email:

maholnap@lawyer.com

Lacfi Ági stílus tanácsadó

QFP info

a STÍLUS maga az EMBER

Friss topikok

Svájci frank hitellel autót vásárló Kovács úr esete

2010.06.06. 13:16 maholnap

Maradjunk a Kóklerbróker Blog eredeti témájánál: a pénz világának kóklereinél E blogba közvetlen érintettség okán került be egy béna politikai malőr reflexiója a minap. A pénzvilág kóklerei megtalálhatóak a házartásokban, a bankvilág és a tőzsde, a biztosítók és a brókercégek tanácsadói, ügynökei, vezetői és biztonsági őrei között egyaránt, ahogy a politikusok között is bőven akad. Ők is kicsiben és nagyban csinálják (kinek mire van lehetősége), míg a gyakori kóklerbróker, a hétköznapi pénzügyekhez, a saját pénzügyeihez semmit nem értő egyszerű átlagember szintén épp így képes kicsiben és nagyban butaságokat tenni. Nézzük a most legutóbb annyit emlegetett devizahiteleket!

A HITEL egy későbbi vásárlás időben történő előre hozása. A mai vágyunk, álmunk ma (pénzügyileg) kevésbé reális megvalósítása mihamarabb. Ára mértéke a kamat. Vannak, akik bármilyen árat megfizetnek az álmaikért. Még a rémálmaikért is, sőt, még akkor is, ha az az ár előre nem ismert... (Sajnos soha nem jutott eszébe, hogy ne hitelből finanszírozzon előre egy nem értékálló tárgyat, hanem bölcsen előre spóroljon rá, okos és értékálló befektetésben. Fogalma sincs, hogy honnan lesz nyugdíja, miből fogja megvenni első lakását, és ma még pici gyermekeinek ki fogja finanszírozni a tanulmányait... Hallott valamit a bankvilág anomáliáiról, valami bankválságról, de nem érti, és amit nem ért, az nincs, és nem is őt érinti.)

 


Ha kapsz 100 forintot kamatmentesen kölcsön, akkor azt tíz részletben 10 forinntonként kell visszaadni. Ha két részletben kell, akkor 50 forintonként. Kamat felszámítása esetén (melyben mindkét fél megegyezik) a kamat rárakódik a hitelre. (Az egyszerűség kedvéért most ne számoljunk jelenérték-kamatos kamat-tőkésítés és egyéb költség tényezőkkel.)

20% kamat esetén 100 forint kölcsönt úgy kell visszaadni, hogy az a visszafizetés szerint 120 legyen.

Igenám, de ha a tartozást nem forintban veszik fel, hanem mondjuk friss eperben, aminek változik az ára (árfolyama), esetleg neadjisten tiszavirágban, ami egy évben csak pár percet él, emiatt akkor olcsó (mert sok van belőle), minden más napokon iszonyú drága (mert nincs), akkor bekavar a képbe az árfolyam kérdése.

Egy olyan devizában eladósodni, ami változtatja árfolyamát a hitel futamideje során, bizony nem bölcs dolog. A változó árfolyam ellen nem tenni semmit (habár lenne bőven annak negatív hatásait kivédő megoldás) kifejezetten butaság. A hitelt nyújtó ezt tudja, a saját kockázata kivédve minden ellen (kivéve az extrém nemfizetés, bahajthatatlanság, de még ezt is kivédi a többi ügyfél felé felszámított kockázati felárral, mondván a "haverotok" nem fizette vissza, ezért az ő részét is rátok írom kamatfelárban).

A hitelt felvevő homályosan lát, csupán a megvásárolni kívánt eszköz (kocsi, lakás, plazma TV, stb.) lebeg a szeme előtt). Hangosítsuk ki a gondolatát!

"De szép az a kocsi!!! Húú, de klassssz!" De az ára kétmillió... húúú de sok!" "De lám, itt egy cédula a hitelről!" "Alig kell 10%-ot beugróként befizetni, az csupán 200.000.- Ft, azt személyi kölcsönnel fel tudom venni, a havi törlesztést pedig tíz éves futamidőnél (120 hónap, de ezt elfelejti kiszámolni) 29.990.- Ft-tal meg tudom oldani!!" Jujj, de óóócccóóóó!" "És enyém a kocsi, lehet villogni."

Nem szorozza be a futamidő hónapjainak számát 120-szal, amiből látná, hogy 3,6 millióba kerül így az autó a végére, az amortizáció miatt már az ötödik-hetedik évben az akkori új ár tizedét sem éri az autó (ami sokáig elidegeníthetetlen!), vannak rögtön az elején az üzembehelyezés költségei, tankolni is kellene bele (kb. 12-15 ezer havonta), kötelező és alkalmanként szervíz, téli-nyári gumi, parkolási díjak, esetleges büntetések, biztosítás, kötelező felelősség biztosítás, karbantartás, mosás, csinosítás, ...

Ugyanez devizahitelnél a következőt jelenti: bevállal mai árfolyamon 30ezer forintot jelentő svájci frankot (mintha Svájc kantonja lennénk majd, nem az Unió tagállama már évek óta, Euró bevezetése előtt ácsorogva...). Ez a ma még éppen 30.000.- HUF a szalonban még 200 CHF volt. (Szereplőnk nem kapta soha devizában, különösen frankban még soha a jövedelmét, nem is fogja!) Pár hónap elteltével még mindig csak 220 CHF (némi kamatfelár jött rá, nem is érti mi ez, de kicsire nem ad...), de már nem 145 az árfolyam, mint az elején, hanem 209,64 (mint ma). Ez 45.666.- Gyanús neki az a három hatos, látja, hogy itt valami ördöngősség van...

Most mi legyen?!

Besétál a szalonba, ahol ajánlanak neki még szebb, még újabb autót, csillogóbbat, alig ötmillióért (az ő autója eredetileg szintén 0 km-rel kétmilla volt... hova drágulnak ezek az autók?!). Őrangyala kisegíti a szalonból...

Húú, ezt megúszta. De mi lesz az elig egy-két éves autójával?! Irány a bank...

Bankjában számolnak, kedvesen hellyel kínálják, felajánlanak számára a beszélgetés során négy életbiztosítást (a legdrágábbak közül), két számlát, és egy hitelkiváltó hitelt, a meglévő személyi kölcsönénél két százalékkal olcsóbbat... 44% helyett csak 42 % lenne...)

A hitele tőketartozása az elején még 13.800 CHF volt. Elönti a víz. Egyszer hideg, egyszer meleg... Elkezd számolni... Ebből törlesztett már 11x átlag 40ezret, tehát akkor közel félmillióval kisebb ma a tartozása?!

Nem, nem !

A törlesztések havi összegei 75%-ban kamattörlesztést, további 13%-ban egyéb költségeket tartalmaztak, a tőketartozásából még csak 298.- CHF-nek megfelelő összeg ment le. Valamint megtudja, hogy az eredeti 13.800.- CHF tartozás valóban "már csak" 13.598.- CHF, de ez mai árfolyamon számolva csaknem hárommillió!!!

Izzadtan visszasétál a szalonba, ahol megtudja, hogy autója (a nála 0 km-rel induló kétmilliós járgány) elméletileg 1,3 milliót ér, van a használtautós portálokon belőle körülbelül 3456 darab, akinek égetően fontos eladni, az lemegy hatjegyű 999.000.- Ft-os árra...

Elönti a víz, a verejték csöppen percenként a hátán, hideg és meleg hullámok érik, a szíve erősen ver...

És most mindezt képzeljük el egy kezeletlen kockázatú, ingatlan vételre, erősebb forintnál elindított 15-20 milliós hitel esetén: 120.000.- Ft helyett 200.000.- fölött fizet ma. Pedig az a 120.000.- kettejük jövedelmének több, mint fele volt, esetleg 25-30 évre... Azóta egyikük elvesztette állását, vagy csak egyszerűen bevállaltak egy babát...

6 komment

Címkék: hitel autóhitel kókler kóklerhitel devizás hitel tragédia

A bejegyzés trackback címe:

https://koklerbroker.blog.hu/api/trackback/id/tr52060352

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

maholnap · http://koklerbroker.blog.hu/ 2010.06.06. 14:11:38

Kovács úr helyzete javítható. Alapos pénzügyi elemzéssel, testre szabott pénzügyi tervvel, a múlt tanulságainak levonása, a jelen és jövő számainak, lehetőségeinek kiaknázásával, az esetleges kockázatok kezelésével, tompításával, elkerülésével nagyban javítható.

Bizalom, együttműködés, fegyelem, tervszerűség, testre szabás kérdése...

maholnap · http://koklerbroker.blog.hu/ 2010.06.06. 14:51:30

A megoldás az előrelátás, a diverzifikált megtakarítások elindítása, a tudás megszerzése (a banki ügyintézők szavainak elfogadása helyett), és fegyelem:

- nem veszek fel erőm felett hitelt
- nem veszek fel kockázatos devizahitelt
- ha mégis, akkor kezelem a kockázatot
- a hitel - ha már felvettem - törlesztését előre kalkulálom, bőven tervezem annak visszafizethetőségét
- felkészülök a jövedelmem csökkenése esetleg kiesése esetére (munkanélküliség elleni biztosítás, életbiztosítás - ezek ma már olcsó biztosítások!)
- megtakarítok a hitel törlesztése mellett (mert akkora hiteltörlesztést vállaltam, hogy emellett még tudjak félre tenni!)
- kedvező árfolyammozgások esetén a megtakarításomból csökkentem a tartozásom ha ez az előnyös
- kedvezőtlen változások esetén vannak tartalékaim, amikre nagyon vigyázok
- forgatókönyvet írok minden lehetséges verzióra, az esetleges legrosszabbra is, hogy ne sírjak tehetetlenül később...

Ne légy hiszékeny, nem légy figyelmetlen, nem higyj el mindent!

Nézz utána a dolgoknak, vagy ezt bízd rá független szakértőkre...

maholnap · http://koklerbroker.blog.hu/ 2010.06.07. 23:20:14

Még egy érdekes hír: Csányi Attila az összes OTP részvényét eladta! Több pénzügyi portál hozta...

Ami a legérdekesebb ebben, az az, hogy 2010. június 4-én 5.330,-forint/darab átlagáron 39.000 darab OTP törzsrészvényt értékesített.

Míg az OTP Bank Nyrt. két igazgatósági tagja összesen 11 ezer darab saját részvényt vásárolt, addig Wolf László, az OTP vezérigazgató-helyettese 17 ezer darab saját részvényt értékesített múlt hét pénteken - közölte a pénzintézet a Budapesti Értéktőzsde (BÉT) honlapján hétfőn.

abdulesmia 2010.08.17. 12:58:09

"Nem szorozza be a futamidő hónapjainak számát 120-szal, amiből látná"
azaz 14400 hónapig fizet? Ezt szerintem gondold át még egyszer.

maholnap · http://koklerbroker.blog.hu/ 2010.08.17. 18:33:10

@abdulesmia: Te legalább figyelsz! Nem vagy véletlenül tanítóbácsi? ;-)

Természetesen "nem szorozza törlesztő részletét a hónapok számával,ami 10 évnél 120."

re: "Nem szorozza be a futamidő hónapjainak számát 120-szal, amiből látná"
azaz 14400 hónapig fizet? Ezt szerintem gondold át még egyszer