email:

maholnap@lawyer.com

Lacfi Ági stílus tanácsadó

QFP info

a STÍLUS maga az EMBER

Friss topikok

Tippek forinthitelhez

2010.06.02. 15:33 maholnap

Tippek forint hitelekhez:

Minthogy a válság látványosan szemléltette a deviza alapon eladósodás kockázatait, és a magyar jegybanki alapkamat is szépen mérséklődött az utóbbi időkben, egyre népszerűbbé váltak a forinthitelek. Ám ezek sem éppen veszélytelenek - tippek következnek.
 
1.)Ne higgyük, hogy pusztán azért, mert forinthitelt vettünk föl, tervezhetővé váltak a kiadásaink!
Általában a forinthitelek törlesztőrészlete is nőhet (vagy csökkenhet), hiszen gyakran változó kamatozásúak, és egyéb költségeik is változhatnak. A családi költségvetést tehát éppen úgy veszélyes „kifeszíteni” a forint-, mint a devizahiteleknél.
2.)Kérdezzünk rá a kamatperiódusra - de nem ez a legfontosabb!
A kamatperiódus hossza határozza meg, milyen időszakonként nőhet (vagy csökkenhet), a hitel kamata. Ez lehet például 6 hónap, de lehet 3 év is. A hosszabb kamatperiódus vonzónak tűnhet, hiszen ezen időszak alatt fix a törlesztőrészlet, ami biztonságot sugall. A hosszú kamatperiódusnál is növekedhetnek azonban a hitellel kapcsolatos költségek, például a kezelési díj.
Arról sem érdemes megfeledkezni, hogy egy 20 éves lakáshitelnél az első 3 év után még marad 17 év – súlyos bűncselekményeknél is alacsonyabbak ennél a büntetési tételek. Indokolt tehát föltenni a kérdést az ügyintézőnek: mi lesz azután?
3.)Kérdezzünk rá a kamatok számítására!
Ne elégedjünk meg annyival, hogy tudjuk, mekkora törlesztőrészletet fizetünk az első kamatperiódusban, legyen elképzelésünk arról is, vajon mennyi lesz a másodikban, majd azután. Elképzelhető, hogy válaszában az ügyintéző a lehetséges okok széles spektrumát vázolja föl, amelyekre elmozdulhat a kamat. (A magatartási kódexet aláírt bankok sem vállalták árazási elveik részletes nyilvánosságra hozatalát, csak a „szerződésekben alkalmazott kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró” „oklistát”)
Akadnak viszont már olyan lakossági forinthitelek, amelyek átlátható referenciakamathoz kötődnek, a BUBOR-hoz (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb). Ezen érték lényegében a bankok egymásnak nyújtott hitelkamatainak az átlaga. Nyilvános, követhető az alakulása az MNB honlapján. A hitel árazása így átláthatóvá válik: például ha azt látjuk a kondíciók között, hogy BUBOR + 20, akkor tudjuk, hogy a hitelkamat 2 százalékponttal a BUBOR fölött lesz (nyilván nem a BUBOR napi értéke, hanem egy átlagos érték fölött).
Az alkalmazása nyilvánvalóan mérsékli az ügyfél kiszolgáltatottságát a bankkal szemben (de nem csökkenti azon vak makrogazdasági erőkkel szemben, amelyek viszont a BUBOR-ra hatnak). Igaz, még mindig nem társítható referenciakamat a hitel egyéb költségeihez (például a kezelési költséghez).
4.)Tudjuk meg, aláírta-e a hitelnyújtó a magatartási kódexet!
A kódex aláírásával a bankok magukra vállaltak bizonyos korlátokat, bár ezek a korlátok (mint az föntebb is olvasható) meglehetősen puhák. Jól fontoljuk meg, érdemes-e olyan pénzintézettel üzletelni, amely még ezeket a korlátozásokat sem volt hajlandó magára vállalni. Megtudni nagyon könnyű:: itt a kódexet aláíróknak, s itt (ez a rövidebb) a nem aláíróknak a listája.
5.)Hasonlítsuk össze az ajánlatokat a weben!
Gyorsan összehasonlíthatók a hitel-, és lízingajánlatok itt (a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) honlapján). Június végéig sajnos csak a pénzügyi szolgáltatók adatai között böngészhetünk. Ha a bankok ajánlataira is kíváncsiak vagyunk, némileg nehézkesebben használhatjuk a PSZÁF összehasonlító tábláit is.
6.)Számoljunk a kockázatokkal!
Bár a bankok és egyes jótékonysági szervezetek is hajlandók bizonyos esetekben pénzt adni a hozzájuk fordulóknak, a hasonlóság itt véget is ér közöttük. Aki nem eléggé óvatos, akár mindenét elveszítheti. A jegybank és a PSZÁF nemrégiben napvilágot látott kiadványa figyelmeztet a veszélyekre.
+ 1 tipp: Sapere aude!
Alan Greenspan, az amerikai jegybank szerepét betöltő FED elnöke 2004 februárjában beszédet tartott, amelyben javasolta a jelzálogadósoknak: cseréljék le fix kamatozású hiteleket változó kamatozásúakra, amelyeknek a kamata az aktuális kamatszinthez igazodik. A FED által meghatározott kamatszint akkoriban 1 százalék körül volt. Néhány hónappal Greenspan javaslata után a FED kamatemelésekbe kezdett, a ráta nagyjából 2 év múlva már 5,25 százalék volt. A történet több tanulsággal is szolgál. A legfőbb, hogy pénzügyekben (is) – ha tetszik, ha nem – a magunk értelmére kell támaszkodnunk. Senki nem fog gondolkodni, és az érdekeinket képviselni a pénzügyeinkben helyettünk: sem a jutalékokból élő hiteltanácsadó, sem a banki ügyintéző, sem a jegybank elnöke.
Nem szabad tehát másokra hagyatkozni döntéseinkben, venni kell a fáradságot a részletes informálódásra, ami szükséges a felelős döntéshez. Sapere aude – merj bölcsnek lenni – amint azt már Kant is ajánlotta Horatius nyomán.
forrás: FN Figyelőnet
Személyes tapasztalatunk az elmúlt hetekben elindított hitelek kapcsán, hogy HUF hitel THM-ek már 8 alatt is elérhetőek, azaz 7-essel kezdődhetnek jó hitelminősítés alapján. De 8-9% között is jónak számít manapság egy forint hitel...
Ha további pénzügyi tanácsra, vagy segítségre van szüksége, keresse meg független tanácsadóinkat  email-ben a "kapcsolat" oldalon! Igényét profi, nagy tapasztalattal rendelkező, kitűnő hitelpiaci szakemberekhez továbbítjuk.

2 komment

Címkék: tanácsadás tippek forint pénzügy hitelkiváltás forinthitel hitelközvetítés kamatperiódus hitelközvetítő hitelbróker hitelrendezés forinthitelekhez kamatszámítás hiteljánlatok lízingajánlatok

FÜGGETLEN PÉNZÜGYI TERVEZŐ: Csodálatos szakma. Pénzügyi "ombudsman" szerep; felemelő érzés emberek pénzügyeit rendbe rakni, optimalizálni, és fantasztikus a tudást átadni. Egy szakma, ami nemhogy "gyerekcipőben jár", de még néha be is szarik a pelenkába... Mert sok a kóklerbróker, az egynapos tanácsadó, a hétvégén képzett szakember... Hadd tisztuljon csak! Várom a tapasztalatod, akár ügyfélként, akár beszervezettként, akár a szakma kezdő, vagy tapasztalt képviselőjeként írsz: Isten hozott!

A bejegyzés trackback címe:

https://koklerbroker.blog.hu/api/trackback/id/tr972050996

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

barnabarbee · http://munkasiker.blog.hu 2010.06.04. 13:11:33

Sziasztok!

Az ING 5,29 %-os Euróhitele 5 éves kamatperiódussal milyen veszélyeket rejt?
5 év múlva szerintem már úgyis euróban fizetjük vissza? vagy nem?

köszi!

maholnap · http://koklerbroker.blog.hu/ 2010.06.05. 14:35:24

@barnabarbee: árfolyamkockázat, politikai kockázat, devizakockázat, bank-kockázat, országkockázat, stb.

Ez csupán egy kamat érték, még messze nem THM. A THM-mel azonban problémák vannak, hiszen csak részben tükrözik a hitel valódi árát, míg messze elhallgatja kockázatait, veszélyeit.

Szerinted mi lesz az ötödik év utáni hónapban?
Mivel biztosítod be az EURO/HUF árfolyamot? (van rá több mód)
A tartozásod euróban lenne itt kifejezve, a tőketartozásod mindig is euróban lesz számontartva. Ha forintban váltanád ki bármikor (míg át nem térünk euróra (már ha egyáltalán áttértünk, lásd mai bejegyzésünket)), akkor az aktuális EURO/HUF árfolyam szerint kellene kiváltanod.
Miért nem HUF hitelt nézel? Ugyanazzal az indokoddal ("5 év múlva úgyis áttérünk...") ez sokkal inkább megoldás lenne!
Vannak banki forintos hitelek korrekt THM-mel ma már, amik 7-essel kezdődnek...

Dobj egy mail-t az info@QFP.hu címre, hátha találunk kockázatmentes és jó ár/érték arányú, biztonságos változatot :-)