Nézzük a hagyományos hitelek hibáit, hátrányait:
1.) Döntsük el mi (az Ügyfél a független pénzügyi tervező tanácsa alapján), hogy milyen arányban szerepel a törlesztő részleteken belül a THM és a tőke!
Az arány minél inkább billenjen a tőke felé, legalább (40% tőke / 60 % THM, de inkább 50-50%)! Teherviselés kérdése és anyagi lehetőségek függvénye, de az arány lehet még jobb a tőke javára. Természetesen a tőkerészt saját, az ügyfél nevén „ketyegő”, kamatot vagy hozamot neki termelő tőkeszámlán gyűjtse! Így nagyon hamar kezd csökkenni, majd megszűnni a tőketartozás anélkül, hogy a havi törlesztő részletek nőnének (csak az arányokon javítunk a még elviselhető mértékű részletig).
Ne gondold, hogy így drágább! :-)
2.) Legyen előnyös az ügyfél számára a konstrukció!
A bank felé fizetendő havi THM törlesztés legyen minél kisebb, a tőke gyűjtögetése legyen tűrhető teher, és ez is az ügyfél számára termeljen hasznot, tőkejövedelmet!
3.) Termeljen hasznot, tőkejövedelmet (a bank helyett) az ügyfél számára!
A saját tőkeszámla elindításával, és a tőkerész oda történő gyűjtésével nem csak a mínuszokat (a hitelt), hanem a pluszokat, a tőkejövedelmet is magának mondhatja az ügyfél. A bank megkapja a THM-et, ez az ő korrekt hasznuk (és természetesen legyen minél kisebb, ez hitelbrókeri feladat). A saját tőkeszámla előnyei között ott van a hozam, az adómentesség, illetékmentesség, kamatadó mentesség, adómentes örökölhetőség lehetősége, szükség szerint biztosítási védelem ha kell, rugalmasság, és annak a lehetősége, hogy a tőketartozás (a mínuszok) csökkenésével, valamint a tőkeszámla (a pluszok) gyarapodásával a mérleg jóval az eredeti futamidő vége előtt a pluszok oldalára billenti a mérleg nyelvét: hamarosan több tőkéje lesz, mint tőketartozása.
4.) Rövidítsük le a futamidőt!
Előző pont mérlege függvényében már a hetedik-tizenharmadik évek között az egész konstrukció mérlege pozitív irányba billen (tőkéktől, arányoktól, és kamattól / hozamtól függően). Akkortól, hogy a tőketartozás mértékét meghaladja a tőkeszámla vagyona, a hitel kiváltható (részben vagy egészben). Minél később váltjuk ki a hitelt a tőkeszámla vagyonának egy részével, annál több tőkénk marad a végére, a hitel visszafizetése után.
5.) A hitel eredeti futamideje előtt ügyfél már „pluszban van”.
És komoly tőketartalékkal rendelkezik.
6.) Devizaerősödés vagy / és forintgyengülés hasznot hoz!
A tőkeszámlára gyűjtött tőke különböző (de általunk választott) devizákban nyilvántartott befektetési alapokban, vagy kötvényben (bármiben ami tőkejövedelmet biztonsággal termel) van befektetve. Minden egyes devizaárfolyam változás az ügyfél számára jelent hasznot (a bank helyett). Természetesen, mivel a havi THM törlesztés forintban történik, így ezek a havi törlesztések is emelkedhetnek (de sokkal kisebb összegekről van szó, mint a hagyományos hitelek esetén), viszont minden egyes forintgyengülés vagy devizaerősödés többlet hasznot hoz a tőkeszámlán, ami devizában van befektetve.
7.) Tervezzük meg a futamidőt, vagy változtassunk rajta rugalmasan!
Bármikor, amikor a tőkeszámla tőkéje meghaladja az aktuális tőketartozás mértékét, az egész leállítható. Árfolyam, rugalmasság, egyéb tervek, finanszírozandó célok, tőkepiac és hitelpiac függvénye, hogy mikor éri meg kiváltani a hiteltartozást (minél később, annál jobb!).
8.) Rugalmas, az idő múlásával egyre inkább módosítható a konstrukció. A havi törlesztő részletek a 10. év elteltével nagymértékben csökkennek (a tőkeszámla hozamának hitelkiváltásra fordított részének arányában)
9.) Ügyfélközpontú, hiszen a pénzügyi tervező és az Ügyfél rendszeresen kapcsolatot tart, ahogy egy körzeti orvos - paciens, vagy családi ügyvéd a saját ügyfelével...
+1 adókedvezmény is igénybe vehető (ha el nem törlik), de biztosan perelhetetlen, inkasszózhatatlan, adómentesen és illetékmentesen örökölhető
+2 olcsó! (tévhit ennek az ellentéte; valóban vannak drágák ilyen konstrukciókból is, de nem kell azokat választani: nem az ügynöki jutalék, hanem a saját előnyök a fontosak!)
Kötelezi tehát a konstrukció az ügyfeleket arra, hogy THM-et (kamatot, kezelési és egyéb költséget) fizessenek, és kötelezően előírja ez a megoldás a tőkeszámla elindítását, az oda történő tőkerészek befektetését. A tőketartozás részben vagy egészben a tőkeszámláról kerül át a bank felé.
A hozam, a kockázat, a rugalmasság, a biztonság, minden a tőkeszámlával kapcsolatos kérdés: befektetés-technikai elem. Ez a blog bejegyzés nem kíván ezekre kitérni. Minden befektetés (és hitel, lízing, adótervezés, off-shore cég alapítás, hagyatéktervezés, szóval a független pénzügyi tervezés) alapos elemzést, részletes pénzügyi analízist kíván! Enélkül, és kölcsönös bizalom, rendszeres kapcsolattartás nélkül nem működik, vagy csak bénán működik ez is...
Szóval... lehet profi ez is :-) Óvatosan, pontosan, jól tervezve, kockázatokat kerülve...
