email:

maholnap@lawyer.com

Lacfi Ági stílus tanácsadó

QFP info

a STÍLUS maga az EMBER

Friss topikok

Frankhitelek, euróhitelek és hitelkiváltás, refinanszírozás

2010.08.04. 17:25 maholnap

Lássunk tisztán a devizahitelek piacán! A probléma nem a devizahitelek kockázatával volt / van, hanem azzal, hogy a kockázatokra nem hívták fel a pénzintézetek az ügyfeleik figyelmét, és ezeket a kockázatokat mind egytől egyig - kezeletlenül - az ügyfelek nyakába varrták. Ha a törvényalkotók célja valóban az ügyfél védelme lett volna, akkor ezt a tiltó jogszabályt nem erős forintnál tette volna (a jogszabály előzetes megalkotása kifejezetten erős forintnál indult el). Ma ugyanis - természetesen a kockázatok kezelése mellett, és devizajövedelem esetén - kifejezetten érdemes eladósodni devizában. Bár a HUF hitelek 7% THM alá értek...

A törvény most már tiltja a deviza alapú kölcsönt biztosító jelzálogjog bejegyzését a hatályba lépés után megkötött szerződések esetén. De a korlátozás nem vonatkozik az egyéni vállalkozók devizahiteleire, sem a kölcsönök kiváltására, sem pedig fedezetcserére. Mi működhet a jövőben mégis deviza alapon működhet? Az ingatlanlízing, hiszen itt nem tulajdonos a magánszemély, valamint a fenti néhány eset. Éppen elég! :-)

Manapság sokan (több, mint egymillióan!) szenvednek saját, vagy bankjuk korábbi helytelen döntése miatt (kezeletlen kockázatok, kezdetben kedvező, majd később eldurvuló kamatok, változó élethelyzet, amihez a korábban választott hitel rugalmatlan, stb.).

 
Fontos, hogy ezekhez a hitelkiváltásokhoz további hitelfelvétel nem kapcsolható, teljesen új hitel ezután már csak forintban nyújtható. Tehát ha valaki a meglévő hitelét egy alacsonyabb kockázatú hitelre cseréli, akkor ez az új hitel lehet devizahitel és lehet forinthitel is, és amennyiben nem haladja meg a korábbi hitel mértékét, akkor még a hitelfelvételi korlátot sem kell betartani. (Értsd: a hitel fedezetét képező ingatlan piaci értékének arányában meghatározott hitelezhetőségi limit.)
 
Bankárhoz azonban nem javaslom, hogy forduljon bárki! Elég problémát okoztak már eddig is azok, akik nem értettek hozzá, és azok némelyike is, akik éppenséggel pontosan tudták, hogy mit kell, kellene, vagy kellett volna tenni, lépni, kockázatíkezelni...!
 
Érdemes független pénzügyi szakemberre, független pénzügyi tervezőre bízni az összehasonlítást, hiszen az Ön hitellel kapcsolatos döntése élete egyik legnagyobb pénzügyi döntése. Ha egy hitel törlesztő részlete kedvezőnek tűnik első látásra, az még korántsem jelenti azt, hogy hosszú távon is előnyös lesz Önnek, hiszen számos rejtett vagy nehezen észre vehető buktatót, kockázatot, esetleg rugalmatlan pontokat, extra költségeket rejthet a csábító ajánlatok némelyike. Ha egy már korábban Ön által elindított hitel refinanszírozása kerül sorra, akkor a független pénzügyi tervezők minden szükséges elemzést elvégeznek Ön helyett a meglévő hitel (vagy hitelek) adatait, kiválthatóságát, költségeit illetően, és természetesen az új, refinanszírozó hitel minden egyes adatát, információját, még az apróbetűs részeket is Ön számára érthető formába öntik.
 
A független pénzügyi tervezők megtalálják a pénzügyi piac legjobb ajánlatait Önnek, ehhez azonban alapos elemzés, sok információ, és szoros együttműködés szükséges. A pénzpiacon létező megoldások és konstrukciók közül azt fogják ajánlani Önnek, amelyek megfelelnek az Ön élethelyzetének, a jelen és a jövő pénzügyi elvárásainak. Mindent elkövetnek azért, hogy Önnek egyedi kamatokat, különleges kedvezményeket, rugalmas szerződési pontokat találjanak, vagy alkudjanak ki Önnek. Szinte minden hazánkban elérhető bank és pénzintézet a megoldások palettáján szerepel. Sok-sok olyan kedvezményt, és eljárási könnyítést tudnak biztosítani, amit Ön nem ismerhet, vagy nem tudna érvényesíteni. Egyedi elbírálást, szükség esetén költségmentességet, költségek elengedését, különös feltételeket.
 
A független pénzügyi tervezés és tanácsadás szolgáltatás általában az Ügyfél számára nem kerül pénzbe, a hitelpiac az egyetlen, ahol pénzügyi szakértelmükért jutalékot számítanak, azonban ennek díja a hitelpiac jutalékainak (ez általában 2-5%) alsó sávjában, vagy az alatt található, és rugalmasan alakítható. Az biztos, hogy a pénzügyi tervezési szolgáltatás többszörösen megtérül. Őszintén hiszem, hogy a pénzügyi szolgáltatásokat lehet ügyfélközpontúan, testre szabva, hosszú távon magas elégedettség mellett biztosítani.

 

Ha Ön ingatlant, autót, nagyobb értékű terméket szeretne vásárolni, vagy a korábbi hitelét szeretné kiváltani, akkor itt az ideje alapos pénzügyi elemzésnek, tervezésnek, számításoknak…

Kivételesen igaza van a mai Blikknek : Tehetetlen düh, elkeseredés, és kilátástalanság – ezek az érzések kavarognak azokban az emberekben, akiknek devizahitele van. Minden rekordot megdöntött a svájci frank árfolyama: míg tavaly ilyenkor 178 forintot kellett adni egy frankért, ma már 214-et. Ki tudja, hol van még az emelkedés vége!”

 

Többek között ettől tudja Önmagát megkímélni: egy email-t és egy találkozást megér.

11 komment

Címkék: tanácsadás bank hitel tervezés deviza devizahitel bróker pénzügyi hitelkiváltás forinthitel hitelközvetítés hitelközvetítő hitelbróker hitelrendezés hitel tervezés hitel tanácsadás

FÜGGETLEN PÉNZÜGYI TERVEZŐ: Csodálatos szakma. Pénzügyi "ombudsman" szerep; felemelő érzés emberek pénzügyeit rendbe rakni, optimalizálni, és fantasztikus a tudást átadni. Egy szakma, ami nemhogy "gyerekcipőben jár", de még néha be is szarik a pelenkába... Mert sok a kóklerbróker, az egynapos tanácsadó, a hétvégén képzett szakember... Hadd tisztuljon csak! Várom a tapasztalatod, akár ügyfélként, akár beszervezettként, akár a szakma kezdő, vagy tapasztalt képviselőjeként írsz: Isten hozott!

A bejegyzés trackback címe:

https://koklerbroker.blog.hu/api/trackback/id/tr692198935

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

maholnap · http://koklerbroker.blog.hu/ 2010.08.04. 19:03:09

A PSZÁF azt javasolja, hogy a lakossági devizahitelek esetében a bankok az átváltáskor a jegybank hivatalos devizaárfolyamát, vagy saját középárfolyamukat alkalmazzák.

A jelenlegi gyakorlat évi több tízezer forintos többletköltséget okoz az ügyfeleknek, a bankok pedig a hitelek folyósításánál és törlesztésénél alkalmazott vételi, illetve eladási árfolyamok révén olyan árfolyamnyereségre tesznek szert, amely mögött nincs tényleges költségük és kockázatuk (valamint bármilyen hozzáadott érték, magyarul nem érdemlik meg!).

Nagy Tibi (törölt) 2010.08.04. 20:30:35

@maholnap: "Ha a törvényalkotók célja valóban az ügyfél védelme lett volna, akkor ezt a tiltó jogszabályt erős forintnál tette volna. Ma ugyanis - viszonylag gyenge forintnál, és természetesen a kockázatok kezelése mellett - kifejezetten érdemes eladósodni devizában."

Pl. Ha egy 1 EUR-ért 240 Ft-ot fizetek és nem 270 Ft-ot akkor megéri.
Tudtommal a 240 Ft-os esetet nevezzük erős árfolyamnak és a 270-est gyengének.

A rizsát leszámítva a post többi része jó, de ez a rész vagy irdatlan nagy fogalmazási hibáról, vagy hozzá nem értésről tanúskodik.

maholnap · http://koklerbroker.blog.hu/ 2010.08.04. 21:15:12

köszönöm, javítottam, jelezd, ha máshol is találsz pontosítani, vagy javítani valót - tőled elfogadom, ha még egy picit tovább fejleszted az oldalad :-)

Nagy Tibi (törölt) 2010.08.09. 18:14:50

@maholnap:
1. Sosem hittem volna, hogy valaha is ilyen nagy hatással leszek egy blog íróra, hogy megváltoztatja a bejegyzés szövegét.
2. Bocsánat, a fű alatti hülyézésért, de értesz hozzá, hogy mit írsz.

Hanem lenne nekem két kérdésem.

Egy hitelfelvevő hogyan csökkenti a kamat kockázatot? Van erre biztosítás? :-O

Kinek van ma Magyarországon külföldi pénznemben kapott jövedelme, aki hitelt szeretne felvenni?

Nagy Tibi (törölt) 2010.08.09. 18:32:38

Ja, ez majdnem kiment a fejemből.

Én ugyan nem szoktam a banki ajánlatokat nézni, de tényleg meglepő volt számomra a 7% alatti THM.
Végül is a 5,25%-os refinanszírozási kamatláb mellett igen meglepő a Bubor pedig ennél egy kicsikét magasabb. Igen alacsony kamat gappel működnek ezek a bankok, tiszta szeretet szolgálat már. Magyarországon pedig nem sok megtakarítás van egyelőre.
De te tudod, én nem szoktam banki ajánlatokat nézni.

maholnap · http://koklerbroker.blog.hu/ 2010.08.09. 23:30:59

Válaszok őszintén: @Nagy Tibi: "Egy hitelfelvevő hogyan csökkenti a kamat kockázatot? Van erre biztosítás? :-O"

Minden kockázat csökkenthető. Ezt tudják az alpinmentők, a bomba-szakértők, és kellene tudniuk a bankosoknak is (nem a pult mögötti line-worker mosolygépeknek sima érettségivel :-)), és kellene tudatniuk az ügyfeleket is a megoldások mikéntjéről. Kár, hogy nem érdekük...

Mellesleg biztosítás ma már mindenre van :-)

"Kinek van ma Magyarországon külföldi pénznemben kapott jövedelme, aki hitelt szeretne felvenni?" Több ügyfelem rendelkezik hazai munkavégzés mellett devizajövedelemmel, de még inkább van olyan, aki külföldön szerzett devizajövedelmét itthon szeretné élvezni, különösen jellemző nyugdíj-közeli korban, vagy símán, néhány nyugaton ledolgozott év, vagy évtized után, egészen fiatalon.

maholnap · http://koklerbroker.blog.hu/ 2010.08.09. 23:47:24

Láttad azt a reklámot, amiben egy nagy bank ugyanannyi betéti kamatot ígér, mint amennyi a hiteled kamata?! Tudom, reklám, és vannak apróbetűs részek, de mégis...

Egyszer egy kedvenc autós újságomban láttam évekkel ezelőtt egy cikket, ami "összerakta" minden autótipus legjobban sikerült alkatrészéből a világ legjobb autóját. Mint ahogy a világválogatott a fociban... Előbbi fikció, utóbbi néha megveri egy-egy csapat akárhol a világban.

Minden banknak megvannak azok a termékei (mindnél csak egy-két termék bankonként), ahol az az adott termék a maga nemében kiugróan jó termék, nincs versenytársa. Van, ahol a rövid hitel a legjobb, máshol a középhosszú deviza-betéti kamat, a harmadik helyen a legjobb hitelkártyát találod, a negyediknél ingyenes a bankszámla vezetése és a számláról kp. felvétele. Megint máshol lesz a legjobb a nyugdíjpénztárad, máshol legjobb a hosszútávú ingatlanhitel, ... sőt, van, amikor minden élethelyzetben más és más a legjobbként kikiáltható, az adott kérdésre optimálisan válaszolni képes pénzügyi megoldó-csomag.

Megpróbáljuk - független pénzügyi tervezőként - a legjobb megoldásokat összegyúrni, a kockázatokat kezelni, a pluszokból többet kihozni, a mínuszokat pedig csökkenteni.

... van kedved egy kávéra egy nyugodtabb ebédidőben? :-) email cím a jobb felső sarokban.

Egyébként PSZÁF módszertani útmutató a biztosítók eszköz-forrás menedzsmentjéről: www.pszaf.hu/bal_menu/szabalyozo_eszkozok/modszertaniutmutatok/pszafhu_ajanlirelvutmut_20050815_29.html
Ezt most gondold átgyúrva ügyfél-érdek szerint, ügyfél-oldalról, testre szabva, hitel témában... :-)

Nagy Tibi (törölt) 2010.08.10. 07:03:51

Hmm, a biztosításos pontot elfogadom, most nincs kedvem utána járni, hogy emelkedő kamatok ellen van e biztosítás, árfolyam ellen van, az biztos.

A kérdésem lényege nem az volt, hogy van-e M.O-n külföldi devizában kapott jövedelem, hanem ezek vesznek fel hitelt? Sz.tem aki k. deviza jövedelemmel rendelkezik az már nem lehet szegény ember. Az már nem magának, hanem a vállalkozásának vesz fel hitelt, legfeljebb.

Reklám, nem szoktam TV-t nézni, de most megnéztem most az OTP lakáshiteleinek a hirdetményét, és igazad van. Állam bácsit kifelejtettem. (Tudom, hogy több bank ill. pénzügyi intézmény van, de ennek sem jártam utána.)

A következő bekezdést senki nem firtatja.

Köszönöm szépen a meghívást, de én érzem, hogy utána tudok járni a dolgoknak, ha akarok.
Még nem vagyok abban az élethelyzetben, hogy felvegyem az első lakásomra a hitelt. A magán nyugdíjpénztár kérdésben pedig lassan el kell kezdenem nézegetni a weboldalakat, hogy pontosan hogy működik ez.

A linkeden meg még rágódok. Egyébként köszi.

maholnap · http://koklerbroker.blog.hu/ 2010.08.10. 11:56:29

Isten ments a hitelektől! Mindemellett lehet jól kezelni a hitelek kockázatait - gondolkodom is a HUF hitelek kockázatainak elemzésén (érthető, nem szaknyelven). Egy finom kávéra gondoltam egy szakmai beszélgetés mellett, nem hitel-tukmálásra :-) Épp a dolgok pénzügyi gatyába rázása a munkám, nem az ész nélküli hitelezés...

maholnap · http://koklerbroker.blog.hu/ 2010.08.10. 12:11:54

Ha forinthitelt indítasz, az alapkamat pedig csupán egyetlen százalékkal emelkedik, akkor a törlesztőd közel 10%-kal nőni fog. Két-három százalékos kamatemelésnél akár ötödével nagyobb részletfizetéssel kalkulálhatsz, mint amivel indítottad. Vajon ezt most ugyanúgy elhallgatják a bankárok, mint korábban a devizahitelek árfolyamkockázatát, a tőketartozás árfolyamváltozás következtében bekövetkező ugrását, és a törlesztések másfél-kétszeres mértékre növekedésének veszélyét?!

Nagy Tibi (törölt) 2010.08.10. 13:36:58

Köszönöm szépen a meghívást én ugyan nem pont csak hitel tukmálásra gondoltam, én is jól tudom, hogy egy független pénzügyi tanácsadónak nem csak ez a feladata.
Ha Jász-Nagykun-Szolnok megyébe laksz, akkor szóljál és írok egy mailt, mert tényleg érdekelne egy szakmai beszélgetés.
Jó lenne, mert néhány év múlva eltudom magamat képzelni ezen a pályán.