségeit. Ezt is menedzselni kell.
Rosszul megválasztott tőkeszámla arányok. A kötelező tőkegyűjtögetés mellé egy rugalmas alszámlán további összegeket érdemes gyűjtögetni. De a kóklerbróker a kötelező, rendszeres befektetések számláját emelteti meg az ügyfelével: abban jóval magasabb a jutaléka. A jutalékos rendszerükről már írtam korábban. Rugalmasan kezelhető a tőkeszámla rész: jobb években lehet többet, szűkösebb időszakban - bizonyos korlátokon belül - lehet kevesebbet befektetni (a minimális kötelező rész, amit egy annuitásos hitelnél is kellene fizetni, az szükséges!).
Teljesen feleslegesen megköttetett egyéb befektetések és biztosítások, eltúlzott mértékű hitel, aránytalan "hitelből történő befektetés".
És még sorolhatnám...
