QFP a minőségi független pénzügyi tervezés csapata QFP
Kedvenc blogjaim: Kioktató blog
Gazdagodó blog
Marketing blog
Lacfi Ági stílus tanácsadó
Kedvenc pihenőhelyem: : Kehidakustány

email:

maholnap@lawyer.com

Lacfi Ági stílus tanácsadó

QFP info

a STÍLUS maga az EMBER

Friss topikok

Magyarország: költségvetési világelső, a magyar puma a legjobb puma

2010.01.19. 20:04 maholnap

Bloomberg hír októberben, és idén január 15-én

„Hungary is poised to emerge from the global recession as a leader in fiscal health.”
„The growth outlook looks good and the appreciation pressure on the currency will be strong. Being positive on the Hungarian fixed income market is very simple.”

A Bloombergen most is a legjobb hírek szólnak rólunk.

 

Tőzsdefórum : „A Bank of America által figyelt 40 gazdaság közül Magyarország kerülhet ki a válságból a legjobb költségvetési helyzetben - állítják a pénzintézet elemzői.”

Friss origo hír: Magyarország költségvetési világelső!
Az index erről szóló októberi cikke szerint "Magyarország 2011-ben egyike lehet azoknak a kiemelten fontos országoknak a világon, amelyek laza fiskális politikát folytathatnak, miközben a gazdaságok döntő többsége költségvetési szigort kénytelen alkalmazni – fejtette ki véleményét a BofA Merrill Lynch Global Research térségi elemzője utalva a bank által figyelt 40 ország teljesítményére. Véleménye szerint éppen ezért Magyarország hosszú távú kilátása igen vonzó és nagyon erősen felülteljesítő gazdasággá válhat 2 év múlva."
Az origo klikkbankjának akkori híre szerint: "Magyarország vezetőként léphet ki a költségvetési egyensúlyt tekintve a válságból - állítja a bankóriás Bank of America Merrill Lynch elemzésében. Szerintük a kormány fájdalmas megszorító intézkedései meghozzák eredményüket és a térségbeli versenyben elsőként lehet magyar euró."
Magyarország és Észtország jutott a legmesszebb az átalakulásban az EBRD szerint. Náluk is Magyarország a térség éltanulója.

És az index alapos cikke az optimális magyar számokról. Kapcsolódó cikkek itt: 2010: a fény ott van az alagút végén; Az Ecostat már látja a kilábalást; Csudálatos évünk lesz jövőre; GKI: Megáll a gazdaság visszaesése; Nomura: 2015-ben lehet euró Magyarországon; Egyre gazdagabb a magyar állam

Szólj hozzá!

Címkék: magyar magyarország siker pénz abszurdisztán csillogás büszkeség puma világelső

FÜGGETLEN PÉNZÜGYI TERVEZŐ: Csodálatos szakma. Pénzügyi "ombudsman" szerep; felemelő érzés emberek pénzügyeit rendbe rakni, optimalizálni, és fantasztikus a tudást átadni. Egy szakma, ami nemhogy "gyerekcipőben jár", de még néha be is szarik a pelenkába... Mert sok a kóklerbróker, az egynapos tanácsadó, a hétvégén képzett szakember... Hadd tisztuljon csak! Várom a tapasztalatod, akár ügyfélként, akár beszervezettként, akár a szakma kezdő, vagy tapasztalt képviselőjeként írsz: Isten hozott!

Ha nincs hiteled, csinálj bankot!

2010.01.15. 20:53 maholnap

Nincs forrás?! Csinálunk! Közös hitelintézetet alapított öt ország tizenöt vállalkozása. A bankok visszafogták a vállalati hitelezést, így ezzel az összefogással ezeket a bankokat akarták megkerülni. Nyolc francia, három ír, két brit, és egy-egy amerikai és svájci vállalkozásról van szó. A projekt vezetésére vállalkozó három szakember korábban a német Dresdner Banknál és a Natixis francia befektetési banknál dolgozott.

"Le 27 janvier, une quinzaine de sociétés passent à la phase d'étude d'un projet innovant de coopérative de financement. A lire ce vendredi dans La Tribune."

"Titkos projektről" írt ma reggel a francia La Tribune. A napilap információi szerint két héten belül elindítják azt a megvalósíthatósági tanulmányt, amelynek eredményeképpen egy közös hitelszövetkezet állíthatnak majd fel a vállalkozások életét keserítő hitelszűke leküzdése érdekében. (portfolio.hu) 

 

A vállalatfinanszírozásra szakosodott vállalat szövetkezeti jellegű lesz, eddig negyed milliárd eurót fektettek be a "Vállalati Finanszírozási Szövetség" azaz Corporate Funding Association (CFA) nevű cégbe. A cég weboldala is elkészült már, a tanácsadó szervezet már fenn van, és a "kik csatlakozhatnak hozzánk?" cím alatt a következő szöveg olvasható:

"no banks, no insurance companies" - nos, ezt is megértük :-)
Csak bank és biztosító neee! 

 

Szólj hozzá!

Címkék: bank hitel pénzügy biztosítás abszurdisztán bankcsinálás hitelhiány bankalapítás

Személyi pénzügyi tervezés, családi költségvetés optimalizálása

2010.01.15. 03:05 maholnap

Bevételeidet írd össze, még akkor is, ha ez hónapról hónapra más-más összeg. Természetesen azt is tudod (vagy tudnod kellene), hogy mekkorák a költségeid és mire mennek el. Fordíts arra időt, hogy a bevételek és kiadások mérlege javuljon, a pluszaid nőjenek, mínuszaid csökkenjenek! Lépéseid nem csupán cseppek a tengerben.

Ha a pénzed áramlását átlátod, akkor könnyen megfoghatod több ponton is az elfolyó tételeket. Könnyű a számok ismeretében kézben tartani azokat.
 
Ez egy olyan táblázat, amit letölthetsz, vagy kimásolhatsz, kitölthetsz:
 

Háztartás
Havonta
Évente
Bérleti díj, vagy hitel törlesztés
 
 
Épület vagy lakásbiztosítás
 
 
Vagyonbiztosítás
 
 
Közös költség
 
 
Gáz számla költsége
 
 
Villamos energia költsége
 
 
Víz és csatorna díja
 
 
Mobil és vezetékes telefon
 
 
TV és internet
 
 
Javítási költségek
 
 
Egyéb háztartási kiadások
 
 
Összesen:
 
 
 

Élelem és ruházkodás
Havonta
Évente
Étel, konyhai költségek
 
 
Munkanapi ételek, kávék költsége
 
 
Gyermekek iskolai étkezése
 
 
Munkaruha, üzleti öltözék
 
 
Gyermekek ruhái
 
 
Cipők
 
 
Ünnepi öltözék
 
 
Vitaminok, kiegészítők
 
 
Egyéb étel-ital kiadások
 
 
Összesen:
 
 
 

Utazás
Havonta
Évente
Szülők utazási költségei
 
 
Gyermekek utazási költségei
 
 
Családi látogatások, kirándulások
 
 
Gépjármű adója, illetéke
 
 
Gépjármű biztosítása
 
 
Üzemanyag
 
 
Gépjármű szerviz költségei
 
 
Egyéb helyváltoztatás költsége
 
 
Összesen:
 
 
 

Pénzügyi költségek
Havonta
Évente
Hitelkártya költsége
 
 
Hitelkártya költsége (másik kártya)
 
 
Debit kártya (folyószámla kártya)
 
 
Banki szolgáltatások költségei
 
 
Nyugdíjpénztárak költségei
 
 
Hitel törlesztés (pl. személyi kölcsön)
 
 
Egyéb pénzügyi költségek
 
 
Összesen:
 
 
  

Egyéb tételek
Havonta
Évente
Dohány, szeszes italok
 
 
Esti szórakozások költségei
 
 
Sajtó előfizetések, napilapok
 
 
Ünnepek költségei
 
 
Rendszeres megtakarítások
 
 
Gyermekek zsebpénze
 
 
Életbiztosítások
 
 
Iskolai, oktatási költségek
 
 
Egyéb reprezentatív kiadások
 
 
Összesen:
 
 
 
A listán érdemes sokat gondolkodni, külön-külön is kitölteni, majd egy tea mellett összefésülni együtt a táblázatba írt adatokat. Nem biztos, hogy örömteli hír, ha egy sorba 0.- Ft kerül (kivéve a szesz és bagó). Ahol nulla szerepel, ott érdemes elgondolkodni, hogy miért nincs szánva arra a kategóriára (pl. nyugdíj, tartós megtakarítások, zsebpénz, vitamin, sőt a szórakozáson sem nulláig kell spórolni). Nem szerencsés a ruházkodási költségek nullára faragása (kivéve vész-költségvetés), inkább egy stílus tanácsadóra hallgassunk: fölfoghatjuk befektetésként. A profi öltözködési tanácsadó optimális, legjobb ár-érték arányú vásárlási tanácsa aranyat ér, vagy legalább a blogja olvasása.
 
És ha látszanak már a nagyobb költségek, akkor érdemes azok faragásával foglalkozni. Ezek többségéhez érdemes profi független, minősített pénzügyi tervező szaktudását igénybe venni. Szívesen ajánlok néhányat személyes megismerésre, optimalizálásra...

Szólj hozzá!

Címkék: tanácsadás pénz befektetés korrekt pénzügy független profi tervezés jövedelem megtakarítás helyes pénzügyi nyugdíjtervezés önmenedzselés rpt

Vagyonadó, APEH és a felfüggesztett adó örököse

2010.01.14. 15:41 maholnap

Hozzászokhattunk volna már, legalábbis a Monopoly társasjáték előre jelezte ezt is…

Az Adó- és Pénzügyi Ellenőrzési Hivatal (APEH) honlapján és az Ügyfélkapun keresztül is elérhető a lakóingatlanok után fizetendő adó alapjának megállapításához – önkéntes döntés alapján – használható becsült forgalmi érték kalkulátor
 
A kalkulátor kizárólag arra szolgál, hogy az adózónak segítséget nyújtson az egyes nagy értékű vagyontárgyak adójáról szóló 2009. évi LXXVIII. törvény szerinti lakóingatlanokat terhelő adó alapjának meghatározásához. A kalkulátor által megállapított érték az un. becsült forgalmi érték, amely nem feltétlenül azonos a tényleges forgalmi értékkel, mert lehetnek az ingatlannak olyan – a kalkulátor által figyelembe nem vett – sajátosságai is, amelyek a valós forgalmi értéket érdemben befolyásolják. Különösen igaz ez a nagy alapterületű lakóingatlanok esetében, ahol jelentős eltérések lehetnek az ingatlan egyedi sajátosságai miatt. Ezeknél az ingatlanoknál a becsült forgalmi érték tehát gyakrabban mutathat eltérést a tényleges forgalmi értéktől, amelynek megállapítására kizárólag egyedi értékelés lehet alkalmas. Ha az adózó a bevallásában a kalkulátor által becsült értéket tünteti fel ingatlana forgalmi értékeként, akkor az adóhatóság egy esetleges adóellenőrzés eredményeként terhére adójogi szankciót akkor sem állapíthat meg, ha ingatlana valós forgalmi értéke magasabb a bevallásban szereplő értéknél. De az adót meg kell fizetni!
E kalkulátor használatához szükséges tájékoztatóban ez áll: „a felhasználó hozzájárul a közölt adatok adóhatóság által történő nyilvántartásához, kezeléséhez.”
A lakóingatlanok közül a harmincmilliónál drágábbak után kell vagyonadót fizetni. Az adófizetési kötelezettség megállapításakor a forgalmi értéket veszi alapul a törvény. Így az adót azon ár után kell megfizetni, amennyiért az ingatlan tulajdonosa el tudná adni adott évben lakását. Vigyázz, ott a feltételes mód: „el tudná adni”! Nem lehet pontosan az árat megállapítani, ezért az adó alapját egy felettébb szubjektív tényező befolyásolja (mások mellett): a tulajdonosnak meg kell becsülnie, hogy mennyit kaphatna lakásáért, ha el szeretné adni. Még szerencse, hogy nem egymásét kell megállapítani! És szerencsére ott vannak a korrekciós tényezők itt, itt és itt további részletek.
Egyetlen részletét emelem ki, a felfüggesztett adót. Adófelfüggesztés lehetséges, ha az illető betöltötte 62. életévét, esetleg rokkantsági, baleseti rokkantsági nyugdíjban részesül, vagy rehabilitációs járadékot kap, és a lakcímnyilvántartás szerinti és ténylegesen lakóhelyéül szolgáló lakóingatlanáról van szó, akkor, ha kéri, az adót bár felszámítják, de nem kell megfizetnie.
Ekkor az APEH nyilvántartja az adót, ezt a jegybanki alapkamattal növelten teszi, a felfüggesztett adót pedig jelzálogjoggal biztosítja. A felfüggesztett adót akkor kell megfizetni, ha vagy visszavonja az illető a felfüggesztés iránti kérelmét, vagy eladja a lakást, vagy vagyoni jogot alapítanak a lakóingatlanra, vagy az illető elhalálozik. Utóbbi esetben természetesen az örökösre száll rá a felhalmozódott, kamattal növelt adótartozás. Ha az örökös az elhunyttal egy háztartásban élt, akkor ő is kérheti, hogy a rászállt adótartozást szintén függesszék fel…
Ez is olyan terület, ahol a független pénzügyi tervező profi és világos képet rajzolhat, hatékony megoldásokat tud tervezni és menedzselni: pénzügyi életpálya tervezés, és hagyaték tervezés…

 

Szólj hozzá!

Címkék: ingatlan apeh pénz adó ingatlanadó pénzügy abszurdisztán vagyonadó

Teljes Költség Mutató TKM a Unit Link mérője

2010.01.06. 20:47 maholnap

Kedves Barátaim, kedves Olvasó!

Ezt is megértük! Egyre többször fogunk találkozni a különböző Unit Linked biztosítások esetén a TKM fogalmával, és az alábbi – kötelezően előírt – szöveggel:
Mi a TKM?
A Teljes Költség Mutató (TKM mutató) az Ön tájékoztatását szolgáló egyszerű mutató, amely egyetlen szám segítségével fejezi ki a típuspéldában bemutatott biztosítás költségeit, amelyek tartalmazzák – többek között – a termékbe beépített kockázatok ellenértékét is.
Mire szolgál? ...
 

A TKM megmutatja, hogy adott paraméterek mentén közelítőleg mekkora hozamveszteség éri az ügyfelet egy elméleti, költségmentes hozamhoz képest amiatt, hogy azt az adott unit linked terméken érte el.
Miben szolgálja az Ön érdekeit?
A TKM segítségével - a típuspéldán keresztül - Ön egyszerűbben össze tudja hasonlítani a magyar életbiztosítási piacon kínált befektetési egységekhez kötött (unit-linked) biztosítások költségszintjeit.

Azért még nem tökéletes a megoldás, de nagyon szépen tükrözi (több, mint egy évtized kóklerség és ködösítés után) a szándékot... 

A MABISZ oldalán a részleteket is lehet szemezgetni. A Napi után (ami sajnos fizetős oldal) a Hírszerző volt az első január ötödikén hajnalban. A bonyolultra sikeredett eredeti megfogalmazást ügyesen fordítják le: a TKM azt mutatja meg, hogy mekkora minimális hozamot kell az adott befektetésnek évente elérnie ahhoz, hogy az ügyfélnek ne legyen vesztesége. Tehát az éves átlagos költségek mellett legalább ekkora hozamok kellenek ahhoz, hogy legalább azt a pénzt viszontlássa az UL-be befektető ügyfél, amit belerakott. A TKM-et jelentősen módosíthatja az egyes unit-linked biztosítások mögöttes termékeinek költségszerkezete is. a mutató csak a szerződéskötés előtti tájékozódást segíti, csak hozzávetőleg adja meg a biztosítással járó valós kiadásokat. 


Máris látszik, hogy kimaradt (nem kalkulálható előre) a menet közben történő lépések díjai. Mint például az eszközalap-váltások adás-vételi árrései. Ezeket az átváltásokat, és egyáltalán a konstrukció befektetés-jellegéből fakadóan a portfolió menedzselését már csak azért is be kell még kalkulálni, mert a megfelelő átváltásokkal elkerülhetőek a volatil piacok eséseiből fakadó értékvesztés, és a befektetési egységek árfolyamainak növekedése optimalizálható.

A portfolio.hu bátor jelzőt használ: "Mennyit buksz a biztosításodon?" Ami szintén érdekes, az az, hogy a nagy ügynökségek (mlm-es hálózatok) TKM-jei rendre fél-1-1,5%-kal magasabbak, mint ugyanaz a termék közvetlenül a biztosítónál, vagy valamely (nem piramisos, kisebb) ügynökségen keresztül elindítva...

A vg.hu "Lehull a lepel" c. cikke tartalmazza a Money Moon linkjét: adatbázisukban több, mint 400 unit linked eszközalap szerepel! Újításként most már két szűrő segítségével hasonlíthatjuk össze az egyes unit linked eszközalapokat és azok hozam- és rizikómutatóit. A szűrővel a unit linked eszközalapok számának kiválasztása nem korlátozott (Ctrl gomb lenyomásával több eszközalap is választható), míg egymásik szűrő segítségével egyes - választható - kritériumoknak megfelelő unit linked eszközalapok versenyeztetése lehetséges. Érdemes rádöbbenni, hogy milyen klassz év volt 2009 a maga részvénypiaci 45-90% hozamot produkáló dobogós eszközalapjaival.

A MABISZ oldala itt található a részletekkel.

 

Tanulság: tessék Regisztrált Pénzügyi Tervező tapasztalatát és tudását igénybe venni, mint ahogy a Minősített Pénzügyi Tervezők Szövetsége szaklapjában olvasható:

"Milyen szempontokat mérlegeljen, kövessen az RPT® szakember? UL is csak valós, az ügyféligények szakszerű és tisztességes felmérését (életcélok, cash flow, kockázatok, költségek) követő megoldás részeként kerülhet értékesítésre, szolgáltatói és termék elemzéseket követően. Mivel (valójában) befektetési termékről van szó, csak tényleges befektetési tanácsadói kompetenciával rendelkező szakember foglalkozzon UL-lel, miután összevetette a kategória leginkább hasonló termékeivel. Ilyenek pl. a befektetési alapok, illetve a költségek szempontjából az ETF (Exchange Traded Funds - Tőzsdén forgalmazott alapok) Fontos, hogy a javaslat illetve a termékválasztás illeszkedjen az ügyfél Személyi Pénzügyi Tervének részeként kidolgozott és elfogadott Befektetési Politikába, és természetesen teljesíti a PSZÁF által az UL-re is vonatkozó elvárásokat, ajánlásokat az ügyfél-tájékoztatással kapcsolatban."

10 komment

Címkék: befektetés korrekt független profi fogyasztó tervezés biztosítás tudatos pszáf unit unit linked pénzügyi mabisz követelmény ul tisztulás átlagköltség unitlinked mptsz

Unit Linked vagy UL biztosítás, mint befektetés (?)

2009.12.17. 19:01 maholnap

PSZÁF meghatározás; UL / Unit Linked: a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás (unit-linked) egy olyan életbiztosítási termék, amelynél a biztosító a biztosítási szerződés alapján képzett biztosítástechnikai tartalékot az általa létrehozott, önálló befektetési politikával rendelkező, elkülönítetten kezelt - azonos értékű, elméleti elszámolási részekből (befektetési egységekből) álló - eszközállományokba (eszközalapokba), vagy más befektetési alapkezelésre jogosult társaság által kezelt befektetési alapokba helyezi befektetés céljából, a szerződő választásától függően, a szerződésben előre meghatározott szabályok szerint.

Szintén a PSZÁF oldalán, de a fogyasztói oldalak alatt (eredetileg az Origo cikke alapján) írnak részletesebben és konkrétabban a konstrukcióról.

 


Szerintem az UL termék nem spanyolviasz (amit újra kellene feltalálni),
nem szenteltvíz (hogy szentesítsen bármit, vagy csurgathassuk bármire), és nem is óvszer, hogy mindenre ráhúzhassuk "végtelen rugalmassága" kapcsán. Haszn
a van, és van az a társadalmi réteg, akiknek ez egy nagyon jó megoldás, sőt, nagy vagyonok portfoliójában is elfér, hiszen - éppen biztosítási jellegénél fogva - adómentes, illetékmentes, örökösödési eljárás lefolytatása nélkül örökíthető, perelhetetlen, stb...

Ugyanakkor a Minősített Pénzügyi Tervezők Szövetsége idén szeptemberi lapjában "Áldás vagy Átok" alcímmel szintén értekezik róla, profi és elfogulatlan szakmaisággal. Az MPTSZ lapjából idézek: "Az UL melletti érvként hangzik el gyakran, hogy

  • jó befektetés
  • adómentes a hozam,
  • megoldja az előgondoskodást (lakás, nyugdíj, gyerekek),
  • magas jutalék (közvetítő), magas profit (biztosító) - ami persze nem az ügyfélnek jó


UL elleni (nyilvánvaló) megfontolás, hogy

  • intraszparens (átláthatatlan) és drága termék
    (magas költségek a díjban és vagyonkezelésben),
  • katasztrofális visszavásárlási (kivonási) feltételek (rendszeres díj esetén),
  • elkendőzi a valódi (kockázati személy) biztosítási szükségleteit
  • és a megfelelő fedezet hiányával súlyos kockázatnak teszi ki az ügyfelet,
  • biztosításként kezel valójában befektetési terméket, szolgáltatásokat, amivel az ügyfelet ismét rejtett  kockázatokkal terheli meg (hasonlóan a (jelzálog)hitellel kombinált termékekhez)"
  • Amire nagyon-nagyon kell figyelni: minél kisebb (és a minimálisnál csak indokkal magasabb) rendszeres befektetési összeg, minél kevesebb (lehetőleg nulla!) biztosítási díjrész, és teljesen másképpen kell menedzselni a rendszeres és az eseti befektetéseket, mindkettőt az élethelyzetnek és a személyes elemzés adatainak megfelelően... És tessék számonkérni az eredeti tanácsadón, vagy tessék megtanulni a befektetés menedzselését!

 

2 komment

Címkék: befektetés pénzügy biztosítás unit unit linked befektetési ul unitlink linked unitlinked egységhez kapcsolt

Kókler újság a kóklerbrókerekről (kóklerfigyelő)

2009.08.23. 16:24 maholnap

A butaság, és rosszindulat határtalan, de nem csak a kóklerbrókereknél: a Figyelő már sokadszor ugrik a vezető biztosítási ügynökségre: „Több tízezer ügyfele súlyos veszteségeinek árnyékában tavaly is szép növekedést tudott elérni a rendkívül agresszíven értékesítő Broternek-csoport.” – írják.

Önmagában már itt látszik a sarkítás, a rosszindulat, az irigység és az összemosás: megpróbálják elhitetni, hogy a bnetes ügyfelek mindegyike „súlyos veszteségeket” szenvedett el. Ez egyszerűen nem igaz. A cégcsoport - MLM-rendszerből fakadó súlyos hibái és hátulütői ellenére - nehezen kritizálható a termékpaletta kérdésében. Egyszerűen profik a megoldások (a maguk nemében), mérhetetlenül erős alku-pozícióból tárgyalnak a partnereikkel, mely előnyök egy részét átadják ügyfeleiknek (és persze menedzsmentjüknek).
A termékek összehasonlíthatóak itt és itt, mindkét forrás független, és alapos.
A cikk támad, fröcsög, mint korábban oly sokszor… Tényszerűség kevés van a cikkben. (A Figyelő a legjobb és legszarabb cikkeket képes egy lapszámba zsúfolni!) Nem az ügynöki jutalék mértékében van a „titok” nyitja (titok sincs), hanem az egészre épített MLM-rendszerben, melyet az alapítók a korábbi osztrák munkáltatójuktól „hoztak el” és fejlesztettek tovább. Az MLM rendszer csúcsán állók gigantikus vezetői jutalékot kapnak munka és tudás nélkül, de ez így van a porárus, tisztítószeres és vásárlókártyás MLM-cégeknél is. Ott sincs szakmai tudás hozzá! És azoknál a cégeknél is vannak, akik értenek azokhoz a termékekhez, amit értékesítenek. A piacvezető ügynökségnél is vannak profik. Teszteld: például kérd meg a bnetes ügynököt, ha zargat, hogy számolja ki az általa ajánlott megoldásba építve pl. tízmillió forint garantált haláleseti biztosítási összeg árát, vagy kérdezd meg, hogy az általa ajánlott pénzügyi termék az azt menedzselő biztosítónál milyen név alatt fut, és mi a testvér-termékek között a különbség! (tudnia kellene! és oktatják is)
A Figyelő szerint a brókerek „tökéletesen motiváltak”, ami messze nem igaz, legtöbbször kényszervállalkozók, nulla alapfizetéssel, kötésre és hálózatépítésre kényszerítve, szinte minden áron (tisztelet a kivételnek!).
A kombinált hitelek messze nem „roppant előnytelen” és a lap által említett kockázat a kombi terméknél kezelhető, szemben a hagyományos annuitásos hitel kockázataival, melyet az „utcai” bankok egyáltalán nem kezelnek, hanem áthárítanak az ügyfélre. A kombinált hitel egy bonyolult termék, lehet benne tévedni (tudatlanságból és szándékosan). A kombi hitelt lehet profi módon használni 1.) és 2.).
A visszaírásokról már írt e blog korábban. Minden területen voltak visszaírások, ez nem az említett cégcsoport egyedi sajátja. Visszaírásokat legtöbbször az okozott, hogy extrém magas éves befektetési összeget javasolt a kóklerbróker (naná, ettől függött a jutaléka!), amit azután az ügyfél nem tudott finanszírozni. Sőt, sokszor valótlanul azt állította a kókler, hogy az éves befektetést csak két évig kell fizetni, vagy az egy összegben befektetésre szánt összeget fektette be úgy, hogy megfelezte, és a felét az első, másik felét a második éves díjba fektette, majd díjmentesítést javasolt (jutaléka megvolt, így meg is maradt, az ügyfél meg le van sajnálva).
A CIG partnerségéről csak annyit, hogy leginkább magyarsága, valamint az eseti alszámla minimális költsége az a két nyomós indok, ami alapján ezt választja a magyar befektető. Díjszerkezetük egyértelmű, több ponton kedvező, van, amiben a legjobb (nem mindenre, de ez már egy független pénzügyi tervező ajánlása és elemzése alapján kell, hogy eldőljön).
Összességében a magas jutalék sem igaz. (Az MLM-guruk hatalmas jutaléka nem a szerzési, hanem a vezetői jutalékokból tevődik össze, de ezt nehéz megérteni. A költségekről, költségszerkezetről érdemes mindent tudni annak, aki ebben a szakmában dolgozik, ugyanakkor az ügynökök minimális kisebbsége van igazán tisztában a valódi költségekkel, amikre még ki fogok térni későbbi bejegyzésben.) Röviden a költségekről: egy húsz éves konstrukció jutaléka (amit az ügynökségnek kifizetnek, és az MLM-szabályok alapján nagyon aránytalanul szétosztanak), kb. az első éves díj másfélszerese, ritkán a kétszerese. Tehát például egy 20 x 300.000 Ft-os befektetésnél 450.000.- Ft. Hatmillióból tehát alig félmillió. Tíz százalék alatti árrés?! Ez korrekt… ennél jóval magasabbak vannak a világban! (Jelzem, hogy a befektetési világ költségeiről, az egyes megoldások költségszerkezetéről, összehasonlításáról még fogok itt írni.)
Nem igaz a piacvezető ügynökség hatezres létszáma, de nem igaz a háromezres sem. Az lehet, hogy az ereszd-el-a-hajam rendezvényeken, és a díszelőadásokon, vagy sokszor az irodákban is ott vannak, de nem dolgoznak, csak jól érzik magukat a legtöbben (tartoznak valahová). Az MLM-rendszerben sokszor csupán magára köt szerződést sok munkatárs, és csupán a befektetési világ megismerése, a hitelpiac információi csábítják őket a hálózatba – az alapokat valóban meg lehet tanulni egy szakmailag korrekt tudású csapatban (na, van ilyen is néhány).
Céges, vagy zártkörű rendezvényre beszökni (mint a Figyelő) nem etikus, de praktikus: mai napig széles mosolyra fakadok, amikor eszembe jut, hogy egyszer egy hitgyülis rendezvényre belógtam a barátaimmal. Halálra röhögtük magunkat, amivel egyáltalán nem lógtunk ki a sorból, mindenki azt hitte, hogy a Szentlélek szállt belénk (vagy most száll ki az ördög). És egyszer-kétszer eltévedtem ismerősöm unszolására MLM-előadásra, ahol taps, dobolás, extázis és parasztvakító sziporka épp úgy volt, mint minden hálózatépítőnél.
A bnetes vezetők reakciója a cikk írása előtti újságírói kérésekre nagyon béna volt, de majd a PR-os és marketinges történészek egyszer ezt is lereagálják.
A Figyelő pontatlanságára ugyanebben a számban több ordítóan tragikus példa is akad. „Túl a világ végén” c. cikkük egyszerűen tragikus. Azzal kezdik, hogy „a fejlett országok a következő 1-2 évben 3500 trillió dollárnyi államkötvényt bocsátanak majd ki, hogy finanszírozzák a költekezést, és a mentőcsomagokat”. Ez butaság: az USA költségvetésének kiadási oldala csaknem 3 trillió (3000 milliárd) dollár, ami a fenti szám kevesebb, mint egytized százaléka. A lap sem forrást, sem hivatkozást nem említ. Majd a cikkíró kijön egy adu ásszal: nagy betűkkel, kiemelten írja: „az amerikai GDP 250-szeresét fogják állampapír útján kölcsönvenni” (a mentőcsomagok finanszírozására). Nos, a mentőcsomagok mindent összeszámolva nem érik el a 10 000 milliárd dollárt. A 3500 trillió dollár majdnem hatvanszorosan haladja meg a világ GDP-jét és sokszorosan a Föld pénzkínálatát és teljes vagyonát…. Ennyit a Figyelő "tárgyilagosságáról", "pontosságáról". (A cikknek mellesleg lesz folytatása a lap részéről és a megpiszkált ügynökség részéről egyaránt.)
 
Mi itt kitartunk a kóklerbrókerek általi csapdákra, huncutságokra figyelmeztetés mellett, és esküt teszünk a helyes pénzpiaci magatartás tanítása, és a korrekt független pénzügyi tervezés profizmusa mellett.

14 komment

Címkék: marketing pr pénz béna erkölcs újságíró butaság abszurdisztán brokernet bróker pénzügyi figyelő becsapás kókler koklerbroker kóklerbróker kókler bróker

Spórolási ötletek, megtakarítási tippek 2.)

2009.08.21. 21:00 maholnap

Előző részekben a meggazdagodás (de legalábbis az elszegényedés megelőzésének) első lépéseit olvashattad. Az biztos, hogy sokkolóan sok pénzt dobunk ki az ablakon! Naponta ezrek, havonta tízezrek, évente néhány százezer forint röpül el a semmibe! Független pénzügyi tervezőként néha azt tapasztalom, hogy az átlagemberek el sem tudják képzelni, hogy ők tulajdonképpen mennyire gazdagok… Pedig gazdagok!

Ötödik lépés:
Hitelkártya használati szokásaid megváltoztatása.
A kókler hitelkártya használatról szóló bejegyzésben a hitelkártya hibákat láthattad. Csak a „kötelező minimum feltöltésig” jutsz el már hónapok óta? Akkor nagy baj van, és még nagyobb baj lesz! Ha csak a minimum összeget töltöd a kártyádra, akkor egyrészt szarul használod (nem erre való!), másrészt az csupán a kamatokra lesz elég. Tehát soha (ismétlem: SOHA!) nem fogsz így megszabadulni a hitelkártyád tartozásától!
Ha már néhány hónapja (éve?) nem tudtad nullára föltölteni azt a hitelkártyát a mínuszból, akkor bizony minden százezer forintos tartozással 4000-5000 forintnyi kamatot dobtál ki az ablakon (és persze ideálisan lenyúlható ügyfele lettél a banknak). Ha a tartozásod félmilliós a hitelkártyádon, akkor bizony 20-30 ezer forintot fizetsz a semmiért a banknak! Havonta 20-30 ezres éppen elég lenne a leendő nyugdíjad, vagy egy lakás biztonságos felépítésére! Szűntesd meg a hitelkártyádat, nem neked találták ki, ha már több, mint két hónapja tartozol a banknak (THM 45-50%!). Kérj a bankodtól részletfizetési kedvezményt kamatengedménnyel, vagy még inkább indíts el egy hitelkiváltási folyamatot!

Spórolási mérték: hitelkártyánként és havonta sok tízezer
 
Hatodik lépés:
Biztosítások optimalizálása.
Sokan úgy rendelkeznek például lakásbiztosítással, hogy nem hangolták össze a társasház biztosítást a saját biztosításukkal. Fölöslegesen fizetsz kétszer, ugyanakkor baj esetén nem fizethet két biztosító ugyanazért a kárért. Vagy ott vannak az életbiztosítások: egy biztosítás szóljon a kockázati életbiztosításról, ugyanúgy, mint az autóknál a casco: ha nem töröd a kocsit, akkor „kidobott pénz” (viszont nyugodtan aludtál), ha törted vagy ellopták, akkor viszont fizet. Ha az adóelőnyök és a befektetés viszonylagos (hosszú távon) biztonsága, no és a perelhetetlenség valamint inkasszózhatatlanság, és tíz év után a kamatadó mentesség fontos, akkor viszont szóljon a konstrukció a befektetésről, azon belül a hozamról és a biztonságról. Ezek a biztosítás jellegű befektetések csak és kizárólag hosszú távon érik meg, mindenképpen 10, némelyik 15 év után lesz versenyképes a hasonló konstrukciókkal (igaz, ekkorra már komoly előnyt szednek össze). Két tényezőre tessék vigyázni: az időtáv komolyan indokolja a részvényeszközök beválogatását a portfolióba, de tessék a.) megtanulni a befektetések alapjait, b.) szakemberre bízni a portfolió elindítását, és számon kérni rajta a menedzselését is! (Kerüld el a kóklerbróker és az egyszeri béna befektető technikáit!) Vigyázat, az ügynököt a biztosítási díj / összeg nagysága után fizetik, viszont kevés indok szól a nagy összegű kötelezettségek vállalása mellett (bizonyos hűségbónuszok, egy tőkeszámlához kapcsolt hitel záradéki előírásai pl.). És ez a másik, amire itt vigyázni kell. A kóklerebb brókerek jutalékorientáltsága veszélyes lehet. (Kóklerbróker kapzsisága már megjelent!) Annyit vállalj, amit teher érzése nélkül, hosszú távon fogsz tudni finanszírozni. Az a legjobb, ha egy független pénzügyi tervező segítségét veszed igénybe! Nem csak optimalizál, és a mínuszaid csökkenti a pluszaid növelése mellett, hanem stratégiát mutat, költségeket farag, tervezi és menedzseli a pénzügyeidet!

Spórolási mérték: sok ezer, adott esetben sok tízezer forint havonta a kisebb biztosításokon, és mérhetetlen a megtakarítás, ha a kóklerbrókert ki tudod szűrni!
 
Hetedik lépés:
Autó és üzemanyag. Számolj utána az üzemanyag költségeidnek! Fogyasztásodnak is számolj utána, száz kilométerenként 6-7 literből (nagyobb benzines gépnél picivel efölött) ki kellene jönnöd. Ha ezt jóval meghaladja a fogyasztásod, akkor – a futásteljesítmény függvényében – gépkocsi csere, vagy alternatív megoldás jöhet. Utazzatok többen egy autóval, állandóan egy emberrel bizonyosan nem éri meg a furikázás, különösen parkolási díjakkal együtt! Szervezzetek telekocsit kollégákkal, azonos környéken dolgozókkal! Guminyomást rendszeresen ellenőrizd, egy literrel is többet fogyaszt a lapos kerék százon! Ha indokolt egy autó csere, vagy egy gépjármű vásárlása, akkor bátran vigyél magaddal szakértőt a választáshoz! Nem, nem autószakira gondolok első sorban, hanem független pénzügyi tervezőt ajánlok, aki a legjobb tudása, és a rólad rajzolt pénzügyi elemzés adatai alapján választ finanszírozási formát, kötelező, vagy casco biztosítás választásához biztosítási brókert kér fel: rólad fog szólni és érted lesz az a megoldás!

Spórolási mérték: autó fogyasztásnál havi néhány ezer, biztosításainál sok tízezer, hiteleinél még ennél is több!
 
Nyolcadik lépés:
Háztartás. Áramfogyasztási, gázfogyasztási tanácsok, tippek a víz, légkondicionálás, fűtés, és más energia fogyasztási tippek például itt, a zöldtech oldalon. http://www.zoldtech.hu/rovatok/energiatakarekossag És vannak erről szóló blogok, mint itt, vagy a nuovaenergia oldalon. Izzók lecserélése halogénre, vagy energiatakarékos izzóra, hőkapcsoló és időkapcsoló termosztát beépítése, mosógép tisztántartása (néha ecettel futtatni egy üres mosást, és máris nem kell „kalgonizálni”, mert nem lesz vízkő benne), felesleges fogyasztók kikapcsolása (telefontöltők pl. csaknem annyit fogyasztanak bedugva, mint amikor valóban töltenek telefont) – mindezek és még sok más követendő ötlet található a neten.
Spórolási mérték: sok ezer, nagyobb lakásnál több tízezer havonta
 
Kilencedik lépés:
Ételek. Ha napközben a kollégákkal eszel étteremben, vagy befizetsz a cég menzáján menüre, az akkor is ezres fölötti napi tétel, ha mindig az olcsóbb menüt választod. A mellé fogyasztott kávé és az ásványvíz (200 fölött a belvárosban mindkettő) egész biztosan másfélszeresére emeli az ételre kiadott pénzt… Hát akkor főzz otthon: sokkal változatosabb, egészségesebb, hazai ízekkel teli, és olcsóbb! Patentos ételhordóban, praktikus ételdobozban egyszerűen és biztonságosan szállítható, és ma már sok munkahelyen van mikrosütő, ahol megmelegítheted.

Spórolási mérték: fejenként és naponta csaknem egy ezres (évente több százezer!)

Szólj hozzá!

Címkék: tanácsadás pénz befektetés spórolás bankkártya megoldás pénzügy penz profi hitelkártya jövedelem megtakarítás cfp spórolás ötletek megtakarítás ötletek hitelkártyától megszabadulni hitelrendezés

Spórolási ötletek, megtakarítási tippek 1.)

2009.08.21. 19:51 maholnap

Sokkolóan sok pénzt dobunk ki az ablakon! Naponta ezrek, havonta tízezrek, évente néhány százezer forint röpül el a semmibe! Független pénzügyi tervezőként néha azt tapasztalom, hogy az átlagemberek el sem tudják képzelni, hogy ők tulajdonképpen mennyire gazdagok… Ha ezeket a kidobált százezreket megfognák, és elköltésük helyett legalább egy részét félretennék, akkor egy-két évtized múlva néhány tízmilliós vagyonra tehetnének szert! Régi pénzügyi mondás, hogy a vagyon = idő x pénz. Ha keveset tudsz félre tenni, akkor tedd azt sokáig (több, mint tíz-tizenöt évig tartósan) ahhoz, hogy komoly vagyon képződjön belőle. Mindegy, hogy a majdani nyugdíjad, vagy a gyermekeid első lakásaira a beugró, vagy egy világ körüli út a célod ezzel: álmodd meg a célod, és megtanítalak elérni őket! Szeretnék néhány tippet adni ahhoz, hogy megtaláld a jövőd finanszírozására mától folyamatosan félre tehető összegeket. Azért is, hogy elkezdhesd végre a gazdagodást! Fájni fog? – kérdezed. Nem, nem fog fájni, csak egy pici szúrást fogsz érezni az elején, aztán sokkal jobban fogod magad érezni!

 
Első lépés:
Döntsd el: akarsz-e spórolni évente néhány százezer forintot?!
Először is tedd fel a kérdést: hajlandó vagy-e pár órát azzal tölteni, hogy nyerj saját magadnak sok tízezer forintot minden hónapban a jövőben! A kérdés másképpen így hangzik: „Néhány ráfordított órát ér több százezer forint megtakarítása. Magadra szabhatod a „pénzgyártást” és fogadd meg, hogy betartod a lépéseket!
 
Második lépés:
Papírmunka.
Vedd elő a banki leveleket, vagy nyomtasd ki az online bankodból a három legutóbbi havi folyószámla egyenlegedet, külön a hitelkártyá(i)d egyenlegeit, a rezsi számlákat, és tedd őket sorba. Fajtánként, és idő szerinti sorrendbe. Vegyél elő papírt és ceruzát, kapaszkodj, piócára vadászunk!
 
Harmadik lépés: régi, elavult szerződések optimalizálása.
Vannak piócák, mégpedig pénzügyi piócák, melyek üresre szívják a pénztárcád. Sőt, nem csak üresre, hanem egyenesen mínuszba szívják!
 
Például:
Elavult, évekkel ezelőtt kötött mobiltelefon, újság előfizetés, és internet szerződések, melyekhez már nem köt hűségnyilatkozat, egyszerűen lemondhatóak (ha nincs rájuk szükség, vagy sokkal olcsóbbakra cserélhetőek! Sokkal, sokkal olcsóbbra. Tudtad, hogy a TANTUSZ (az NHH hivatalos oldala) segítségével milyen fantasztikus lehetőség van az összes adat összehasonlítására?! Minden telefon tarifa, TV előfizetési díj és internet szolgáltató csomagja összehasonlítható ezen az oldalon. A számlád alapján beállíthatod, hogy mely napszakban, mennyit szoktad használni, SMS-re, MMS-re, percdíjra és napszakra is tudod optimalizálni az előfizetési csomagodat. Léteznek olyan tarifa csomagok, melyekben egymást teljesen ingyenesen lehet hívni, némely csomagnak országosan több százezer előfizetője van. Kérdezz rá barátoknál, tuti, hogy akad köztük olyan, akivel hamarosan ingyenesen beszélgethetsz! Az egyik legbosszantóbb extra költség a mobil internet csomag túllépésekor fizetendő külön tarifa: erre is ad megoldást a Tantusz. Sokszor tízezreket tudok ügyfeleimnél csupán ezekkel megspórolni!

Spórolási mérték: telefononként 5-25 ezer, internet csomagnál 3-9 ezer forint havonta.
 
 
Negyedik lépés:
Banki költségek lefaragása.
Vannak ingyenes bankszámlák. (Nem arra az amerikai tulajdonú nagybankra célzok itt, amelyik sokáig a felső tízezerből vadászott magának tehetős ügyfeleket, majd később lejjebb is szétnézett, majd pár éve – utólag értéktelenné váló – certifikátokat árult kötvény-jellegű előnyöket fitogtatva (ilyen bank három is volt hazánkban!), és mostanában a 45-50% THM jellemzővel bíró kártyáit próbálja már fűre-fára rásózni.). Vannak bankok, ahol végre lehet látraszólóan számládon tartott pénzeden kamat is, mégpedig komoly kamatot kaphatsz! (Óvatosan a választással, némelyik nem támogatja a Mac OS rendszert, csak billgéc alatt futnak, először nézd meg a rendszerkövetelmények menüpontokat!) Interneten keress rá az „ingyen bankszámla”, a „klikk és bank” és az „ingyen iBanq” szavakra! Vigyázz, mert büntettek már meg bankot (épp azt az amerikait) a hamisan ingyenesnek hirdetett, de ehhez szigorú feltételeket szabó pénzintézetet, lásd itt.

Spórolási mérték: bankszámlánként 2-5 ezer forint havonta

 

Következő bejegyzésből: hitelkártya (még egyszer), biztosítások, autó és háztartás. Ezeknél szintén havi tízezreket lehet megspórolni!

Szólj hozzá!

Címkék: bank pénz befektetés spórolás pénzügy penz tervezés biztosítás hitelkártya megtakarítás bróker pénzügyi spórol tippek spóroláshoz spórolás tippek megtakarítási ötletek ötletek spóroláshoz

Szüntesd meg a hitelkártyád és indulj felfelé!

2009.08.14. 19:55 maholnap

 Első lépés:

Hagyd abba a kártya használatát! Konkrétan? Vágd ketté, vagy lyukaszd ki egy irodai lyukasztóval. Ez majd távol tart attól, hogy olyan dolgokat vegyél, amit nem engedhetsz meg magadnak. Végülis, amire most nincs készpénzed, hogy megvedd, arra később sem lesz! Tök egyszerű. Hitelkártyák nélkül rá leszel kényszerítve, hogy a meglévő kereteid közt élj. Így megtanulod, hogy takarékoskodj azokra a dolgokra, melyeket igazán akarsz. Ezzel máris sok-sok pénzt spórolsz.

Második lépés:

Tervezd meg a költségeidet, kiadásaidat! Ha érzed, hogy hitelről hitelre élsz, akkor ez határozottan azt mutatja: takarékoskodnod kell! A bevételedbe bele kell, hogy férjen a rezsi, élelmiszer, és egy-két apró öröm havonta (mozi, színház, könyv, kisebb kirándulás a családdal). Határozd meg a lehető legkevesebb összeget a bevásárlások előtt, mindig előtte! Minden egyéb ezeken felüli összeg a tartozásod faragására kell, ezt fizesd be a tartozásodba. És ha a végére értél, akkor ugyanannyit tegyél félre azután.

Harmadik lépés:
Beszélj a bankoddal! Majdnem mindegyik hitelkártyát kibocsátó banknak megvan a saját törlesztési módszerük (nekik sem érdekük megvárni, hogy itt is bedőljön a hitelkártya tartozások negyede-harmada, adnak lehetőséget, hogy kisebb kamattal, havi részletekben törlessz). Ha a telefonos kisasszony betanult szövege nem örvendeztet meg, akkor kérj írásban egy lezáró egyenleget, és mondd, hogy egy másik bankhoz szeretnéd átvinni a hiteled (hitelkiváltással), és kérd, hogy írják rá a levélre: „hitel lezárásra kiadott egyenleg”. Azt a levelet biztosan nem kezdő fogja megírni, de hamarabb fognak felhívni egy korrektebb ajánlattal, hogy megőrizzenek ügyfélként J
Negyedik lépés:
Jegyzeteld a kiadásaidat, de legalább tedd félre a számlákat, és egyszer egy héten nézd át őket! Tegyél meg mindent, hogy megtaláld a kihagyható tételeket. Húzd ki azokat a jövőben.

Képzeld el, ahogy a hógörgeteg lavinává nő, és eltarol mindent! Nos, ugyanígy fog eltarolni téged is a hitelkártyáid lavinája.

Ötödik lépés:

Ötletelj! Sziporkázz valamilyen extra bevétel növelésével és költségek csökkentésével kapcsolatosan. Küldd körbe az önéletrajzod, válts munkát, vállalj másodállást egy darabig, használj internetes online értékesítést, ahol egy-két (számodra) értéktelen kacatot elárverezel, spórolj vízzel, villannyal, benzinnel, stb. (Hidd el, hogy csupán a spórolással ötjegyűt takarítasz meg havonta, ami hatjegyű szám éves szinten!) Minél hamarabb és minél nagyobb készpénzt tudsz „találni”, annál hamarabb szabadulsz meg a hitelkártyád havi súlyos tízezreitől. Minden extra bevétel (prémium, nem használt régi ajándék eladási ára, ajándék, „locsoló pénz”, stb.) menjen a hitelkártyád törlesztésére! Mindezek zálogai a pénzügyi szabadságodnak – mert tudd meg: a hitelkártyád rabja vagy most!
Hatodik lépés:
Dönts felelősen! Vedd vissza a pénzbe kerülő szórakozásokat, új ruha és cipő vásárlását függeszd fel, ne vásárolj út közben meleg ételt (inkább csomagolj otthonról saját készítésűt), korlátozd a drága ajándékok vásárlását (helyette inkább ajándékozz rád jellemzőt, vagy főzz, süss, kreatívkodj!). Az így megspórolt összegekkel is csökkentsd a mínuszaid, majd ezután növeld a pluszaid!
Hetedik lépés: ha a fentieket végig komolyan veszed, akkor nemhogy nem is lesz többé szükséged a hitelkártyádra, hanem még megtakarítani is elkezdtél… Havi húszezer forint (napi egy olcsó cigi, vagy két belvárosi kávé!! ára!!) éves szinten több, jóval több, mint negyedmillió (kamatokkal), de tizenöt év alatt már tízmillió fölötti összegre képes emelkedni! Ha másért nem, akkor hát azért, hogy a bank helyett Te járj jól! Pénzügyi tervezés kérdése az egész ...

Szólj hozzá!

Címkék: kártya pénz bankkártya fogyasztó tervezés tudatos hitelkártya használat okosan jövedelem helyes pénzügyi használd cfp megszüntet creditcard spórol

Kókler hitelkártya használat

2009.08.13. 21:40 maholnap

Hitelkártya használatunk több sebből vérzik. Pénzügyi tervezések során családi körben gyakran hangzik el - pénzügyi elemzések közben -, hogy "... és ezt a hitelkártyát nem kell fizetni, ennek csak a minimumját kell havonta befizetni..." Azaz csak a kamatot fizeti, tehát a tartozás mindig megmarad! No limit credit! Már az előző bejegyzés reakcióiból látszott a hitelkártyákkal kapcsolatos zavar. Maradjunk annyiban, hogy nem arra használja az átlag magyar, amire való, és nem úgy, ahogyan az - az ügyfél számára - előnyös (a bank számára természetesen előnyös :-)).

Néhány adat elrettentésül: a Magyar Nemzeti Bank felmérése szerint a banki kibocsátású kártyák száma elérte a 8,2 milliót. Ha az üzemanyagkártyákat ide soroljuk, akkor 8,7 millió kártya van forgalomban. És most jön az igazán sokkoló adat: a teljes darabszámon belül a hitelkártyáké lényegesen dinamikusabban nőtt; az 1,6 milliónyi kártya másfélszer annyi, mint egy évvel korábban (+50% / év!). Ez egyben azt is jelenti, hogy a bankkártyák (debit card, folyószámla kártya) aránya 86 százalékról 80 százalékra csökkent egy év alatt. Merüljünk csak el az MNB adataiban! Kiderül, hogy a magyar kártyabirtokosok a múlt évben 230 millió alkalommal használták plasztikjaikat itthon és külföldön, pontosan 5 984 milliárd forint (!) értékben. A tétel 13 %-kal, az érték 15 %-kal emelkedett... Fontos nevén nevezni a kártyákat, itt sem tiszta mindig minden: a bankkártyák két alfaja (az egyszerűség kedvéért nem menjünk messzebbre) a debitkártya (folyószámla kártya) és a credit card, azaz hitelkártya. Ráadásul számos hitelkártya fajtához nem kell bankszámlát nyitni, nem kell havi fizetést utalni rá. Az utóbbi években Magyarországon jellemző volt az a fajta hitelkártya-kihelyezési stratégia, amikor egy-egy eseti hitel után az érintettek automatikusan hitelkártyát is kaptak – anélkül, hogy kérték volna. Az OFE honlapján sem elég részletes a tájékoztatás, nem hívják fel a figyelmet a helyes kártyahasználatra, csak az elvesztés, kárviselés a téma.

A Nemzetközi Valutaalap becslései szerint Amerikában a lakosság közel 2000 milliárd dollárnyi adósságot halmozott fel hitelkártyáik segítségével! Ennek több, mint 14%-a még idén be fog dőlni. Az Egyesült Államokban 2007 óta megtriplázódtak a bankok kártyaadósságok utáni veszteségei, és a Moody’s hitelminősítő becslése szerint júniusban rekordszintet, 10,76 százalékos arányt értek el a leírások (értsd: behajthatatlan tartozások). A kölcsönfelvétel európai „bajnokainak” számító britekhez képest ugyanakkor Írországban például a hitelkártya-adósságok tudatos lefaragásának a szándéka figyelhető meg a lakosság körében. A múlt héten nyilvánosságra került májusi adatok szerint a szigetországban 23 millió euróval csökkent a teljes kártyaadósság-állomány. Még egy ok, ami miatt érdemes Írországra figyelnünk, és egy kicsit ellesnünk tőlük. (Számomra egyre szimpatikusabbak az írek, a világ sok táján jártam már, oda mihamarabb el kell jussak!)

Korábban sok hazai bank keresztértékesítéssel építette fel hitelkártya-portfólióját, a „begyűjtött” kártyákat az ügyfelek többsége néhány tranzakció után nem használta többé. Idővel azonban nyilvánvalóvá válik, hogy még egy alvó kártyával kapcsolatban is felmerülhetnek költségek, ezért inkább igyekeznek megszabadulni a nem használt plasztikoktól. Földi halandó nem is gondolná mekkora költségek vannak!

Éves tagsági díj (3500-25.000.- Ft, akkor is, ha nem használják!); havi hitelkamat (2,75% és 3% között; készpénz felvét díja (2-3%, de legalább 500-2000.- Ft!!); letiltás díja (0-15.000.- Ft) és kártyapótlás díja 0-18.000.- Ft között. És a THM, az a huncut, amit oly rafináltan már ki is kerülnek sok költségelemnél a bankárok: 35-50% (!!!). Fontos volt a kp felvét díját összegyűjtenem, ugyanis általánosságban igaz sajnos, hogy sokat erre is használják a hitelkártyákat (mondom, nem ismerik!), majd az ATM után bemennek a boltba elkölteni a kp-t. Igen, ott, ahol fizethettek volna díjmentesen, és kamatmentesen kártyával! A kp felvét díja pedig például egy tízezer forintos felvét esetén 200-300 forint, de legalább 500-2000 Ft, azaz a felvett összeg 5-20%-a azonnal!!!

 

 

Íme az a bűvös táblázat. Szerintem egyértelmű.

A nana.hu ajánlása szerint mielőtt hitelt vennél fel, mielőtt hitelkártyát igényelnél:

Tedd fel magadnak a kérdéseket:
-tényleg szükséged van erre a termékre/szolgáltatásra?
-milyen kondíciókkal veheted fel a hitelt?
-milyen futamidőre tudod vállalni?
-van-e a jövőben fedezeted a törlesztőrészletek visszafizetésére?
-a legolcsóbb megoldást választottad?
-mindenképpen banktól kell kölcsön kérned?

Aki hajlandó venni egy pár klikkelés fáradságát, akkor nosza! Van a PSZÁF-nak egy olyan gyűjtő oldala, ahol az összes hitel, összes kártya, összes betét,  befektetési alap, nyugdíjpénztárak, egészségpénztára, de még a babakötvény minden adata is szépen össze van gyűjtve.

Én évek óta dolgozom belőlük, évek óta használom az adatok az ügyfeleim pénzügyi optimalizálása során. A független pénzügyi tervezés is egy szép szakma, ráadásul ingyenes a magánügyfelek számára...

Következő rész tartalma: hogyan váljunk meg a hitelkártyáinktól?!

Szólj hozzá!

Címkék: bank béna átverés tervezés hitelkártya használat pénzügyi becsapás kókler cfp kóklerbróker creditcard

Hitelkártya történet

2009.08.13. 12:00 maholnap

A hitelkártyák története alig ötven éves: 1949-ben egy McNamara nevű bankár a barátaival ebédelni ment egy neves New York-i étterembe, és csak fizetéskor vette észre, hogy nincs nála a tárcája. Ebéd közben éppen a vevőkártyákról beszélgettek, így McNamara fejében megszületett egy olyan bankkártya terve, amely nem üzlethez kötődik, hanem egy bankhoz, és mindenféle helyen, üzletben, étteremben, benzinkúton stb. használható, hiszen ez esetben a bank fizet az üzleteknek, és a bank számlázza a tételeket az ügyfélnek. Az ügyfélnek tehát elég egyetlen kártya mindenféle vásárláshoz, a cégeknél pedig nemcsak törzsközönségük vásárolhat korlátlanul. (Természetesen a bank a cégektől százalékot, az ügyfelektől éves díjat szed.) 1950-ben McNamara bankja, a Hamilton Credit Corporation ki is adta az első, akkor még kartonból készített bankkártyát, a Diners Club kártyát, ekkor még csak exkluzívan 200 tagnak. (Az amerikai városi legenda szerint így lett az első hitelkártya neve „Ebédelők kártyája”, hiszen az ötlet ebéd közben született, noha valójában inkább a célközönségre, az üzletemberekre utaltak ezzel.) Év végére már 20 ezer Diners Club kártya volt forgalomban. 1958-ban megjelent az American Express és a Bank Americard (Visa) is a hitelkártya-piacon.

Legyünk azért igazságosak, a Western Union 1914-ben, még az első világháború előtt, hűségkártyát bocsátott ki ügyfeleinek fémlap formájában. Szintén ekkor jelent meg a fém telegramkártya, a telefonkártya elődje, és a Sears amerikai áruházóriás első hitelkártyája. Ezeket követte a MobilOil legjobb ügyfeleinek járó hitelkártya.

--

A Dunabank azzal írta be magát a magyar bankkártya történelem könyvébe, hogy kibocsátotta az első hazai „hitelkártyát” (az idézőjelet az magyarázza, hogy a Dunakártya mai szemmel nézve valójában betéti, vagy "debit" kártya volt, hitelkerettel. "Dunahitelkártya - a bizalom névjegye" volt a szlogen. Konkrétan arra emlékszem, hogy amikor ezzel fizettem, akkor a boltos hölgyike hátrakiáltott a főnöknek jó hangosan, enyhe gúnnyal a hangjában: "A zúr dunakártyával fizeeeet!" És mindenki áthúzott a másik sorba, hiszen soha nem tartott rövid ideig, ameddig kézzel átnézték a letiltott (már akkor sem rövid) listát. Az igazsághoz tartozik, hogy az OTP hamarabb, sőt, az MKB még hamarabb volt kártyával piacon, pár hónappal megelőzték a Dunabankot, de utóbbié volt az egyetlen országos fizetőkártyás megoldás (a Dunabank a Postával működött együtt...) Szép emlékek jönnek elő talán a Aranypók, Szivárvány, S Modell, FER, Ofotért, Keravill, Paletta, Röltex, Főfotó, Ápisz, Azúr, Amfora, Téka, Domus, Bútorker, Voláncom taxi, ÁFOR nevekre, akik először fogadták el a kártyát. 

A kártya már induláskor „hitelkártyaként” funkcionált, bár annak idején ez a 20.000 forintos kéthavi átlagfizetésnyi hitelkeret még nagyobb vonzerőt jelentett, mint a mai kínálatban. A kártyák indulásának első 10 évében 30-100%-os növekedést élveztek évről évre! El kellett terjednie, ugyanis ahol nem terjedt el időben, ott kitalálták a használói: Az orosz "bio-bankkártya" kartonalapú lett egy orosz kis faluban, Garlovóban (Kostromskaya). Anyaga  karton, bár kifejlesztőit nem a környezetvédelem vezérelte, hanem a kocsmai készpénzkímélet. A falvacska lakói azzal indokolták találmányuk bevezetésének szükségességét, hogy lakóhelyükön a családfők egész fizetésüket elverték a helyi kocsmában. A falu emiatt lépett be a papír-bankkártya korába. A fizetésüket hitel formájában jóváírják számukra kartonpapír-darabkájukon, és különböző színű pecsétekkel jelzik a még felhasználható összeget. A gorlovói ezzel a bankkártyával élelmiszereket és bizonyos élvezeti cikkeket tud vásárolni (kivéve vodka!). Ismerős lehet ez a rendszer itthon is mostanában...

Korabeli mosolyfakasztó történet ez is: amíg az OTP Bank egyedül a minden hónap 26-i záróegyenlegre adta a teljes havi kamatot, addig az ügyfelek átvitték a pénzüket a Postabankba, majd az OTP számlazárásának napjára, 1 napra visszavitték az OTP-be. Így mindkét banktól megkapták a havi kamatot ugyanarra a pénzükre. A kamatos kamatot kedvelők minden hónapban meg is szüntették az OTP számlájukat, mert így az OTP egyből kifizette a kamatot is (amúgy csak év végén), amit szintén be lehetett fektetni. A jelenség az OTP Bank és a Postabank fiókhálózatában minden hónap 25-én és 27-én tömegjeleneteket idézett elő. Az OTP Bank a lakossági folyószámla bevezetéséig úgy reagált a problémára, hogy amennyiben a számla a szerződéskötéstől számított egy hónapon belül megszűnt, úgy az OTP Bank napi kamatszámítást alkalmazott.

Hiába van tele a Homár és még oly sok fogyasztóvédelmi öntudatra ébresztő oldal a bankok elharapózó pofátlanságaival, azért a bankkártya használatot még évtizedekig tanulhatja az átlag magyar...

A bankkártyák használatát, működését 2007. március elsejétől az új pénzforgalmi szolgáltatásokról és elektronikus fizetési eszközökről szóló 227/2006. (XI. 20.) Korm. rendelet szabályozza. a PSZÁF (nem elégg intve óvatosságra, de mégis) tájékoztat a kártyákról, és alaposan tájékoztat hitelfelvétel ügyében. Kun János tanulmányában még kissé túlzásba is viszik a pénzhelyettesítők összeállítását.

A PSZÁF a hitelkártyák használatát egészen jól magyarázza el. De azt még senki soha el nem magyarázta az átlag magyar embernek, hogy miként lehet megválni a hitelkártyáktól! A magyar ember nem tud hitelkártyát használni. Erről szól a következő bejegyzés.

22 komment

Címkék: történet story tudás butaság bénázás hitelkártya pszáf pénzügyi kókler disznóság creditcard

Kóklerbróker kapzsi

2009.08.13. 04:56 maholnap

Koklerbroker kapzsi. Nem kicsit, ... nagyon!

"Magyar befektetők, illetve vállalatok lapunk becslése szerint százmilliárdos nagyságrendben veszíthettek a válság során amiatt, hogy nem a pénzügyi ismereteiknek megfelelő termékbe ugrottak bele. Ügyféloldalról a tudatlanság és a kapzsiság, a szolgáltatók részéről pedig a profit¬éhség mellett a hiányos szaktudás is okozhatta, hogy sokan bukták szét magukat olyan konstrukciókkal, amelyek veszélyeivel csak akkor szembesültek, amikor már késő volt." (Figyelő 2009. 18. sz.)
 
Ügyfél is kapzsi, és ő is nagyon...
 
A 7 fő bukókonstrukció (ahogy a Figyelő látta, további beépített linkek tőlem)

Az alábbiakban 7 különféle pénzügyi konstrukciót foglalunk össze vázlatosan, amelyekből kevés ügyfél tudott jól kijönni.  E megoldásokkal részben korábban már foglalkoztunk, négyet pedig e heti címlapos összeállításunkban fejtünk ki részletesen. Az egyes módozatoknál bemutatjuk, hogy 
 
1.      1. milyen szöveggel sózták rá az ügyfélre
2.      2. mit takar a termék valójában
3.      3. hogyan teljesített a válság során.
 


 PROFITMAX (pl. itt)
1. „Kitűnő védekezés forinterősödés ellen, kockázata szinte semmi, illetve ellenirányú ügylettel kivédhető.”
2. Igen magas kockázatú speciális határidős devizaügylet-sorozat, amelynél a maximális nyereség szerény, az esetleges bukás nagysága viszont korlátlan.
3. Hatalmas veszteséget kell havonta befizetniük az érintett cégeknek, s ez még jó darabig így maradhat, ha a forint nem erősödik vissza.

 DEUTSCHE SWAP (swap 1; swap tanulmány (nem mindenki lehet Buffett) )
1. „Valójában kockázatmentes, csak a budapesti központban, a legjobb ügyfeleknek elérhető módozat, amely az eddigi tapasztalatok alapján bizonyosan szép nyereséget hoz.”
2. Strukturált kamatlábcsere-termék, amellyel akkor lehet kicsit nyerni, ha erős a forint. Ám ha magyar valuta a megadott sávon kívülre gyengül, csak a nagy bukta biztos, de annak pontos mértékét az ügyfél nem tudhatja, ha nem keni-vágja a swap-szövetség szabályait.
3. A forint gyengülésével párhuzamosan egyre nagyobb fedezetet kér a bank a veszteségek miatt, de nem mondja meg, mi alapján számol, hogyan jön ki az a bizonyos összeg.

 CDO – ÚJRACSOMAGOLT CÉGES KÖTVÉNYKUPAC (rendezvény volt erről is; és index cikk; és a megbírságolt cég saját CDO hírei)
1. „Gyakorlatilag nulla kockázattal magas hozam érhető el a világ legnagyobb és legkitűnőbb vállalatainak kötvényeiből összeállított strukturált termékkel.”
2.  Collateralized Debt Obligation – hitelek, kötvények vagy egyéb eszközök fedezetével kibocsátott magas kockázatú értékpapír. A kötvények többszöri újracsomagolása közben teljességgel követhetetlenné vált, hogy valójában mekkora kockázatot hordoz.
3. Piacuk bedőlt, kiderült, hogy szinte értéktelen papírkupacról van szó. A legnagyobb magyar forgalmazó, a K&H a névérték 60–70 százalékának kifizetéséről egyezkedik az ügyfelekkel, akik közül sokan per útján akarják visszaszerezni teljes pénzüket.

 HITELBŐL BEFEKTETÉS
1. „Annyira tuti az ázsiai befektetés, hogy érdemes hitelt felvenni a házra, s a pénzt jól megforgatni. Havonta csak a hitel kamatát kell törleszteni, a tőkerészre évente befizetett összeg fialtatása kitermeli annak törlesztését. Emellett hatalmas nyerőt is hoz a befektetési rész.”
2. Egy késleltetett törlesztésű jelzáloghitel és egy drága befektetési egységhez kötött biztosítás keveréke.
3. A befektetési rész összeomlott – nem hogy nagy nyerő nincs, de hatalmas a bukta –, ráadásul a tőketörlesztésre befizetett összeg nagy része is elveszett. Meggazdagodás helyett van jó nagy tartozás.

 PRIVÁTBANKI ÜGYFÉL KÍNÁBAN
1. „A legnagyobb növekedés a világon Kínában van. Biztos felül fogja teljesíteni a világot, esni pedig nem is tud, mert jön az olimpia és a kínai állam sem engedné presztízs okokból a zakót, mert túl sok helyi is tőzsdézik.”
2. Privátbankár rábeszéli ügyfelét az extrém kockázatra: pénze döntő részét fektesse be egy hatalmas emelkedésen túlesett, „háziasszonyszakaszban” járó igen kockázatos piacon.
3. Az árfolyamok 60 százalék körüli mértékben szakadtak. A privátbankár egy szóval sem javasolt portfólió-átrendezést, így az ügyfél végigülte a szakadást, és fele pénzét elvesztette.

 INGATLANALAPOK
1. „Lassan, stabilan növekvő befektetés magas hozammal, jó likviditással: napi árfolyamon lehet bármikor ki- és beszállni.”
2. Sima nyílt végű ingatlanbefektetési alap.
3. A nagy pénzkivonás miatt elfogyott a készpénz az alapokból. A pénzügyi felügyelet előbb felfüggesztette a forgalmazásukat, majd az alapok többsége 90 napra kitolta a visszaváltási időt. Kiderült, hogy a szakma és a szabályozók hibáztak, működésképtelen a nyílt végű működési forma. Ezt gyorsan megváltoztatták, de az árat a befektetők fizették meg: amíg nem lehetett kiszállni, 15–60 százalékot zuhantak az alapok eszközértékei.

 LEHMAN-KÖTVÉNYEK („Uram, Ön csődbe ment.”)
1. „A létező legjobb besorolású vállalati kötvény, az egyik legsikeresebb amerikai befektetési bank papírja. A magyar államkötvényekénél kisebb kockázat mellett magasabb hozam.”
2. A Lehman Brothers vállalati kötvénye, amelyet Magyarországon főleg a Citibank sózott rá privátbanki ügyfeleire.
3. A Lehman csődbe ment, papírjainak értéke gyakorlatilag a nulláig esett. A magyarországi forgalmazó hol némi kárpótlást ígérgetett az ügyfeleknek, hol szóba sem állt velük.
 
Nyilvánvaló a felelőssége annak a privátbankárnak is, aki képes volt 90 százalékban kínai portfólióba ültetni ügyfelét, majd ott is hagyni a szakadás idején. Ettől viszont még az is kérdés, hogy az ügyfél mire várt, miben bízott, egyáltalán tudta-e, mekkora rizikót vállal. Ha tudta, akkor ritkán látható mértékű, de normál piaci veszteségről van szó – olyanról, amilyenbe például az szaladt bele, aki a kockázatok ismeretében vett OTP-részvényt, és elbukta fél pénzét.

HISZÉKENYEK. De vajon mit gondoljunk a hitel és a befektetési életbiztosítás összekapcsolásáról? Lapunk is többször felhívta a figyelmet ennek veszélyeire, s ha az ilyet vásárló csak annyit tett volna, hogy beüti a konstrukció kulcsszavait a netes keresőbe, tisztába jöhetett volna a kockázatokkal. Úgy tűnik azonban, a jutalékhajszában élő profi ügynökök szava továbbra is sokkal nagyobb erejű, így több tízezer magyar háztartás számolgathatja hatalmas veszteségeit, illetve adósságait azért, mert hiszékeny volt, s felelőtlenül beleugrott egy ilyen ügyletbe.
7 tanulság és tipp a jövőre

1. Nyilvánvaló, mégis gyakran elfelejtett alapszabály: bármit javasol is a pénzügyi szolgáltató, a termék kockázatát egyedül az ügyfél futja.
2. Az ügyfél soha sem lehet biztos abban, hogy a neki ajánlott termék valóban az ő érdekét szolgálja.
3. Soha nem szabad olyan termékbe fektetni, amelynek a működését nem értjük 100 százalékosan – különösen igaz ez a kockázatokra.
4. Ha értjük is, kerüljük az olyan konstrukciót, amelynél a bank szabadon változtatgathat a kondíciókon, fedezeti követelményeken.
5. Egy bonyolultabb terméknél nagy hangsúlyt fektessünk a legrosszabb kimenetel feltérképezésére: modellezzük magunk, mit produkál a befektetés extrém piaci helyzetben.
6. Minden számsort, jövőbeli hatást kérjünk leírva.
7. Ha valami nem világos, kekeckedjünk, érdeklődjünk órákig. Ha látszik a bizonytalanság a szolgáltatón, hagyjuk a csudába az egészet.
Az FN eredeti cikke, még több részlettel itt. Az index múlt hétfői cikke hasonló sztorikat szed elő a privát bankárok által okozott károkról.
 
Az ingatlanalapokról sok szóbeszéd terjeng, pl. ez: a Felügyeletet olyan helyzet elé állította egy nagybank, ami a legsportszerűtlenebb lépés volt a bank, és befektetési szektorral. Ez a bizonyos bank bejelentette, hogyha a PSZÁF nem függeszti fel ezt az alapot, akkor is „keresztbe tesz” ezeknek a piaci szereplőknek. Egy fogyasztói magazin így írt az ingatlanalapok anomáliáiról.
 
A Kína-mánia fikázására még egy adat: az elmúlt hat hónapban a befektetési alapok versenyében messze magasan nyertek az orosz, török, indiai, Kelet-Európai és Latin-Amerikai alapok. Évesített hozamuk – az adott ország devizájában – 100-170%. A nyertes – a BAMOSZ adatai alapján – a Parvest Russia, második az HSBC török alapja, és e két alapkezelő osztozik (most) az első tíz pozíció kétharmadán (a nagy bukók az ingatlan alapok). Ha az elmúlt két évet nézem, akkor természetesen nem ilyen hatalmasak az emelkedések, magasan vezetnek a származtatott alapok, kötvény alapok és a garantált eszközalapok, „mindössze” 8-18% évesített hozammal.
 
De ki mondta, hogy „ülni” kellett a 2007 őszétől tavaly év végéig tartó esésben?! A 2007 nyár végéig gigantikus magasságokba ugró részvénypiaci árfolyamok ordították a kötvényekbe lépést, amivel a magas árfolyamok realizálhatóak voltak, és 2009 elején, de akár már 2008 végén vissza lehetett ülni részvényalapokba. André Kosztolányinak ítélt, már idézett mondat: „nem jó és rossz árfolyamok vannak, hanem eladásiak és vételiek”.
 
Összességében meg kell jegyezzem, hogy az fn. által fent pontokba szedett pénzügyi termékek többsége adott esetben (bizonyos esetben csaknem mindegyik!) lehet része egy személyes elemzés alapján elkészített testre szabott pénzügyi portfoliónak. Ráadásul olyan erős szavakat használ a cikk ("összeomlott" Kína, "drága" UL, stb.), amik nem igazak, de ez nem először fordul elő az fn-nel. Nem gonoszak ezek a termékek, és valóban, dolgoznak ezekkel a termékekkel (is) kóklerbrókerek. Csak érteni kellene hozzá, az Ügyfél mellett a kockázatot is elemezni kellene, minden lehetőségre és veszélyre felkészülni, a buktatókat kivédeni… Nem mindegy mikor, kinek, mennyiért, mi célból, miből, meddig, stb.
 
Megy ez, úgy hívják, hogy független pénzügyi tervezés. És a szakma tanulható is, kinek-kinek a maga szintjén, érdeklődésének megfelelő mélységig…

Szólj hozzá!

Címkék: tanácsadás bank hitel pénz béna befektetés erkölcs átverés pénzügy tudatlan ügyintéző hitelkártya brokernet bróker becsapás kókler elkurvul koklerbroker kóklerbróker hitelbróker

süti beállítások módosítása