Könnyű eltévedni a hitelek útvesztőjében! Különösen banki segítséggel...
Devizaalapú hitelről beszélünk, ha a devizában nyilvántartott hitel folyósítása, és törlesztése forintban történik. A hazai devizahitelek döntő része devizaalapú hitel, mert devizában számolják el, a folyósítás és törlesztés azonban forintban történik. (Ezzel szemben devizahitelről van szó, ha az adós tartozását devizában tartják nyilván - függetlenül attól, hogy devizában, vagy forintban folyósították-e.)
A THM bevezetése hasznos segítség lehet a különböző hitelkonstrukciók összköltségének összehasonlításában a költségek sokfélesége, eltérő időbelisége (egyszeri és folyamatos), illetve meghatározásának formája (abszolút összeg, vagy százalék) miatt. A THM mutató egy évre vonatkozóan, a hitelösszeg százalékában kifejezve mutatja az ügyfél által a hitelnyújtónak fizetendő összes költséget, valamint a harmadik személynek fizetendő költségek közül a fedezet értékbecslésének díját és lakásépítés esetén a helyszíni szemlék díját.
A THM mutató nem tartalmazza azonban a
- prolongálási költséget,
- késedelmi kamatot,
- az egyéb olyan költségeket, amelyek felmerülése a szerződés nem-teljesítéséből származik,
- a biztosítási és garanciális díjakat,
- az átutalási díjakat,
- a közjegyzői díjat,
- és azt sem, ha a deviza eladási és vételi árfolyam közötti 1-3% marge „eltávolodik” a hitel futamideje során
Természetes, hogy maga a THM nem számolhat, így nem tartalmazza
- a törlesztőrészletnek a külföldi valuta kamatváltozása miatti változását, és
- a törlesztőrészletnek a forint árfolyamváltozás miatti változását
Habár a legnagyobb fájdalmakat a fenti pontok okozzák mostanában. Természetesen vitathatatlanul óriási bakot lőttek (és nagy szakmai hibát követtek el) azok, akik nem számoltak, vagy nem eléggé számítottak az árfolyamok változásával!!
PSZÁF-szabályozás van születőben az árfolyamok vételi és eladási szintjének különbözőségéből fakadó többletköltségek (banki szempontból extra bevételek) korlátozásában. Megszüntetnék ugyanis a devizahitelezésben az eladási árfolyamon történő elszámolást a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete szakemberei. Ehelyett középárfolyamon kell számolniuk a bankoknak. Ha a szabályozás életbe lép, a már meglévő devizahiteleseknek havonta több ezer forinttal is csökkenhet a törlesztő részlet.
Ha egy 500 svájci frankos törlesztő részlettel számolunk, akkor körülbelül 220 forintos eladási árfolyammal számol ma egy átlag-bank. Tehát a havi részlet 110 ezer forint. A Magyar Nemzeti Bank 213 forintos mai középárfolyamán számolva 106 ezer 500 forint.
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete javaslata szerint a bankok a jövőben csak középárfolyamot használhatnának folyósításkor és a törlesztő részletek beszedésekor is! A javaslat kiszámíthatóbb, biztonságosabb rendszert jelentene.
A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete javaslata szerint a bankok a jövőben csak középárfolyamot használhatnának folyósításkor és a törlesztő részletek beszedésekor is! A javaslat kiszámíthatóbb, biztonságosabb rendszert jelentene.
Hírek szerint a javaslat kidolgozása elkezdődött, egyelőre azonban nem tudni, mikor léphet életbe. „Az árfolyamok közti különbség minden banknak akár több milliárd forint extra bevételt hoz évente.” (!!)
Már csak azt nem érti a földi halandó, hogy ezeket a szabályokat – mint a devizahitelek fedezeti plafonját, jövedelem-arányát, árfolyam-szabályozását, átváltásának szabályozását, stb. – miért nem a devizahitelek elterjedésének korai szakaszában hozták? Miért egy gyenge forintnál hoznak olyan döntést, hogy nincs tovább devizában hitelezés? Miért nem ajánlották a devizahitelek mellé az árfolyam védelmet, vagy más olyan – létező – banki termékeket, melyekkel meg lehetett volna védeni a hitel felvevőket az árfolyamváltozásokból fakadó többletköltségek, esetleg családi tragédiák ellen?!
Független pénzügyi tervezői tapasztalatunk, és friss hírek szerint a már meglévő jelzálog alapú devizahitelek deviza-alapú hitellel történő kiváltását (új devizahitellel történő refinanszírozását) engedélyezik a továbbiakban is.
Ennél már csak az a jobb hír, hogy új hitelek piacán hihetetlen jó feltételekkel, korrekt ajánlatokkal találkozunk HUF (forint) alapon! Forint hiteleknél nincs árfolyam-kockázat, kiszámíthatóbbak a törlesztések, és végre abban a devizában lehet a hiteled, amiben a bevételed!
Fontos a pontos pénzügyi tervezés, amihez szakembert javaslunk...
