Egy ideje nem írtam a blogba bejegyzést, mert gyér volt a hozzászólások száma (igaz, a nézettség nagyon magas szinteket ért el!). Olvasták, de nem reagálta a beírottakra.
Mégis folytatom az írást, mert öröm ért... (egy kicsit káröröm, de a blog szempontjából valódi, igazi jó hír!)
Tisztul a szakma! 
Komoly tekintetek nézik a pénzügyi tanácsadók munkáját,
árgus szemekkel vizsgálják a működésünket, és
Tisztességes öntisztulás mellett a cégek végre komolyan veszik a minőséget!
A biztosítási szektor szolgáltatóira 2008 II. negyedévében érkezett panaszok szolgáltatásfajtánkénti megoszlása
Szolgáltatás | db | % |
Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás | 565 | 67,8 |
Hagyományos életbiztosítás | 79 | 9,5 |
Lakásbiztosítás/otthonbiztosítás | 56 | 6,7 |
Casco | 31 | 3,7 |
Unit linked életbiztosítás | 41 | 4,9 |
Egyéb vagyonbiztosítás | 20 | 2,4 |
Balesetbiztosítás/betegbiztosítás | 17 | 2 |
Felelősségbiztosítás | 14 | 1,7 |
Egyéb | 10 | 1,2 |
Megnevezés | 2008. I. negyedév | 2008. II. negyedév | II./I. n. év | ||||||||
| db | % | db | % | |||||||
Biztosító Rt. | 700 | 72 | 542 | 65,1 | 77,4 | ||||||
Biztosító egyesület | 244 | 25,1 | 259 | 31,1 | 106,1 | ||||||
Biztosításközvetítő | 28 | 2,9 | 32 | 3,8 | 114,3 | ||||||
Összesen | 972 | 100 | 833 | 100 | 100 | ||||||
az előző negyedévhez képest 14,4 %-os csökkenést mutat, ami döntően a kötelező gépjármű felelősségbiztosítással kapcsolatos „szezonális” panaszok első negyedévi magas számának tudható be. A szektorra érkezett bejelentések az összes tárgyidőszaki panasz 47,1 %-át teszik ki. Az előző negyedévhez képest a csökkenés teljes egészében a biztosító részvénytársaságok tevékenységével kapcsolatos fogyasztói kifogások 22,6 %-os visszaesésének a következménye, a másik két szolgáltatói csoportra tett bejelentések száma kismértékben nőtt.
A beszervező MLM állításai | Az MLM-állítás kritikájaés annak kiegészítése |
„Nagyszerű jövedelemlehetőségek.”  | Az MLM tagok 99%-a veszít. Ha nem is 99, de legalább 90%, tehát 10-ből egynek sikerül. (Erre mondják pikírt módon: „Csak annak nem sikerül, aki abbahagyja.” = Tízből kilenc abbahagyja :-o Már azzal is nő a sikeresek száma, ha a saját pénzügyeit rendbe rakja valaki, hitelét kiváltja, elkezd félretenni – csak azért, mert az alapképzésen megtanulja. Mivel legalább a fele a szakmát elkezdőknek szembesül a lehetőségekkel és megtanulja elemezni a világot maga körül, tulajdonképpen legalább a fele nyertes lesz. Egy százaléka az összesnek nagyon-nagyon nyertes :-)) Kellő önbizalommal, szakmai felkészítéssel megéri (egy ugyanilyet elindítani)! |
„Mindenki csinálhatja, pénzt kereshet vele.” | Csak a csúcson levők profitálnak belőle, az alattuk levők 99%-a pénzt veszít. (Nem igaz, csak részben, lásd fentiek. A pénzügyi tervezést mellesleg – kellő szakmai felkészüléssel – bárki csinálhatja, sőt, valóban pénzt kereshet vele. Sőt, mi több, még becsületesen is. De legalább a saját pénzügyeit sínre rakja!) |
„Az átlagos jövedelmet magas jövedelemnek tünteti fel.” | A jövedelem bemutatása teljes félrevezetés. (Pénzügyi tanácsadásban valóban lehet sokat keresni, sőt még korrekt módon is. Valóban van a cégeknél olyan, aki mutogatja aranyóráját, sportkocsijának slusszkulcsát, sőt, kivetítőn kivetíti a legmagasabb számlát, amit valaha kiállított (és talán még le is sztornózta a szkenelés után :)) |
„A kiskereskedelmi áron eladott termékek szép hasznot hoznak.”  | Piramison kívül ritkán adnak el terméket a magas ára miatt, azaz kisker forgalmazás gyakorlatilag alig van így a kisker haszon szinte sosem realizálódik. (A többes bizt.ügynöki és hitelközvetítői szakmában például a szokott piaci jutalék messze meghaladja az MLM-es ügynökségek kezdő jutalékait. A szamárlétra tetején is csupán a felét fizetik a piaci jutalékoknak. A nagy bevétel az MLM-részből adódik. Ezért megéri hálózatot építeni és oktatni a szakmát, de csak annak, aki jó hálózatépítő _és_ ért a pénzügyek tervezéséhez (ilyen nincs)!) |
Törvényes üzletként mutatják be, „nem piramisjáték”.  | A termék alapú piramisjátékok a piramis-sémák legszélsőségesebb fajtái, a legnagyobb veszteségi rátával, ami rosszabb arány még a termék nélküli piramisoknál is! De még a szerencsejátékoknál is! (Ez a pénzpiacon részben igaz. Igaz, éppen a Ponzi séma (lásd Bernard Madoff gigapiramisa. Madoff legnagyobb károsultjai közé tartozik a Royal Bank of Scotland Group, a BNP Paribas francia bank és a japán Nomura Holdings, Nicola Horlick,). Újbóli elterjedése figyelemre méltó: Arthur Nadel, Joseph Forte, Nicholas Cosmo is így nyúlt le…Pedig többen is figyelmeztettek, már évekkel ezelőtt, mint például a Credit Suisse (egyik kedvenc alapkezelőm.) A pénzügyi piacon érdek-ellentét látszik az MLM és a pénzügyi tudás elsajátítása, illetve az MLM és az ügyfélközpontúság közt. A szakma sokáig nem működött másképp Magyarországon, csak MLM-ben – sajnos. Ez mára szerencsére erősen megváltozott.) |
„Napi 1-2 órai munkával felépíthető a jogdíjas (passzív) jövedelem, ami nagyobb szabadságot eredményez, kiléphetsz a munkahelyről, több időt tölthetsz a családdal…”  | Rengeteg időt visz el a lemorzsolódó tagok folyamatos pótlása, sok új jelentkezőt kell megtéveszteni, hogy elhiggyék, ez egy jövedelmi forrás. A jelentkezők csak a felsővonal jövedelmét fogják hizlalni. (A hitel és befektetés, no és a biztosítás területén egyaránt óriási a fluktuáció. A HR viszont nem abban látja a gondot, ha magas a fluktuáció, hanem akkor van a baj, ha a fluktuáció nem mért és nem tervezett. Az MLM-ben és a pénzügyi tanácsadásban (így aztán az MLM -es brókerkedésben is lehet, sőt kellene mérni, tervezni a fluktuációt! :-)) |
„A munkaerő piac-nem biztonságos, a részvénypiac még zavarosabb, az MLM nagyobb biztonságot és tartós jövedelmet ígér.” | Az MLM rizikósabb, bármelyik részvénypiacnál vagy a munkaerő-piacnál. Összehasonlítva még a szerencsejáték is biztonságosabb befektetés. (Enyhe túlzás. Hozzáértéssel, ügyfélközpontúsággal, szervezéssel, szakmai profizmussal, magas színvonalú oktatással működhet. Mondás: „meggazdagodni nem gyorsan kell, hanem nagyon!” Vicces, hogy ha beírod ezt a mondatot a google-ba, akkor százával dőlnek a gyors meggazdagodást ígérő hirdetések :-)) |
„Ha nem lenne legális az MLM, már rég leállították volna.”  | A törvényi büntetés inkább reaktív (visszaható, utólag reagáló) a fehér-galléros bűnöknél és a fogyasztóvédelemnél, mint proaktív (megelőző). Amíg az áldozatok úgyszólván sohasem reklamálnak/panaszkodnak, a törvény magától csak nagyritkán csap le a legrosszabb piramis-sémákra. (Ebben a szakmában már kezd lecsapni a törvény vaskeze, egyelőre a tengerentúlon. Itthon még csak tisztulgat a szakma, még alig kötik engedélyhez.) |
„Bármelyik üzletbe időt és pénzt kell fektetni.” (Néhány MLM tag több ezer dollárt invesztál folyamatosan éveken keresztül, amíg el nem veszti minden pénzét.) | A legális direkt értékesítő cégek ügynökei nem mindig halmoznak fel raktárkészletet. Az ösztönző vagy „fizess, hogy játszhass” vásárlás csupán álcázás a piramis-sémában. Nagyobb befektetés, nagyobb veszteség. (Ez részben itt is így van. Aki megengedhette magának, bizony kötött akkora éves díjas kóklerbróker szerződéseket, hogy azóta is nyögi az éves díjakat, vagy díjmentesítette, tehát „megvette” a pozícióját.) |
„Nem szükséges az eladás! Elég alkalmazni a másolódás elvét.”  | Az eladás be is fejeződik az új tagok beszervezésével, akik folyamatos vásárlással „játsszák a játékot”. Beszervező nemcsak „másolódik”, hanem be is csap/ámít másokat! (Részben igaz itt is. A „másolódás” több cégnél előjön, mint motívum. Ezzel még lehet együtt élni, de a kóklerséggel már alig.) |
„Az MLM a jövő!”  | Már évtizedek óta ezt mondják, de a részesedése a kereskedelemben kb. 1% lehet. Az MLM őshazájában sem több ennél! A pénzügyekben pedig – remélem – egyre kevésbé. Sajnos az MLM elterjedt forma, ahol profi hálózati hátteret lehet találni (legalább részben), de a CFP-hez nem értenek.) |
„Telítődés sohasem jön létre. A körforgás, mint bármilyen üzletben, realitás. A mi MLM rendszerünkben világméretű növekedés tapasztalható. Kapcsolódjon be az elsők között ebbe a nagyszerű növekedési lehetőségbe!”  | Az MLM termékek nagy részét a belépő tagok veszik meg. (Kevés hagyományos vásárló is akadhat.) Amióta az emberek észrevették, hogy a lehetőségek lecsökkennek minden új belépő „forgalmazóval”, a telítődés valóban fennáll, ezért megköveteli a szervezőktől, hogy újabb beszervezéseket indítsanak más földrajzilag távolabbi hely felé (nemzetközi szponzorálás). Így az MLM rendszerek gyorsan átalakulnak Ponzi-sémává (sima pilótajáték), megkövetelve, hogy újabb piacokat vagy újabb termék részlegeket nyissanak. Az új tagok folyamatos belépése (pezsgése) megszokott dolog. (Ez a pénzügyi megoldásoknál minimálisan igaz, de sajnos van, aki csak ezt tartja szem előtt: „multiplikálódás”, „másolódás” bármi áron.) Lehet profim ódon hálózatot építeni a pénzügyek világában. |
„Egy nagyszerű támogató csapathoz fogsz tartozni!”  | Néhány MLM/rendszer úgy működik, mint egy szekta, „velünk vagy ellenünk” mentalitással. Megfigyelhető, hogy milyen gyorsan kiközösíti a csapat a kilépőt, és azt, aki kedvezőtlen információt fedez fel a módszer törvényességét illetően. (Ez itt is igaz, sőt, a szektásodás konkrétan előfordult már több pénzügyi tanácsadó cégnél, a piacvezetőnél is. Ott tettek ellene, máshol épp erre épül(t) az egész.) Veszélyes! |
„A legjobb termékeket fogod ajánlani az embereknek, amik elősegítik megőrizni az egészségüket.” | A termékek ügyesen álcázott közvetítő eszközök, amik a csereforgalmat szolgálják a termék alapú piramisban. (Pénzügyi megoldások területén nem igaz (nem szabadna, hogy így legyen: tisztul a szakma) |
„Gyors ütemben nő az igény ezekre a termékekre, szinte magukat adják el.” | A termékek eladása forgalmazók által vezérelt, nem pedig a piac által. A legtöbb terméket az új belépők veszik meg, hogy „előnyös helyzetben lépjenek be”. (Bárcsak minden potenciális ügyfélhez korrekt pénzügyi tervezők jutnának el! Mindenkinek szüksége van kisebb-nagyobb pénzügyi optimalizálásra. Én hiszek ebben, és még sokan a hazai szakmában…) |
A termékünk egyedi és fogyócikk, ami tökéletes az ismétlődő eladásra. | Az MLM/termékek tipikus „szellemi bájitalok”. A titkos formulák csak elfedik azt a tényt, hogy drágák a termékek, ezért nem versenyezhetnek a normál piacon. (Versenyképes az mindenhol, összehasonlítható módon! MLM rendszerben több családba jut el a pénzügyi optimalizálás esélye. Csak korrekt legyen a tanácsadó, ne kóklerbróker!) |
„Adj magadnak esélyt, hogy másolhatsz egy működő üzletet. Hozz 5 embert, aki megveszi a belépő csomagot, és továbbmásolják a sémát. Havonta rendelj termékeket és nemsokára nagy jutalékot is kapsz.” | Ez az a módszer, ahogy az MLM rendszerek összehozzák a vagyont a csúcson lévőknek. Az a jutalék, ami az üzletük éltető eleme, a kezdő és a folyamatos „forgalmazói” vásárlásokból származik. Ha elvesszük a tagok vásárlási indítékait (kilépés a mókuskerékből), ezek a cégek úgy omlanak össze, mint a kártyavár. (Pénzügyi területen csak részben igaz…) |
„Az „eszközeink a sikerre”, verhetetlenek. Jelentkezz a szemináriumokra és a konferenciákra, vásárold a könyveinket és kazettáinkat, hogy sikered legyen ebben az üzletben.” | A segédeszköz-üzlet piramis a piramisban. Ez az árnyék-piramis egy jövedelmező bevételi forrás azoknak a csúcson levőknek, akik ezekkel az „eszközökkel” biztosítják az alsó vonaluk sikerét, akik így újra áldozatokká válnak, amikor megveszik a motivációs anyagokat. (Pénzügyekben részben igaz.) |
„Az MLM olyan, mint a biztosítás, a befektetés, feltalálás, színjátszás ahol a kemény munkáért jogdíjas jövedelem jár az életed hátralevő részében. Fiatalon nyugdíjba mehetsz, utazhatsz, stb”.  | Az MLM több, mint hazárdjáték a jogdíjas jövedelemért, ez a „valamit a semmiért” csábítás lelkiállapota, az MLM-szenvedélybetegséget már megfigyelték sok „valódi MLM hívőn”. (Pénzügyi szektorban is vannak rá őrült példák. hol nincsenek?! :-)) |
„Segíteni fogsz a barátaidnak és a családodnak, ha beszervezed őket az alsóvonaladba.” | Inkább csak kizsákmányolod őket, mint segítenél rajtuk, más szóval elpazarolod a társadalmi tőkédet. (Van, akire ez igaz itt is. De ez nem tipikus. Lehet korrekt módon élni a szakma profizmusa, és a pénzügyi megoldások adta lehetőségekkel párhuzamosan is! Maradj EMBER!) |
Az MLM mániás és eufórikus szóhasználatát, modorosságát a Modoros Blog és a Görbe Sminktükör fantasztikusan dolgozzák fel. Megér egy kattintást, és ha van személyes élményed, a kommentekhez - melyek gyöngyszemek - bátran írj hozzá!
A pénzügyi tanácsadók között mindenütt vannak kóklerbrókerek. Ők maguktól is azok lennének, pedig megtanulhatták volna a szakmai részt egy idő után, illetve ügyfélközpontúság, beleérző képesség, jó kommunikációs készség mindenkibe szorulhatott (no és fejleszthető is!). A pénzügyi brókercégek, tanácsadócégek között óriási különbség van oktatásban, jutalékban, a megoldások választékát illetően, és hangulatban. Az MLM vagy Multi-Level Marketing, más néven network marketing, magyarul többszintű vagy hálózatos marketing, a fogyasztási cikkek vagy szolgáltatások közvetlen értékesítésének egyik módszere.
Az MLM cégek termékeiket közvetlenül viszonteladókból, fogyasztókból szerveződő hálózat tagjainak értékesítik. A termékforgalmazói, fogyasztói hálózatot maguk a tagok szervezik, építik úgy, hogy ismerőseiknek ajánlják a terméket, vagy magát az MLM üzleti lehetőséget. Az MLM üzletépítés különös előnye, hogy a befektetett munkád, energiád és az érte kapható jövedelmed a hálózat bővülésével egyre növekvő ütemben sokszorozódik.
Legnagyobb előnye az un. reziduális vagy passzív jövedelem. Alkalmazottként, vagy akár önálló vállalkozóként, viszonteladóként addig van jövedelmed, amíg dolgozol. (És akkor még nem beszéltünk a minimálbéres + „zsebbe” bérek után járó minimális nyugdíjról!) Az MLM üzletben viszont egyszer kell a hálózatodat felépíteni, és ha nem tudsz (vagy nem akarsz) egy idő után aktívan tevékenykedni, akkor a már meglévő hálózatod forgalma után továbbra is jön a vezetői jutalék, royalty (néhány cégnél tulajdonosi jogok, konkrét tulajdonrész. Hónapról hónapra, évről évre! Másik jelentős előny, hogy viszonylag kis kockázattal, kevés pénzzel bele lehet vágni. (A szakmai és etikai kérdésekre már kitértem, de még sokat fogom boncolgatni ezeket a kérdéseket.)Egy másik elterjedt tévedés, hogy az MLM üzletben könnyen, gyorsan meg lehet gazdagodni. Az MLM ebből a szempontból ugyanolyan vállalkozás, mint a többi. Néhánynak sikerül sok pénzt keresni vele (kemény munka, hozzáértés, hit, szerencse – ez mind kell hozzá), sokaknak pedig nem. A különbség abban van, hogy viszonylag kis kezdőtőkével, kis kockázattal bárki belevághat és sikeres lehet.A legtöbb ember az idejét cseréli pénzre, vagyis az idejét tölti azzal, hogy pénzt keressen. Egy nyilvánvaló és gyakori példa erre, hogy valaki havi fizetésért dolgozik, és vannak, akik darabbérért (kézműves munkák), oldalanként kapnak bért (tervezők, fordítók, írók), és így tovább....azaz, ami működik szépen a világon, de bejön Magyarországra, az elromlik...
Amikor hazajöttem a független pénzügyi tervező szakmával a kezemben (korábban közgazdászként, tanácsadóként dolgoztam pénzintézetnél is), akkor azt tapasztaltam, hogy azoknál a cégeknél, akik megközelítik a független pénzügyi tervezés összetettségét, vagy egy részét nyújtják annak (itt Magyarországon), azok bizony mind MLM rendszerben jutalékoznak. Egyszerűen nincs kivétel (ahol mást állítanak, ott is MLM az MLM, csak másképp nevezték el, bár olyat is láttam, hogy a tulajdonosok megtartják maguknak a máshol MLM-jutalékként szétosztott összegeket.
Volt számos meglepett arc, volt, ahol küzdöttek értem, volt, ahol megszeppenve azonnal lemondtak rólam. És be kellett látnom, hogy gyerekek mellett ez az egyik legcsaládbarátabb szakmai megoldás. Ha a bróker nem lenne kókler…
A szakma még gyerekcipőben sem jár... 
Vannak gyönyörű szakmák, mint például befektetési tanácsadó, hitelpiaci bróker, független pénzügyi tervező, ingatlan bróker, ... és szükség is van rájuk! De mint oly sok mindent ebben az édes-savanyú országban, bizony itt ezt is elbaltázzák egyesek... A saját jutalék bűvölete, a gyors meggazdagodás reménye, a munkáltató nyomása, a munkaversenyek, az MLM nyomása, jutalom utazások, és leginkább a gyenge, színvonaltalan képzések megölik a szépségét ennek is. Így lesznek az elégedetlen ügyfelek, becsapott, lenyúlt, átvert emberek...
Adott egy vacak nyugdíj-rendszer, adott egy lenyúlós, szűk és drága bankrendszer iszonyú feltételekkel működő hitelekkel, banki szolgáltatásokkal, ami ráadásul nem ügyfélközpontú. Adott egy sor biztosító társaság, akiknél csak drága termékek léteznek, olcsó nincs, legfeljebb jó ár/érték arányú, de ha erre rátalálnál és meg szeretnéd kötni, akkor tuti, hogy a nyakadba sóznak valami borzalmas kapcsolt terméket, ami tuti, hogy nem éri meg. Aztán adott egy lehúzós, kiigazodást ellehetetlenítő, ál-ellenőrzött befektetési piac, ahol egyre több a kockázatos, vagy éppen alacsony hozamot termelő befektetési termék, ráadásul sokszor magasabb költségekkel, mint a kamat vagy hozam. Természetesen mindezekhez képzetlen, bár szépen mosolygó stünci-müncik a pultok mögött (rosszabb esetben mosoly nélkül).
Kedvencem: adott egy fantasztikus, becsületes, tisztességes szakma: független pénzügyi tervező. Angolul Certified Financial Planner , vagy CFP . Magyarul már kevesebb a korrekt találat, de akad. Elvégzi az ember valahol külföldön a szakma iskoláit, gyakorlattal jön haza, tele ambíciókkal, és a szakmába beleszeretve keres itthon munkaadót, vagy franchise rendszert, esetleg szervezetet. Szervezet még csak-csak akad most már. De ezen kívül mindenhol MLM-rendszerben működtetett, egy-két nap (rosszabb esetben pár óra) alatt "képzett" kezdőkkel teli rendszerek vannak csupán.
A FÜGGETLEN PÉNZÜGYI TERVEZÉS szakma közel áll hozzám, erről fogok többet írni. De várom mások tapasztalását, élményét is a banki, biztosítási, egészségügyi, hitel-, vagy ingatlanpiacról is - ezekben is sok a kókler bróker...
Itt tegyünk egy kitérőt: a befektetési megoldások többsége nagyon jó középhosszú és hosszú távú célok finanszírozására, mint nyugdíj, ingatlan, gyermekek támogatása, későbbi életjáradék elérése, stb. Hozzáadott értéke a megoldások nagy részének az adómentesség, illetékmentesség, esetleg adó-visszatérítés, perelhetetlenség, inkasszózhatatlanság, stb. A gond és disznóság az éves rendszeres megtakarítások mértékével volt és van! Általában a szakma azt mondja, nyugaton ez is a gyakorlat, hogy az éves jövedelem mintegy 10-15 (némely öregebb demokráciákban 20) %-át tartós befektetésekben tartják (más kérdés, még fogom ezt is taglalni, hogy milyen befektetésekben érdemes tartani a megtakarításokat). Természetesen csupán egy része szabad, hogy „éves díj” legyen, ami rendszeresen odakerül. A többit az ún. eseti alszámlán, gyakorlatilag a fenti előnyöket is élvezve, de bármikor elérhetően érdemes tartani. Sok-sok hasznuk lenne a Unit Linked (UL) konstrukcióknak (PSZÁF kiadvány róluk), a befektetési alapoknak, ha korrektül bánnának vele a tanácsadók. Itt nálunk pedig nem hajlandóak az emberek egy forintot sem félretenni. Pedig ha tudnák, hogy mekkora szarban lesznek nagyon is sokan!! Lásd itt: nyugdíj téma RTL-en (vigyázz, sokkoló!).
Megéri csalni? Nem ritkák a szakmában a nyolcjegyű jövedelmek (még korrektek is akadnak közöttük ;-) hiszen az MLM-rendszer sajátossága dobja a nagyot ezeken a jövedelmeken, nem pedig a közvetlen ügyfelezés). Az üzleti vezetők gyakran "nem veszik észre" az ilyen ügyleteket (megelőzni meg lehetne!), mivel a vezetői jutalékokat, prémiumokat már kevésbé írják vissza, vagy a karrier-egységeket, szakmai pozíciókat megtarthatják visszaírás esetén is.
Hosszú távon csak a korrektség, a testre szabás, az ügyfélközpontúság éri meg! Kötési jutalék, követő jutalék, állomány-ápolási díj, vezetői (MLM) jutalék, oktatási pótlék (már ahol van ilyen), speratív jutalék, stb. Szép szakma, mondom, az anyagiak mellett a léleknek is sokat jelent minden szépsége…
Jutalék visszaírása…
A 90-es évek nagy biztosítási huncutságai (csalásai?) után vezették be a biztosítók (és mind a mai napig visszaél(het)nek a jutalékokkal), hogy az ügynökök alkalmazásánál a megbízási szerződés mellékletébe beépítik a jutalék-visszaírás intézményét. Erre azért volt szükség, mert az ügynökök tömege kötött úgy biztosítást rokonnal, ismerőssel, hogy megkapta utána a jutalékát, majd a rokon ismerős egyszerűen nem fizette a díjat és a biztosítás egy-két hónap múlva megszűnt, a viszonylag magas összegű jutalék viszont az ügynöknél maradt.
No, ez ellen találták ki a jutalék-visszaírást...
Ami azt jelenti, hogy megköti az ügynök a biztosítást, és ha az megszűnik - legrosszabb esetben egy vagy két éven belül -, akkor a jutalék egészét vagy egy részét a biztosító visszaköveteli. Ha még ott dolgozol náluk, akkor az aktuális havi jutalékból levonja, ha már nem, akkor perben érvényesítheti, és legtöbbször ezt meg is teszi. (Mostanában feltűntek a "nálunk nincs jutalék-visszaírás!" tipusú álláshírdetések a szakmában, amik még nagyobb átverések, de erről majd később.)
A gond az, hogy a jutalékszabályzat a biztosító és ügynök közötti megbízási szerződés részét képezi, azt aláírja a vállalkozó, tartalmát megismeri (legalábbis aláírja), nem kényszeríti senki arra, hogy vállalkozzon. Bár, az a tény, hogy mást nem tehet, közvetve kényszernek számíthat, mindenesetre igencsak egyoldalú.
Az ügynökségek bonyolult számításokat végeznek: súlyozás, sávozás, jutalékolás, esetleges visszaírás, jóváírás, fix (belépés után néhány hónapig, vagy bizonyos kötési sávokhoz kapcsolt garantált) összegek), pótlékok, követő, speratív jutalékok, éves bónusz, stb.
Emellett a hiteltanácsadói hálózat, bróker partnerek, ingatlanos partnerek, többtermékes hitelközvetítők, többtermékes biztosítási brókerek, többtermékes lízing brókerek, partnerbankok, egyéb kapcsolt vállalkozások, stb. figyelése, elszámolása, kötőféken tartása, motiválása, oktatása, stb.
Az elmúlt hónapokban több milliárdos jutalékokat írtak vissza a biztosító társaságok az ügynökségektől. Akik a fenti (és még az általam leírtnál is sokkal bonyolultabb) területeket nem tartották szem előtt, azokat a „patkány éve”, 2008 – nem csak a gazdasági bizonytalanság miatt – bedarálta: egészen komoly ügynökségek mentek tönkre, vagy olvadtak be! Hamarosan különös, hihetetlen összeolvadásokról, megszűnésekről lehet majd olvasni, hallani…
Két köre van az ügynököknek: akik például munkanélküli státuszba kerülve gyorsan kell, hogy pénzhez jussanak és kényszerből vállalkozóit kiváltva beállnak egy biztosítóhoz. Ők azok, akik ahol tudnak, kötnek (sokszor komolytalan ügyféllel, ismerőssel, rokonnal, vagy lehet, hogy igazi ügyféllel, de azt erősen félretájékoztatva, becsapva). Miután megkapják a jutalékot, átmenetileg megoldódik az anyagi probléma, de mivel nem gondozzák a megoldást (értsd ez alatt, ha az ügyfél nem fizeti a díjakat / befektetéseket, akkor nem járnak az ügyfél után, nem menedzselik a helyzetet, nem ajánlanak kedvezőbb lehetőséget) - a szerződések, ha megszűnnek egy-két éven belül, akkor a jutalékot bizony vissza kell fizetniük.
A másik ügynöki, tanácsadói kör, aki professzionálisan végzi feladatát. Ez a szakmája. Munkájuk során nagyon ritka a jutalék-visszaírás, mert épp az a dolga, hogy az ügyfelek anyagi helyzetén javítson, pénzügyi céljaikat segítsenek elérni. Ők már csaknem független pénzügyi tervezői feladatot látnak el.
Nem igazán lehet ez ellen tenni, sok ügy volt már. A bíróságok kötelezik a jutalék visszafizetésére az ügynököt, a megtévesztéssel, tisztességtelen feltételekkel is próbálkoztak már, de azért itt látni kell, hogy nem egy kényszerszerződésről van szó, és addig, amíg a jutalékot kapja az ember, nem jut eszébe senkinek, hogy érvénytelen a szerződése.
Egyes ügynök cégek az éves rendszeres megtakarítások, vagy biztosítások (éves díj) 140-150%-át megkapják a biztosító társaságoktól jutalékként. Ez szétosztódik az MLM rendszerben, tehát minden szintnek jut belőle. Döbbenetes tételek cserélnek gazdát, a biztosítóknak pedig évek, évtizedek állnak rendelkezésére, hogy kitermelje a „jutalékát”, hasznát. Nos, azért nem kell egyáltalán félteni őket. A szerződések felmondása (és díjmentesítése!) esetén az ügyféltől irgalmatlan összegeket levonnak, általában az első 10-15 év kezdeti költségeit terhelik rá (kezdeti költségek címén, amik általában a legnagyobb költség-tételt jelentik; ezt az első két, vagy néha első három év éves díjaiból vonják). Így a legtöbb esetben 0.- (azaz Nulla) forintot kap az ügyfél a felmondás esetén, ha ezt az első két éven belül teszi. A jutalékot viszont visszaírják az utolsó fillérig. Tehát lenyúlja a biztosító az ügyfelét is, no és az ügynöktől is visszaírja a jutalékot! (Van ennek egy elméleti biztosítás-szakmai háttere, oka, de az etikai normaszintje a gyakorlatnak igen alacsony!)
Volt az az őrület 2006 augusztusában, ami a kamatadó előli pénzdugdosásról szólt. Egyes források 2500 Milliárd (!!), de a legszerényebb becslések is 1000 Milliárd (!) forintról szóltak. Na, akkoriban éjt nappallá téve dolgoztak a biztosítási ügynökök is… A hatalmas lázban az ügyfeleknek „elfelejtették” megmondani (vagy nem akarták, vagy nem is tudták, hogy így van!), hogy a befektetett összeg nem egyösszegű befektetésbe, hanem éves díjas konstrukciókba került. Volt, aki azzal hitegette ügyfelét, hogy „csupán csak két éves díjat kell befizetni”, meg „utána a konstrukció díjmentesíthető”. Nos, ömlöttek a jutalékok! Többtízmilliós kezdő jutalékok is voltak nem ritkán a szakmában. Viszont a konstrukciók egy része nem is díjmentesíthető, míg ott, ahol ez a „rugalmassági pont” létezik, ott is hatalmas levonásokkal jár ez a húzás az ügyfél számára. Aztán eljött a második éves díj, most pedig pár hónapja a harmadik éves befizetés, amikor a kedves ügyfél – az eredeti ígéreteknek megfelelően – leállna a díjfizetésekkel.
A legdurvább sztorik közé tartozik az, ahol (szakmai ellenőrként) egyösszegű befektetésként elhitetett, éves díjas szerződésben láttam 5-10, és néhány alkalommal 20 milliós összegeket – igen, éves rendszeres díjként. Egy ilyen esetben, ahol az ügyfél például tízmillióról hiszi úgy, hogy egyösszegű befektetésben van, míg valójában éves díjas megoldásba tette a kóklerbróker, bizony, fájó levonásra számíthat: egy-két milliót fog viszontlátni a számláján a tízből (hacsak be nem bizonyítja a szándékos megtévesztést). Akár felmondani, akár díjmentesíteni akar! Viszont a kóklerbróker hatalmas jutalékot kapott (még többet a mentor / szakmai vezető / területi igazgató, stb.), vagy éppen ennyi hiányzott a Nagy Utazáshoz! Ha még a cégnél van, akkor buta volt, esetleg félrevezették azok, akik bevonták a vállalkozásba: beetették. Ha már elment, akkor bottal üthetik a nyomát, esetleg peres út jöhet szóba... A vezetők között a mai napig vannak, akiknek csupán a visszaírások az elmúlt hónapokban - havi! - sokmilliós, itt-ott soktízmilliós visszaírást jelent. Képzelj el egy jutalék elszámolást, amin az van, hogy most számlázhatsz - 1.879.763.- Forintot (ami MMA / "mentes az adó alól" :-)), aztán a következő hónapban egy másikat, amin háromszor ekkora mínusz van, és még néhányat... (Én sem sajnálom mindet! :-))
Verseny a brókerek között:
A Tpvt. 5. §-a kimondja: „Tilos máshoz olyan tisztességtelen felhívást intézni, amely harmadik személlyel fennálló gazdasági kapcsolat felbontását vagy ilyen kapcsolat létrejöttének megakadályozását célozza”. Ennek ellenére gyakran előfordul, hogy többes ügynökök egy biztosítói, vagy biztosító függő ügynöke többes ügynöki, sőt független pénzügyi tervező által összeállított, elindított és menedzselt megoldást felmondat, ahelyett újat köttet az ügyféllel. (Azt állítva, hogy ez az ügyfél érdeke, holott a legtöbb esetben nagyon komoly árat fizet az ügyfél, és az eredeti jutalékot is visszaírják az előző tanácsadótól.
A biztosítási alkusz azon tevékenysége, mellyel másik biztosítási alkusz megbízóját arra próbálja rávenni, hogy az utóbbi alkusszal kötött kizárólagos megbízást figyelmen kívül hagyva részére is adjon megbízást, az idézett paragrafusban foglalt rendelkezésbe ütközik, amennyiben annak eredményeképpen a kizárólagos szerződés felbontásra kerülhet.
Kényszervállalkozó-e a kókler bróker?
A biztosítók és ügynökségeik kifejezetten kényszerítik az üzletkötőket arra, hogy vállalkozóként dolgozzanak, ráadásul, mint ügynök, az adott biztosítóval kizárólagos szerződés megkötésére kötelezik a "vállalkozókat". Ez a kizárólagosság kifejezetten a munkavállalók jogi státusára utal, és kifejezetten nem a vállalkozási szabadság ismérve. Még többes ügynökökkel is előfordul, hogy megkötik a vállalkozóik kezét, szabadságát.
A szerződésbe belekötni nehéz. Azt talán könnyű bizonyítani, hogy az egyik fél számára túlzott jogokat, míg a másik fél számára túlzott kötelezettségeket tartalmaz, tehát a szerződés nyilván nem két egyenrangú fél által szentesített megállapodás -, mivel a jutalék nyilván nem jutalékelőleg (amely végérvényesen akkor jár, ha a 13. ill. a 25 hónap díját is rendezte az ügyfél).
Nézzük a jövedelmeket!
Az MLM-ben tevékenykedő ügynökségek azt mondják, hogy ott a magad ura lehetsz, annyit adózol, amennyit akarsz, ha házon belül vagy, akkor "pénzügyi tanácsadóként" fogod tudni, hogy miként "optimalizáld" az adódat... Nos, a valóság pedig az, hogy az MLM rendszer elviszi a megdolgozott jutalékod 90-60%-át (pozíciótól függően), és az, amit megkapsz még mindig csökken az irodahasználati díj (rádszámlázzák!), a "jutalom autó" lízingdíjával (mégsem jutalom, és a más cégét reklámozó rendszámtábládat is veled fizettetik ki!), stb. Vállalkozóként természetesen be kell jelentsd magad valamekkora jövedelemre. Ha például szeretnél kivenni bérként nettó 100.000.- Ft-ot a vállalkozásodból (tehát a saját jutalékod már lenyúlt töredékéből), akkor bejelented magad bruttó 140.000.- Ft-os bérre, és befizetsz Állam bácsinak: Munkaadói egészségbiztosítási járulék (3%): 4.200 Ft Munkaadói TB járulék (24%): 33.600 Ft Szakképzési alap hozzájárulás (1,5%): 2.100 Ft Munkavállalói járulék (1,5%): 2.100 Ft Munkavállalói eü-i járulék (6%): 8.400 Ft Állami nyugdíjjárulék (1,5%): 2.100 Ft Magánnyugdíjpénztári befizetés (8%): 11.200 Ft GYES: 0 Ft Családi adókedvezmény: 0 Ft Számított SZJA: 30.226 Ft
| Havi összes levonás a bruttó bérből: | 38.926 Ft |
| Havi összes munkaadói járulék: | 39.900 Ft |
| Összesen havonta az államnak fizetendő: | 78.826 Ft |
| Munkaadó összes havi költsége: | 179.900 Ft |
| Nettó havi munkabér: | 101.074 Ft |
Ebben "csak" az a szomorú, hogy azt a 78.826.- Ft adót abban a hónapban is be kell fizetni az államnak, amikor nincs jutalékod (éppen nem kötöttél szerződést, vagy épp hiába kötöttél, de korábbi szerződéseid esetleges sztornója (vagy munkatársaid régi szerződéseinek sztornója) miatt mínuszos a leadható számlád...
Regélnek vezetői MLM jutalékokról, amikor a munkatársaid kötései után jár "vezetői jutalék", ami a szintek közötti különbözetből fakad. Ehhez kell, hogy legyenek munkatársaid, kell, hogy dolgozzanak, és jól kell, hogy dolgozzanak, különben több lesz a visszaírás, mint a jutalék!
Kell-e hozzá engedély?
A hatályos TEÁOR 67.20 jelzés alatt (biztosítást, nyugdíjalapot kiegészítő tevékenység) végezhetők engedélyköteles, illetve anélkül is gyakorolható tevékenységek.
A biztosítóintézetekről és a biztosítási tevékenységről szóló 1995. évi XCVI. törvény (a továbbiakban: Bit.) szerint engedélyköteles a biztosítási alkuszi tevékenység (Bit. 32 - 36. §), a biztosítási ügynök tevékenysége, amennyiben két vagy több biztosítóval kerülne jogviszonyba (ún. többes biztosítási ügynök, Bit. 37 - 37/A. §), valamint a biztosítási szaktanácsadói tevékenység (Bit. 39 - 40. §) is.
Egyetlen biztosítótársasággal fennálló jogviszony alapján történő biztosítási ügynöki tevékenységhez a Bit. 43. §-a értelmében nem szükséges a Felügyelet engedélye.
A TEÁOR 67.13 alá tartozó, máshová nem sorolt egyéb pénzügyi kiegészítő tevékenység vonatkozásában a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. tv. (a továbbiakban: Hpt.) rendelkezései az irányadók.
A Hpt. értelmező rendelkezéseket tartalmazó 2. számú melléklet I. fejezet 12. pontja a pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység) pénzügyi szolgáltatási tevékenység két típusát különbözteti meg:
a) pénzügyi intézmény javára, nevében, felelősségére és kockázatára folytatott tevékenység, amelynek célja a pénzügyi intézmény pénzügyi szolgáltatási, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének megbízási szerződés keretében történő végzése;
b) pénzügyi intézmény pénzügyi szolgáltatási, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének elősegítése érdekében végzett tevékenység, amelynek során az ügyfél pénzét, illetve eszközét nem kezelik és a pénzügyi intézmény kockázatára önállóan kötelezettséget nem vállalnak.
A Hpt. 3. § (9) és (10) bekezdéséből következően nem szükséges a Felügyelet engedélye a hitelintézet javára a Hpt. 2. számú melléklet I. fejezet 12. pont b) alpontja szerint folytatott pénzügyi szolgáltatás közvetítése (ügynöki tevékenység) végzéséhez, és nincs szükség engedélyre akkor sem, ha az ügynöki tevékenységet – legyen az akár a fent hivatkozott 12. pont a) alpontja, vagy a b) alpontja szerint minősülő – valamely pénzügyi vállalkozással kötött megbízási szerződés alapján, annak tevékenységének előmozdítására végzik.
A Hpt. hivatkozott rendelkezése csupán bejelentési kötelezettséget ír elő fenti esetekben az ügynököt foglalkoztató hitelintézet és pénzügyi vállalkozás számára, mely alapján a Felügyelet az ügynököt nyilvántartásba veszi.
A Felügyelet engedélye akkor szükséges, ha a pénzügyi szolgáltatás közvetítésének 2. számú melléklet I. fejezet 12. pont a) alpontja szerinti típusát hitelintézet megbízásából folytatják, azaz a hitelintézet javára, nevében, felelősségére és kockázatára folytatott tevékenységhez, amelynek célja a pénzügyi intézmény pénzügyi szolgáltatási, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének megbízási szerződés keretében történő végzése.
A magánnyugdíjról és a magánnyugdíjpénztárakról szóló 1997. évi LXXXII. törvény 22/A-B. §-ai rendelkeznek a magánnyugdíjpénztár részére történő tagszervezésről. Ezen rendelkezések értelmében nem szükséges a Felügyelet engedélye a magánnyugdíjpénztári szerződések közvetítéséhez. A KSH által kidolgozott új, a gazdasági tevékenység egységes ágazati osztályozási rendszerében (TEÁOR ’03) tagszervező tevékenységek valószínűsíthetően a 74.87 Máshová nem sorolt, egyéb gazdasági szolgáltatás alá osztályozandóak.
Hány kókler bróker kotnyeleskedhet bele egyetlen ügyfél pénzügyi megoldásaiba?
„A biztosítási alkusz megbízási szerződés alapján közvetíti a biztosítási szerződést. Megbízója – a szerződő fél, illetve biztosított – meglévő biztosítási szerződéseit bármikor felülvizsgálhatja, vagy azok felülvizsgálatával, kezelésével vagy új szerződések kötésével – akár díj ellenében, akár anélkül – megbízhat másik alkuszt. A megbízó az „ügy ura”, a biztosítási szerződések az ő érdekét szolgálják, azokkal kapcsolatban döntéseket ő hozhat.”
Ezt még jobban lefordítom: van egy ügyfél, van neki egy korábban elindított pénzügyi megoldása. Megérkezik hozzá egy új tanácsadó, aki - lelke rajta, és tisztelet a kivételnek! - felmondatja az ügyféllel a korábbi megoldást, mondván az már elévült. (Még akkor is ezt mondja, ha a felmondással az ügyfél nagyon rosszul jár. Dehát a korábbi konstrukció nem hoz előnyt a kóklerbrókernek, ő csak egy új kötés után kap jutalékot!) Ilyenkor korrekt bróker megvizsgálja (már eleve az elején az ügyfél pénzügyi lehetőségeit, minden apró paraméterét, de itt most) az összes megoldás előnyét, hátrányát, segít mérlegelni az ügyfélnek. Nagyon bizalmi ez a szakma. Talán az orvoshoz hasonlíthatom, aki ha lát egy beteget egy orvosi segédeszközzel, akkor nem rakatja azt le a beteggel, nem cserélni le egy másikkal csak azért, mert az újért jutalékot kap...
A szakma - mondom - szép! Érteni kell hozzá, és szeretni kell, megérteni és szeretni kell az embereket, ügyfeleket, és folyamatosan tanulni, ügyfelezni, és mindezt tanítani kell. Akkor nagyon megéri :-)
Szakmai tudás: hogyan nő; képzetlenség: csökkenthető? Hol tanul a kókler bróker?
Miért nem kell szakmai képzettség a biztosítási tevékenységhez? (Most nem a klasszikus független pénzügyi tervezők tevékenységéről van szó, hanem a magukat annak mondó többes biztosítási ügynökökről. Róluk még lesz szó.)
Biztosítási törvény: „A biztosítókról és a biztosítási tevékenységről szóló 2003. évi LX. törvény (Bit.) 41.§ (2) bekezdése szerint független biztosításközvetítői tevékenységet csak olyan természetes személy végezhet - független biztosításközvetítői tevékenységet végző gazdálkodó szervezeten, illetve az e gazdálkodó szervezettel egyéb jogviszonyban álló gazdálkodó szervezeten belül -, aki büntetlen előéletű, felsőfokú végzettséggel vagy az e törvény 13. számú mellékletében meghatározott szakképesítéssel rendelkezik.”
Tehát az idézett jogszabályhely alapján a felsőfokú végzettséggel vagy külön jogszabályban meghatározott szakképesítéssel rendelkező biztosításközvetítőknek nem kell külön vizsgát tenniük ahhoz, hogy biztosításközvetítői tevékenységet végezhessenek.
Lefordítom: teljesen legális (nem etikust írtam ;-)), ha egy néhány órás, egynapos képzés alapján, egyetlen termékkel elindítják a zifjú titánt magánszemélyek zsebében turkálni. És ahogy tapasztalom, már céges megoldásokkal is foglalkozhatnak kezdők, tehát sokmilliós, sok tízmilliós befektetési, lízing, hitel és ingatlan kérdésekre hagyják őket válaszolni - egyedül...
A képzések az egynapos brókerek MLM világában legtöbbször kimerülnek a butaságokban, néha ordibálásban, számonkérésben. Óriási a különbség IQ, EQ, szakmai tudás, etika, közgazdasági képzettség területén köztük... 
Ha viszont elkotyogod, hogy értesz a szakmához, bizonyos részei a kisujjadban vannak, akkor felkérnek (honorárium nélkül, „legyél rá büszke, hogy kiállhatsz!”) előadásokra, amikért nincs hála, nincs köszönet.
A képzések, ha külföldön folynak, akkor horribilis áron elérhetőek (EU-n belül benzin, vagy repülő + autóbérlés, más kontinensen húzós repjegyárak, természetesen nem nyílt turista jeggyel). Naná, hogy rád számlázzák, mondván, aki vezető, annak kell annyit keresni, hogy kifizethesse. Pedig az elején ezeket is a cég „támogatásaként” nyomták le a torkodon… (Tehát igazak azok a mesék, melyek színvonalas helyszínekről, drága szállodákról szólnak, csak a te költségeden!)
Az incentive utak valóban szívet melengető szép helyekre visznek, földi halandó által nehezen kifizethető tájakra, de az elérése ezen utaknak két módon lehetséges: új munkatársak beszervezésével és „bedolgozásával”, vagy/és kegyetlen tempójú, gyakorlatilag sok esetben ügyfeleket lenyúlós technikákkal. A jutalék annyira nyomott a rendszerben, hogy a pénzpiacon általában kifizetett jutalékok 10-12%-át adják csupán a kezdő munkatársnak, de a hat-hét-nyolc emeletes rendszerek felső szintjein is csupán a piaci átlag felét-kétharmadát. Annál több vezetői jutalékot számfejtenek nálad az általad beszervezett munkatársak eredménye után, függetlenül attól, hogy reális, ügyfélközpontú, célra vezető volt-e az a megoldás. Ha pedig kiszámolná egy ilyen rendszerben elindult ügynök, hogy az alsó szinteken mekkora jutaléktól fosztották meg (amit megkaphatott volna egy tisztességes nem-MLM ügynökségnél, vagy közvetlenül a bankoknál, biztosítóknál leszerződve), akkor évente több ilyen drága utazásra elmehetne családostul!
Csak az eredmény számít. Visszaírás (a jutalék elvonása) - legalábbis a biztosítási szakmában - viszont bőven van a rendszerben. Bár a biztosítási, és a befektetési szakmában nem általános, de minden szerződését felmondó ügyfél után levonások csökkentik a jutalékod. (Az ügyféltől is levonja a biztosító / alapkezelő a büntető levonást, meg tőled is a céged, még évekkel az indítás után is. Még ha jól is dolgozol, a hozzád rendelt munkatársak ügyfeleinek lemondása esetén is van jutalék-visszavonás, akkor is, ha az a munkatárs már nem dolgozik a cégnél.) Tehát - következtethetné a kókler bróker - megéri gyorsan meggazdagodni, majd egy éven belül tovább állni egy másik biztosítóhoz, vagy biztosítási ügynökséghez. Ajjjjaaajjjj, mennyi ilyen van a piacon!
Az irodahasználatért rád számlázzák a tételeket, bár a beetetéskor többek között a csodás, ingyenesnek mondott irodaházakkal is csábítottak. Van, ahol a fénymásolásért is, de a legtöbb helyen a telefonhívásokért (melyeket az ügyfelek felé indítasz, a cég jutaléka érdekében) díjat számláznak rád. Ha kellő forgalmat értél el, folyamatosan néhány hónapon keresztül, akkor kaphatsz irodahasználati díjat (a bérleti díj egy részét állják), de nem a saját neved, céged nevét, hanem a franchisor, vagy az anyacég nevét kell kitenned a homokzatra. Nem rossz, nem rossz, legalább állják a költségeidet... Egészen addig, míg le nem csökken - még ha átmenetileg is - a bevétele az irodádnak: ekkor rád verik az összes költséget, hiszen nem hozod a színvonaladat...
A hangulat változó. Általában a civakodó, most épp a recesszió miatt is romlott kedvű (és erkölcsű) kollégákkal van tele minden irodaház (mert az aktív munkatársak az ügyfeleknél dolgoznak). Apropó erkölcs: a jutalom-utakon (melyek elérése érdekében sokszor túlzó mértékű pénzügyi megoldásokat sóznak az ügyfeleik nyakába a „tanácsadók”) általában van egy szakasz (egyik hajó, egyik szállodaszárny, vagy egyik luxus bungalo), melyben sokkal jobban folyik a pia meg a testnedvek… (És állítólag bizonyos „pozíciós szinten” több nő (feleség + szeretők) is jár a szakmai vezetőknek!! Van, aki ezt komolyan veszi J)
Ma gyakorlatilag a fenti paraméterekkel létezik itthon ez a szakma. A vezetői jutalékok reményében (és azért, hogy a kezdőként nyomott jutalék lemaradását „behozzák” a munkatársaikon) fűt-fát beszerveznek, akik a családjukban kötögetnek egy-két megoldást, majd lelépnek. Vagy éppen a bőszen, piacnak az esélytelenek biztos nyugalmával nekirugaszkodó „vak-tyúk-is-talál-szemet” tipusú tanácsadók hatalmas tempójával érnek el kezdeti (de rövid távú) sikereket: fűnek-fának mindent eladnak, lelkiismeret nélkül.